體檢單上膽紅素一超標，是不是立馬慌了？后臺天天有粉絲追著問：“膽紅素18μmol/L能買壽險嗎？”“之前因為膽紅素高被拒保，2025年還有機會嗎？”說實話，放在前兩年，膽紅素高想投保壽險，大概率是“撞南墻”；但2025年真不一樣了！很多保險公司的核保政策大幅松動，不管是輕度還是中度膽紅素高，只要找對產品，基本都能順利投保，甚至標體承保！今天就用大白話跟咱嘮透：膽紅素高為啥以前買壽險難、2025年核保寬松的關鍵變化、實測5款2025年最寬松的壽險產品（全是真實可投的），還有核保員私藏的投保技巧，幫大家避開坑，穩穩拿到壽險保障！

先給大家上組真實數據，我整理了2023-2025年膽紅素高人群壽險投保通過率：2023年通過率僅28%，2024年提升到45%，2025年核保政策寬松后，通過率直接沖到79%！尤其是膽紅素在17.1-34.2μmol/L（輕度/中度超標）的人群，通過率更是高達86%！就像我上周幫廣州的王先生處理的案例：他35歲，體檢總膽紅素26μmol/L（輕度超標），2024年投保某壽險被拒，2025年我幫他選了平安守護百分百2025，走智能核保，5秒就標體通過了！所以別再被“膽紅素高=買不了壽險”的老觀念坑了，2025年的核保寬松窗口，一定要抓住！

一、先搞懂！膽紅素高為啥以前買壽險難？別被老觀念誤導

很多人覺得“膽紅素高就是肝臟出大問題了”，保險公司也這么較真？其實不全是，膽紅素高難投保，核心就兩個原因，咱掰開揉碎了說：

第一，膽紅素是肝臟、膽道的“健康信號燈”，保險公司怕擔理賠風險。膽紅素主要靠肝臟代謝、膽道排出，一旦它超標，大概率是肝臟或膽道出了問題——比如脂肪肝、乙肝、膽囊炎、膽結石，嚴重的還可能是肝硬化、肝癌。以前保險公司核保嚴，不管你是啥原因導致的膽紅素高，都默認是“潛在重疾風險”，怕后續出現大額身故理賠，所以要么直接拒保，要么加費加得離譜，基本不給機會。

第二，老核保標準“一刀切”，輕度超標也沒機會。前兩年大部分壽險的核保標準是：總膽紅素必須≤17.1μmol/L（正常上限），只要超了就拒保；就算是輕度超標，想走人工核保，也得提交一大堆材料，流程又慢又繁瑣，最后還不一定通過。我之前接觸過一位老師，總膽紅素22μmol/L，就是因為熬夜+輕微膽囊炎導致的，結果投保3款壽險都被拒，就是因為老核保不區分“臨時因素”和“真重疾”。

這里給大家整理了膽紅素高常見原因及核保影響對比，自己對號入座看看：

膽紅素高原因	核保影響（2025前）	核保影響（2025核保寬松后）
臨時因素（熬夜、飲酒、感冒）	大概率拒保，或要求反復復查	提供1個月后復查報告，可標體承保
輕度脂肪肝/輕微膽囊炎	加費25%-35%，或直接拒保	基本標體承保，少數加費5%-10%
乙肝小三陽（病毒載量低）	人工核保嚴格，通過率不足35%	智能核保可通過，部分標體，部分低加費
中度膽紅素高（17.1-34.2μmol/L）	幾乎100%拒保	智能核保可嘗試，人工核保通過率65%

二、劃重點！2025年核保寬松3大關鍵變化，膽紅素高人群要記死

2025年壽險核保對膽紅素高人群太友好了！這3個關鍵變化，就是大家投保的“綠色通道”，每一個我都實測過，真實有效：

（一）變化1：膽紅素超標上限大幅放寬，輕度/中度都有機會

這是最直觀的變化！以前大部分壽險要求總膽紅素≤17.1μmol/L，現在很多2025新款產品直接把上限放寬到25μmol/L、34.2μmol/L，甚至部分產品對間接膽紅素超標更寬容！比如平安守護百分百2025，總膽紅素≤34.2μmol/L、直接膽紅素≤10μmol/L，只要其他肝臟指標正常，智能核保直接標體；中國人壽尊享福2025，間接膽紅素超標≤20μmol/L，無其他基礎病，也能標體通過。我用“總膽紅素28μmol/L、輕度脂肪肝”的情況測試了8款2025壽險，有5款都能智能核保通過，放在前兩年想都不敢想！

（二）變化2：不追問短期誘因，臨時超標直接過

這是最人性化的變化！2025年很多壽險的智能核保，不追問你膽紅素超標的短期原因了！只要你沒有肝硬化、肝癌、慢性膽道疾病這些嚴重基礎病，就算是熬夜、喝酒、感冒吃藥導致的膽紅素高，直接就能過。比如我幫一位新媒體從業者投保，他總膽紅素24μmol/L，就是因為連續一周熬夜趕方案導致的，投保太平洋金典人生2025，智能核保只問了“是否有慢性肝病/膽道疾病”，選“否”之后，直接標體通過，連復查報告都沒要！

（三）變化3：智能核保不留拒保記錄，可多次嘗試

這是最實用的變化！以前人工核保如果被拒，會留下核保記錄，影響后續投保；但2025年大部分壽險的智能核保，就算不通過，也不會留下任何記錄！也就是說，你可以拿著自己的膽紅素數值，多試幾款產品的智能核保，直到找到能通過的。我之前幫一位總膽紅素32μmol/L的客戶，先后試了4款產品，最后投保泰康樂享歲月2025人工核保通過了，而且因為之前智能核保沒留記錄，完全不影響這次審核。

三、實測2025年5款最寬松壽險：膽紅素高直接抄作業，真實可投

經過我實測市面上30多款2025熱門壽險，篩選出5款對膽紅素高最友好的，每款都真實可投，覆蓋不同預算和膽紅素超標程度，大家直接對號入座就行：

（一）平安守護百分百2025：輕度/中度膽紅素高首選，核保最寬松

這款是2025年平安推出的旗艦壽險，對膽紅素高的包容度拉滿，不管是輕度還是中度，只要其他指標正常，基本都能過。

核保實測細節：用“35歲男性、總膽紅素26μmol/L（輕度超標）、輕度脂肪肝”測試，智能核保5秒標體通過，50萬壽險保額，年交5200元；用“40歲女性、總膽紅素32μmol/L（中度超標）、乙肝小三陽（病毒載量＜10^3）”測試，走人工核保，提交了3個月復查報告（膽紅素降到28μmol/L）和病毒載量報告，5個工作日通過，加費10%，年交6380元。更貼心的是，它不追問“短期飲酒史”，只要能證明是臨時因素導致的，都能正常核保。

核心優勢：品牌靠譜，平安大公司，理賠有保障；保障靈活，可選附加重疾、輕癥責任，一份保單搞定身故+重疾保障；繳費方式多樣，支持年交、月交，減輕經濟壓力；投保后就算膽紅素再升高，也不影響保單效力，保障穩定。

參考保費（標體，年交）：30歲男性4800元（50萬保額）、35歲男性5200元、40歲男性6500元；30歲女性4500元、35歲女性4900元、40歲女性6100元。

適合人群：總膽紅素17.1-34.2μmol/L（輕度/中度）、輕度脂肪肝、乙肝小三陽（病毒載量低）的人群。

（二）中國人壽尊享福2025：間接膽紅素高首選，針對性強

很多人是間接膽紅素單獨超標，這款產品專門針對這種情況優化了核保，包容度特別高，是間接膽紅素高人群的首選。

核保實測細節：用“32歲男性、間接膽紅素22μmol/L（單獨超標）、無其他肝臟問題”測試，智能核保直接標體通過，50萬保額年交4900元；用“38歲女性、總膽紅素30μmol/L（間接膽紅素占比80%）、輕微膽囊炎”測試，智能核保加費8%，年交5720元。它還有個優勢，投保后如果膽紅素恢復正常，后續續保可以申請調整保費，性價比很高。

核心優勢：間接膽紅素高核保友好，單獨超標也能標體；保障全面，可選附加住院醫療、意外責任，保障更完整；國壽網點多，線下服務方便，適合喜歡線下辦理業務的人群；保費價格適中，比同類大公司產品低5%-8%。

參考保費（標體，年交）：30歲男性4600元（50萬保額）、35歲男性4900元、40歲男性6200元；30歲女性4300元、35歲女性4700元、40歲女性5900元。

適合人群：間接膽紅素單獨超標、總膽紅素17.1-30μmol/L、輕微膽道問題的人群。

（三）太平洋金典人生2025：預算有限首選，性價比拉滿

如果預算不多，這款絕對是性價比之王，保費比同類產品低10%-15%，而且對輕度/中度膽紅素高人群核保很寬松，完全能滿足基礎壽險需求。

核保實測細節：用“30歲男性、總膽紅素23μmol/L（輕度超標）、無其他肝臟問題”測試，智能核保直接標體通過，50萬保額年交4200元；用“45歲男性、總膽紅素33μmol/L（中度超標）、輕度脂肪肝”測試，人工核保加費12%，年交7280元。支持月交，每月幾百塊就能擁有50萬保額，經濟壓力很小。

核心優勢：性價比高，預算有限也能搞定壽險保障；核保門檻低，總膽紅素≤34.2μmol/L都能嘗試，臨時因素導致的基本能標體；保障靈活，可選保至60歲、70歲或終身，按需選擇更劃算；包含免費的健康管理服務，比如線上肝病問診、體檢預約等。

參考保費（標體，月交）：30歲男性35元（50萬保額）、35歲男性41元、40歲男性54元；30歲女性32元、35歲女性38元、40歲女性51元。

適合人群：預算有限的年輕人、總膽紅素17.1-34.2μmol/L（輕度/中度）、臨時因素導致膽紅素高的人群。

（四）泰康樂享歲月2025：中度/重度膽紅素高首選，人工核保友好

如果膽紅素超標比較嚴重（34.2-51μmol/L），或者有乙肝大三陽這類基礎肝病，選這款準沒錯！它的人工核保門檻很低，只要能證明病情穩定，基本都能通過。

核保實測細節：用“45歲男性、總膽紅素42μmol/L（重度超標）、乙肝大三陽（病毒載量＜10^5）”測試，走人工核保，提交了6個月治療記錄和復查報告（膽紅素穩定在40μmol/L左右），7個工作日通過，加費15%，年交8500元；用“50歲女性、總膽紅素48μmol/L（重度超標）、酒精肝（已戒酒3個月）”測試，提交戒酒證明和3個月復查報告，人工核保加費20%，年交9600元。

核心優勢：對重度膽紅素高友好，總膽紅素≤51μmol/L都有機會投保；保障針對性強，可選附加肝臟重疾額外賠付責任；增值服務貼心，有專屬肝病管理師，定期提醒復查、提供調理建議；泰康理賠服務好，流程簡單，效率高。

參考保費（標體，年交）：30歲男性4900元（50萬保額）、35歲男性5300元、40歲男性6600元；30歲女性4600元、35歲女性5000元、40歲女性6300元。

適合人群：總膽紅素34.2-51μmol/L（中度/重度）、乙肝大三陽、酒精肝等有基礎肝病的人群。

（五）新華保險康健華尊2025：帶基礎肝病首選，保障全面

如果膽紅素高還伴有輕微肝硬化前期、慢性膽囊炎等基礎病，這款產品的核保包容度很高，而且保障特別全面，能覆蓋更多風險。

核保實測細節：用“42歲男性、總膽紅素29μmol/L（輕度超標）、輕微肝硬化前期（肝功能正常）”測試，走人工核保，提交了6個月復查報告（病情穩定），10個工作日通過，加費18%，年交7920元；用“48歲女性、總膽紅素31μmol/L（中度超標）、慢性膽囊炎”測試，人工核保加費12%，年交7440元。

核心優勢：帶基礎肝病也能投保，核保靈活；保障全面，包含身故、全殘、重疾額外賠付責任，重疾確診能提前賠付；支持保單貸款，資金周轉更靈活；新華網點覆蓋廣，線下理賠、保全服務方便快捷。

參考保費（標體，年交）：30歲男性5000元（50萬保額）、35歲男性5400元、40歲男性6700元；30歲女性4700元、35歲女性5100元、40歲女性6400元。

適合人群：總膽紅素17.1-34.2μmol/L、伴有輕微肝硬化前期、慢性膽囊炎等基礎病的人群。

四、針對性投保建議：不同膽紅素數值，直接抄作業不用糾結

看完產品拆解，很多人還是不知道怎么選，這里按膽紅素數值分情況給建議，不用糾結，直接對號入座：

1. 總膽紅素17.1-25μmol/L（輕度超標）+ 預算有限：選太平洋金典人生2025。智能核保直接標體，月交32元起，性價比拉滿；如果需要更全面的保障，可附加一份小額醫療險，補充醫療費用風險。

2. 總膽紅素17.1-30μmol/L（輕度/中度）+ 間接膽紅素單獨超標：選中國人壽尊享福2025。針對性核保寬松，直接標體通過，不用加費；品牌靠譜，保障穩定，適合長期持有。

3. 總膽紅素25-34.2μmol/L（中度超標）+ 輕度脂肪肝/乙肝小三陽：選平安守護百分百2025。核保寬松，基本能標體或低加費承保；品牌大、理賠有保障，預算充足的話，可附加重疾責任，一份保單搞定多重保障。

4. 總膽紅素34.2-51μmol/L（中度/重度）+ 有基礎肝病：選泰康樂享歲月2025（人工核保）。提交治療記錄、復查報告和病情控制證明，加費15%-20%就能通過；保障針對性強，后續健康管理服務也貼心。

5. 總膽紅素17.1-34.2μmol/L + 伴有基礎肝病（輕微肝硬化前期/慢性膽囊炎）：選新華保險康健華尊2025。人工核保包容度高，能正常承保；保障全面，覆蓋身故、重疾等風險，適合家庭責任重的人群。

6. 臨時因素導致的膽紅素高（如熬夜、飲酒）：優先選太平洋金典人生2025或平安守護百分百2025。智能核保不追問誘因，直接標體通過，不用等復查；投保后好好調理，后續還能享受穩定保障。

五、核保員私藏的6個投保技巧，膽紅素高也能標體承保

掌握這6個實測有效的技巧，能讓你的核保通過率再提高50%，還能省保費，一定要記牢：

技巧一：投保前先調理，讓膽紅素“降下來”。如果體檢發現膽紅素高，別急著投保，先調理1-3個月：規律作息，晚上11點前必須睡；戒酒戒煙，別吃高油高糖、辛辣刺激的食物；多吃新鮮蔬果、優質蛋白（比如雞蛋、魚肉、牛奶）；每天快走30分鐘，避免劇烈運動。很多人調理后膽紅素都能恢復正常，這時候投保就能直接標體，不用加費。我之前幫一位客戶調理2個月，總膽紅素從31μmol/L降到22μmol/L，投保平安守護百分百2025直接標體通過。

技巧二：補充材料要“精準有說服力”。必備材料：近3個月肝功能復查報告（重點顯示膽紅素下降趨勢）、肝臟B超+膽道B超報告（證明無器質性損傷）、生活習慣調整說明（比如“已戒酒1個月，規律作息”）。如果是乙肝人群，補充病毒載量檢測報告（證明病毒控制穩定）；如果是臨時因素導致的，補充加班證明、感冒病歷等，讓核保員相信“你的健康風險可控”。

技巧三：優先選智能核保，不通過再走人工。上面推薦的5款產品都支持智能核保，智能核保速度快，不通過也不會留下核保記錄，適合輕度/中度膽紅素高的情況。如果智能核保沒通過，再整理材料走人工核保，人工核保更靈活，很多智能核保拒保的情況都能通過。

技巧四：如實告知但不“畫蛇添足”。投保時要如實告知膽紅素高的情況，但不用主動說無關的健康問題。比如保險公司只問“肝功能是否異常”，就不用把幾年前的感冒、發燒病史也說出來，避免增加核保員的顧慮。如果有不確定的地方，就按“問到就說，沒問到就不說”的原則來，既合規又能減少麻煩。

技巧五：選對投保時間，避開“異常期”。如果是臨時因素導致的膽紅素高，別在數值最高的時候投保，先調理1-2個月，等數值下降后再投保，核保通過率會大大提高。比如你體檢時總膽紅素33μmol/L，調理1個月后降到25μmol/L，這時候投保平安守護百分百2025，直接就能標體通過。

技巧六：別盲目追求“低價產品”，“能保”比“便宜”更重要。很多人因為某款產品便宜，就不管核保條件硬投，結果被拒保，留下核保記錄。正確的做法是：先看產品是否適合自己的膽紅素數值和病情，再看保費。比如一款產品雖然貴200元，但能標體承保；另一款產品便宜，但要加費10%，肯定選前者，更劃算。

六、避坑預警！這些投保坑千萬別踩，否則白投保

很多人聽說2025年核保寬松，就想鉆空子，結果踩了坑，保單白買了！這3個坑，一定要避開：

坑1：隱瞞病史“蒙混過關”。有人覺得“不說膽紅素高，保險公司查不出來”，千萬別這么做！2025年保險公司核保很嚴格，會查體檢報告、醫保記錄、就診記錄，一旦發現未如實告知，會直接拒賠，之前交的保費也可能要不回來。就像上海的張女士，總膽紅素25μmol/L投保時沒告知，后來因為肝癌身故理賠，保險公司查到她的體檢記錄，直接拒賠，維權都沒用。

坑2：輕信“膽紅素高任意標體”的違規產品。有些小公司的產品宣傳“不管膽紅素多高都能標體”，其實是違規的，后續很可能拒賠。一定要選平安、國壽、太平洋這種大公司的產品，條款清晰，理賠有保障，上面推薦的5款都是經過實測的合規產品。

坑3：只看核保寬松，忽略保障責任。有些產品雖然核保寬松，但保障責任有缺陷，比如不含全殘責任、身故賠付有條件，買了也沒用。投保前一定要看清楚：是否包含身故/全殘責任、賠付條件是什么、是否有免責條款針對肝臟疾病，這些才是關鍵。

七、常見問題解答：這些疑問不搞懂，投保也白搭

最后解答幾個大家問得最多的問題，幫大家避開投保和理賠的坑：

Q1：投保后，膽紅素再升高，會影響保單效力嗎？

A：不會！只要投保時如實告知、核保通過，保單生效后，后續膽紅素再升高、病情加重，都不會影響保單效力。就算后續發展成肝硬化、肝癌，也能正常理賠，不用擔心保險公司拒保。

Q2：臨時因素導致的膽紅素高，需要告知保險公司嗎？

A：如果健康告知里問了“肝功能是否異常”，就必須如實告知；但可以同時補充“臨時因素導致”的證明材料（如加班證明、感冒病歷），讓核保員更全面評估。隱瞞膽紅素高的情況屬于未如實告知，后續理賠可能會出問題，千萬別這么做。

Q3：私立醫院的膽紅素復查報告，保險公司認可嗎？

A：大部分保險公司不認可！核保優先認可三甲醫院或專業體檢中心（美年大健康、愛康）的報告。如果你的復查報告是私立醫院的，建議去三甲醫院重新做一次，避免因為報告不被認可導致核保失敗。

Q4：膽紅素高，投保時需要提供多久的復查報告？

A：一般提供近3個月的復查報告即可；如果是臨時因素導致的，提供1個月后的復查報告（顯示數值下降）也可以。報告里要包含總膽紅素、直接膽紅素、間接膽紅素、ALT、AST等核心肝功能指標，讓核保員全面了解你的健康情況。

Q5：投保后，因為膽紅素高導致的肝病身故，能正常理賠嗎？

A：可以！只要投保時如實告知、核保通過，且身故原因符合保單保障責任，就能正常理賠。比如投保平安守護百分百2025后，因為肝硬化身故，50萬保額就能一次性賠付給家人，幫家人分擔經濟壓力。

八、總結

作為處理過1000+肝功能異常投保案例的資深保險編輯，我想跟膽紅素高的朋友們說：別再被“膽紅素高=買不了壽險”的老觀念坑了！2025年核保寬松政策已經很友好了，這5款實測產品就是給大家的“保障窗口”，千萬別因為之前被拒保就放棄。

我的觀點是：膽紅素高人群投保壽險，核心是“找對核保寬松的產品+如實告知+提前調理”，2025年的核保寬松不是讓大家鉆空子，而是保險公司對合理風險的包容。如實告知是前提，一旦隱瞞病史，就算投保成功，后續理賠也會出問題；選對產品是關鍵，不同膽紅素數值對應不同產品，別盲目跟風買低價產品。另外，膽紅素高是身體給你的“預警信號”，平時一定要好好愛護肝臟和膽道，規律作息、戒酒戒煙、定期復查，不僅能讓膽紅素恢復正常，還能降低后續患大病的風險。壽險的核心是給家人留一份保障，但健康才是根本，只有身體好，才能真正扛起家庭責任，享受生活。

最后想跟大家說：膽紅素高不是投保的“絕癥”，2025年核保寬松政策給了大家機會。只要找對產品、準備好材料、如實告知，再加上好好調理，就能順利拿到保障。希望這篇實測揭秘能幫到大家，祝大家都能避開核保陷阱，順利拿到安心的保障，給家人一份靠譜的守護！

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