銀行打破剛兌，存款利率一再下調后，什么理財產品最搶手？

當然是兌付有保障，鎖定終身利率的增額終身壽險了。

各大銀行和保險公司都賣不過來了，但我勸你千萬別跟風購買，因為增額終身壽險優點雖多，但它并非適合所有人。尤其是產品條款晦澀難懂，對專業知識要求高，有些業務員會利用這個信息差，用各種套路來促大家投保，等發現貓膩已經晚了。

這期視頻我就給大家扒一些常見的套路，想買增額終身壽險的朋友可要認真聽了，不然虧錢了我可幫不了你。

套路一，保額3.5%遞增不等于實際收益復利3.5%。很多產品的條款上都有3.5%這個數字，有些業務員可能會跟你說，這是實際收益，但其實這里指的是保額每年復利增長3.5%，它只影響身故后的賠付金額，跟收益完全無關，實際收益應該看現金價值的增長情況。

就這幾款產品來說（視頻內配圖），同樣投保條件下，保額都按復利3.5%增長，但他們的實際收益完全不同。產品的實際收益還是得仔細測算現金價值的IRR才知道。而且現在監管規定預定利率上限是3.5%增額，終身壽險的收益撐死也不會超過復利3.5%。如果有人跟你說某款產品收益可以達到4%、5%，千萬不要信。

套路二，投保后資金隨存隨用，現在很多產品都支持減保，但這并不代表你投進去的錢可以隨存隨用，啥時候能??？每年能取多少次，？一次取多少？這都得看產品的減保規則，不同產品減保規則不一樣。

比如這兩款產品（視頻內配圖），一款投保后一年多就可以減保，一款得投保五年后才可以減保，而且還有每年20%基本保額的金額限制。

道路三，增額終身壽穩賺不虧，這是最多人踩的一個坑，很多業務員都不會告訴你，增額終身壽適合中長期儲蓄，剛投保的前5到10年是鎖定資金穩定增值的時間，這個時候保單價值不會太高，甚至比我們投入的保費還低，如果此時急用錢要退保取現的話，是會有虧損的。所以想買增額終身壽險的朋友一定要做好資金規劃，做好長期持有的準備，才可以吃到可觀的收益。

以上三點，就是業務員銷售增額終身壽險最常用的套路了，避開這幾個坑后，買增額終身壽險基本就不會出錯了。

不過保險合同復雜，會涉及到收益計算、資金規劃等等內容，我還是建議大家找專業的理財師給你講解、對比產品，這樣更穩妥些。

有需要的朋友可以私信我免費規劃。