“譜藍君，消費型重疾險便宜，但返還型重疾險到期了可以拿回所有保費，我應(yīng)該選哪個好？”

現(xiàn)在市面上保險這么多，很多時候連譜藍君都會糾結(jié)買哪個好……

選保險呢，不像買車，都買頂配就好。而保險除了產(chǎn)品本身的配置，還得結(jié)合自己的錢包來選擇，既要選擇保障全面的，也要選擇成本合理的！

譜藍君今天就給大家仔細(xì)講講，重疾險買消費型還是儲蓄型劃算？該怎么選？

主要內(nèi)容如下：

• 重疾險是消費型好還是返還型好？
• 如何選擇消費型重疾險？
• 譜藍君總結(jié)

首先，譜藍君先和大家捋捋，什么是消費型重疾險和返還型重疾險——

1、消費型重疾險

在保障期間內(nèi)，如果被保人確診或達到合同規(guī)定的疾病條件，保險公司將依照合同條款一次性賠付約定金額。

合同到期后，服務(wù)終止，保險公司將不承擔(dān)任何責(zé)任，同時也不會有任何返還。

相當(dāng)于一個普通商品，買來用完后賣家是不會返還錢，因為我們已經(jīng)享受了這個商品。

消費型重疾險的保費相對便宜，保障有一年期、20年、30年、至70歲/80歲甚至終身，性價比高，適合普通人群購買。

2、返還型重疾險

保障期間內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病或身故就會理賠相應(yīng)保額，如果沒出險，會返還保費。說白了就是有病賠錢，沒病返錢。

這么一說，返還型重疾險好像還挺誘人的，但需要注意的是，返還型重疾險涉及的疾病、身故、返還這三個保障內(nèi)容中，報銷是有沖突的，疾病和身故責(zé)任額度是共用的，換句話說就是擇二賠一，如果發(fā)生重疾理賠，身故責(zé)任就失效了，同時到期也沒有返還。因為返還的前提是保障期間內(nèi)沒有發(fā)生過任何理賠，包括輕癥中癥。

這類產(chǎn)品最大的特點是——保費非常貴！返還型總保費至少是消費型的兩倍以上。

另外，大部分返還型重疾險都是到期返還后，保單合同就終止了，人到70/80歲屬于一個疾病高發(fā)期，因為老人身體肌能逐漸退化，也就是說在我們最需要保障的時候沒有保障了。

如果說，到期了不退保返還，繼續(xù)保障，那么當(dāng)初多交一部分錢就沒有意義了！

那具體應(yīng)該買哪個？

確實，大多數(shù)家庭最先看到“返還保費”肯定會兩眼發(fā)光的，覺得如果沒有發(fā)生風(fēng)險所交保費還可以拿回來覺得很劃算。

真相是，保險公司是不會做虧本生意的。帶有返還的保險無非就是在純保障型的基礎(chǔ)上，每年多交一部分錢給到保險公司進行強制儲蓄，保險公司再拿這筆錢去進行投資。

我們換一個角度想一下，錢給了保險公司就沒了流動性，幾十年以后再拿出來也不值錢了。

而如果我們當(dāng)下只是拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩余的通過合理的投資理財進行高效的儲蓄，同等時間內(nèi)一定會比返還型保險所獲得收益要高得多，因為受保監(jiān)會管控，保險公司只能投資于一些安全性高收益低的產(chǎn)品。

所以譜藍君更建議家庭配置純消費型重疾險~

1、購買時間

重疾險是家庭最重要的一個險種，發(fā)生重疾，對家庭財務(wù)影響最大，且現(xiàn)在重疾發(fā)病逐漸年輕化，建議越早買越好。

保費隨著年齡增長而增長的，所以越早買保費越便宜，且趁著身體健康的時候購買，投保流程相對簡單些，如之后出現(xiàn)健康異常需要核保、加費、除外等非標(biāo)準(zhǔn)化處理就鬧心了。

2、購買順序

先給家庭經(jīng)濟支柱配置，因為整個家都是靠他撐起來的，一旦他倒下了，對家庭財務(wù)的影響最重大。連交保費的人都沒了，談何保障。

因此，大家記住一定要先給自己配好了保險，再給孩子買。

3、期限選擇

重疾險可以分為終身重疾險、定期/長期重疾險、1年期重疾險。

1年期重疾險存在費率上漲、健康審核和停售續(xù)保等問題，因此不建議大家將其作為長期的保障來配置。

剛出社會的年輕人，實在手頭緊張的時候可以用來作為短期的過渡；如果預(yù)算充足，當(dāng)然配置終身的比較好。

初生時期發(fā)生重疾概率較高，建議盡早投保；成年后重疾發(fā)生風(fēng)險隨年齡增長，建議保障期越長越好。

4、購買額度

醫(yī)療費用是首要考慮的，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)治一場重疾的醫(yī)療費用平均至少為50萬以上，而我們已有的社保最高可報銷15萬，剩余的35萬是需要自費的。

此外，后續(xù)的康復(fù)費、營養(yǎng)費，以及疾病期間導(dǎo)致的收入中斷，而家庭的開銷還是會繼續(xù)支出，這些都是在選擇重疾額度時需要考慮進來的，一般會考慮1-3年的工作收入損失，具體根據(jù)工作性質(zhì)決定。

注意：配置時保額一定要充足，但也并不是越高越好，保額夠用就可以了，過高的保費支出會造成家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)。

5、病種數(shù)量

很多家庭在買保險時會比較關(guān)注產(chǎn)品包含哪些病種，具體理賠條款如何，害怕自己不懂如何看條款而被保險公司鉆空子。

其實不用擔(dān)心，國家早在2007年就頒布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》，規(guī)定所有保險公司對于常見、高發(fā)的25種重疾，所有重疾產(chǎn)品的疾病種類中都必須包含，且賠付條件也不許按統(tǒng)一規(guī)定定義。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，上述25種重疾已經(jīng)占重疾理賠案例的95%了！

所以無論一款產(chǎn)品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結(jié)了。

除了兒童重疾險，需要關(guān)注是否含有少兒高發(fā)重疾的保障。

6、身故選擇

如果附加身故責(zé)任，重疾險里的身故和疾病是擇二賠一的，而且附加后保費也會高出一半，一般不建議附加，這樣性價比會更高。

如果被保人家庭責(zé)任負(fù)擔(dān)較重，建議可以選擇性價比高的定期壽險轉(zhuǎn)移家庭責(zé)任最重期間的身故風(fēng)險。

兩張保單分開保，報銷不沖突，總保費更便宜。

7、賠付次數(shù)

賠付次數(shù)當(dāng)然是多次的比一次的要好。

出險保險公司賠付后，如果我們再想購買商業(yè)保險其實是購買不了了的，因為即便痊愈，我們的身體機能也受到極大創(chuàng)傷，比一般人患重疾的概率會高出很多，保險公司出于風(fēng)險考慮會不讓這部分人再購買。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

所以，如果家庭保費預(yù)算充足，建議可以選擇多次賠付產(chǎn)品，留足保障余量。

8、公司選擇

無論大人還是小孩，買保險都不用糾結(jié)選哪個保險公司，而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價比。

近年來國內(nèi)保險行業(yè)發(fā)展迅速，對于保險的監(jiān)管機制也在不斷完善，中國大陸的保險在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險公司倒閉，國家保監(jiān)都會幫Ta兜底。

國內(nèi)歷史上也有保險公司倒閉或破產(chǎn)的案例，比如安邦保險，國家就當(dāng)了接盤俠，保單照賠。

所以大家根本不用擔(dān)心理賠的問題。

綜上分析，返還型重疾險的性價比并不是很高，保障和理財還是要分開規(guī)劃，先把保障規(guī)劃好，再將省下來的保費拿去理財投資，收益一定會比上述高出不少的。

買保險最主要的是風(fēng)險保障，保障一定要放在第一位。另外挑選產(chǎn)品也不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實際財務(wù)情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產(chǎn)品。

當(dāng)然，保險是非常復(fù)雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍君這里學(xué)習(xí)，我都建議大家最終投保前還是要去找理財師好好地咨詢、規(guī)劃一下，讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事，不失為一種聰明的做法。

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