上周末譜藍君跟高中同學小聚，各種商業吹捧之后閑聊起了保險～

有部分人覺得商業保險沒必要，有國家醫保不就得了嘛？

大家是不是對國家醫保有什么誤解？

同時對于自己身上所承擔的責任和風險是不是不太了解？

怪我，看來咱們是時候來聊聊醫療保險了！

主要內容如下：

• 人為什么要買保險？
• 國家醫保是怎么報銷的？
• 商業醫療保險有必要買嗎？
• 譜藍君總結

其實不管國家醫療保險還是商業醫療保險，都是為了轉移出險時直接或間接造成的經濟損失。

但在具體分析這兩者前，我們先來聊聊人購買保險的必要性！

人生需要規劃，要使有限的資源實現效益最大化！

如上圖，其實咱們可以把人生比作一個水晶杯，而家庭要實現的目標比作往杯子里放的東西，有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們人生的大目標，是我們人生不能承受之重，如養老、教育、疾病；小石頭可以比作買房買車這些目標；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活開支，無處不在。

如果我們先將沙子和水、小石頭放進杯子，等到該放大石頭的時候發現沒有空間了，那就相當于等我們小孩要上大學的時候發現我們沒有足夠的儲蓄，而導致了小朋友上不了理想的大學；或者等我們退休的時候，小朋友除了要承擔家庭責任外，還要承擔我們的贍養責任。這樣的情況下，我們的人生或許是很遺憾的。

但如果我們先把人生中的重要目標先行準備，意味著先把大石頭放進杯子里，然后慢慢添加小石頭、沙子和水，這樣才能往杯子里放最大容量的東西。

說到這里，不知道有沒有小伙伴注意到，圖中最重要的一個東西——水晶杯，如果沒有杯子，我們所以的目標都是空談。

杯子就好比我們人生的保障，抵擋外來的一切不確定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一個家庭成員，一旦發生重疾疾病風險，家庭幾乎所以的積蓄都會花光，甚至負債累累，別說大小目標了，到時家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們花一小部分錢配置好全面保障，即便風險來臨時也不會影響我們未來目標的實現，這就是我們為什么一定要配置好保險的原因！

我們所面臨的風險其實不僅僅是疾病，還有因為疾病甚至身故導致家庭經濟收入中斷或終止，但我們身上的家庭責任并沒有中斷，孩子要繼續養、房貸要繼續還、父母要繼續贍養等等，這屬于連帶風險。

下面，譜藍君帶大家一起分析下，國家醫保具體是怎么報銷的？當發生上述風險時，國家醫保能否完全覆蓋？

大家都知道，國家醫保不是所有的醫療藥品費用都報銷的，報銷會分為幾部分：

 具體的專業名詞解釋如下：

可以看出，國家醫保只能報銷部分而已，且還要看每個人選擇的醫院級別、用藥類型而定：

1、醫院級別報銷，以廣州為例：

一級醫院：報銷比例90%

二級醫院：報銷比例80%

三級醫院：報銷比例70%

畢竟當所有人都跑去“好”醫院，人滿為患，資源也分配不過來。

因此級別越低的醫院會設置成報銷比例越高！按社保局的說法，分流嘛～

2、用藥類型

社保用藥范圍，越是新藥、療效快的藥、進口藥之類的，越慢才進醫保報銷。

范圍之外的藥物和項目，比如整容、減肥、增高、近視、日常體檢、疾病護理這些，都是不能報銷的。

交通事故引發的住院也不能報銷，因為要由事故責任人來承擔。

所以醫保報銷：

報銷金額=（治療總費用—起付線—報銷范圍之外的費用）×報銷比例

從上述可以看出，國家醫保只能報銷一定比例，報銷范圍也有一定限制，且如果是重大疾病，報銷還有最大限額（封頂線），可見，醫保連基本的醫療費用都不能完全覆蓋，更不用說后續的康復費和收入損失了。

所以醫保不能覆蓋的部分需要由商業保險來補充，那具體應該選擇哪些商業保險適合呢？

1、壽險

壽險指以被保人的生存或死亡為保險對象，在保障期間內，被保人發生身故或全殘風險，保險公司一次性賠付所購買的保險金。

壽險是作為家庭經濟支柱才需要配置的一種保險，因為家庭支柱一旦出現身故的情況就會導致收入永久性的中斷，但是收入中斷了，家庭責任并沒有中斷，孩子要繼續養、房貸要繼續還、父母要繼續贍養等等，所以需要用壽險轉移這部分風險。

2、重疾險

重疾險是指被保人確診或大概合同規定的疾病條件，保險公司就一次性賠付所購買的額度。

很多家庭前來考慮保障的時候，都是先想到的是萬一生了一場大病怎么辦，治病的錢從哪里來呢？

根據統計，其實我們一生大概有72.18%的概率會面臨重疾的風險。幼兒時期，抵抗力較弱易生病；年輕的時候，可能由于生活作息、工作壓力或居住環境，也常常擔心癌癥的發生；而到了年老，心腦血管疾病的發病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個年齡階段，如果一旦發生疾病風險，很大可能我們就要把所有的積蓄掏空，甚至負債累累，所以建議全家人都需要配置重疾險。

這也是家長經濟支柱，最不容易面對的風險：如發生重疾風險，不僅不能給家庭帶來收入，還會給家庭造成了大額醫療費用負擔。

當然對于老年人，由于年紀大，身體多多少少都會存在些毛病，保費又貴，一般家庭就只能給老人配置個醫療險加一份意外險了。所以建議我們現在能買的時候趕緊買，就算不考慮現在，也考慮給自己老年有個保障呀~

3、醫療險

重疾對家庭財務影響最大，而發生概率相對低；門診醫療是發生概率最高，但對家庭財務影響相對小。

而出于兩者之間的就是住院醫療了，發生概率不算太高，但這筆醫療費用卻也不小，且隨著目前醫療成本不斷上升，對家庭財務影響也就越來越大。

根據產品不同，住院醫療險覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫藥費、手術相關費用、醫生會診費、巡房費、ICU費用等等。發生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

除了兒童時期，小孩生病率高，所以保費不便宜外，住院醫療保險的保費會隨著年齡增長而有所上升，提別是45歲之后，費率上升幅度相對高。

4、意外險

意外險主要是作為我們日常生活的補充，意外的定義是外來的、非疾病的、非本意的、突發的，只要是因為上述四個點導致的身故、傷殘、住院的門診的話都可以進行相應的報銷。

人因為疾病導致的身故高達90%以上，而意外導致的身故不足10%。所以我們在挑選意外險時，重點關注意外醫療部分，與挑選醫療險的原則類似，優先選擇不限醫保用藥范圍限制的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

需要跟大家明確一下：

國家醫保是最基礎的，也是薅國家羊毛最好的方式！

但看過醫保報銷幅度以后，經過上述分析，你還會覺得有醫保就夠了嗎？