杭州寶媽李女士至今記得兒子腺病毒住院的場景：“賬單上自費藥4800塊，醫保一分不報！幸虧去年買了份0免賠醫療險，最后自掏腰包只花了600塊。”

這支“救命”保險就是小額醫療險——一年幾百塊，專治“花錢不多肉特疼”的住院自費藥、檢查費。而其中以0免賠+住院護工殺出重圍的小醫仙3號續保版，正成為精打細算家庭的醫保“黃金搭檔”。

一、0免賠有多狠？住院花800也能報！

小額醫療險最扎心就是免賠額陷阱！多數產品設200-500元門檻，住院花三四千，扣完醫保再扣免賠額，到手報銷只剩零頭。

小醫仙3號續保版直接掀桌子：疾病住院0免賠，醫保報完剩余費用（含自費藥、檢查費）不限社保直接報80%。
哪怕只花800塊住院，醫保報500后，剩余300元它照樣報240元。

更絕的是對老人孩子的精準傾斜：

• 0-5歲娃：進口肺炎針、霧化藥全按80%報，腺病毒感染自費4800元實報3840元；
• 50-60歲老人：最高續保到70歲，56歲后單次住院最高報3000元（防長期住院缺口）。

保費也實在：0歲寶508元/年，55歲老人約600元——比帶免賠產品貴不到百元，報銷體驗卻天差地別。

二、白送三大“隱形錢袋”！護工、舌診、救護車全包

你以為報銷醫療費就完了？小醫仙3號悄悄塞了三個加雞腿服務：

① 住院護工3天免費用
孩子老人生病，護工費一天三四百，三天輕松破千。投保直接送3天護工，北上廣深照樣免費用。

② 800元救護車費用兜底
意外受傷叫車？費用全額報銷（含擔架費），封頂800元。

③ 全家共享中醫養生顧問
舌診指導+體檢報告解讀+24小時電話醫生——保單支持5人共享，慢性病老人調理尤其實用。

這些服務實際價值超千元，把保險從“賠錢工具”升級成“健康管家”。

三、少兒/老人投保避雷！3類家庭對號入座

別看小額險便宜，選錯分分鐘踩坑！給孩子和爸媽買，盯死三個細節：

?? 報銷范圍：不限社保才是真良心
某暖寶保3號號稱“門診住院全包”，但社保外用藥只報40%；小醫仙3號疾病住院直接不限社保，進口藥、CT檢查一律80%報銷。

?? 高齡續保：年齡卡點藏雷區
56歲以上老人住院，小醫仙3號設單次限額3000元（51-55歲限5000元）。若父母需長期住院（如慢阻肺），可轉投眾安住院保2024（65歲可投且0免賠）。

?? 續保穩定性：不保證≠不能續
小醫仙3號不保證續保，但重新投保無等待期（意外保障持續生效）。理賠過只要產品在售，提交健康告知仍可續保。

四、2025年TOP5小額醫療險對決！一張表選對不踩坑

直接上硬核對比，價格、報銷、續保全拆透：
2025熱銷小額醫療險橫向測評表

• 省錢黨閉眼入：平安萬元護（30歲240元，社保內90%報銷）；
• 自費藥剛需選：小醫仙3號（0免賠+自費藥80%報銷）；
• 非標體/高齡選：眾安住院保2024（甲狀腺結節2級可復議）。

譜藍君辣評：小額險是“藥引”，配齊百萬醫療才完整

小醫仙3號續保版像把“精準手術刀”——專治住院自費藥肉疼，尤其3歲以上0免賠+80%自費藥報銷，性價比確實能打。

但說句大實話：小額醫療險只是醫保的“補丁”，真遇上大病，5萬保額杯水車薪。

孩子體質好少跑醫院，“住院神器+百萬醫療”組合（年繳700元） 夠用了；
過敏娃高頻次門診，再疊加暖寶保門診責任（總預算1000元左右）。

護工服務再好，不如健健康康不用跑醫院。

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