一、先搞懂：為啥投保后還會被要求補充告知？

咱們買保險時都填過健康告知，可不少人投保一年半載后，突然收到保險公司電話或短信，說 “你有未告知的病史，需要補充提交材料”，甚至暗示不補就解除合同。廣州的張女士就遇到過這事兒 ——2017 年投保了一份重疾險，2018 年也就是投保后 18 個月，保險公司突然翻出她五年前的體檢報告，說她沒告知乳腺增生（B 超顯示 BI-RADS 1 類），要求補充告知，不然就拒賠解約。

其實保險公司這么做，本質是想找理由規(guī)避賠付風險，但不是所有補充告知要求都合理。2019 年廣東高院審理的粵民終 1532 號案件（就是張女士這個案子），最終判決保險公司敗訴，還得給張女士倒賠 30% 利息。核心原因很簡單：保險公司在投保時沒盡到充分審查義務，不能事后隨便找借口要求補充告知。

這里要提醒大家，2025 年銀保監(jiān)會新規(guī)更明確了：補充告知必須有 “重大不實告知” 的嫌疑，而且保險公司得在 30 天內完成核查（2024 保監(jiān)規(guī) 8 號）。像那種體檢報告里 “建議隨訪” 的描述、投保時已經(jīng)痊愈的急性腸胃炎，或者健康問卷根本沒問到的甲狀腺結節(jié) 1 級，都不屬于必須補充告知的范疇，保險公司沒權利逼著你補。

二、劃重點：2019 廣東高院判例教你三招反敗為勝

第一招：先查保險公司 “調查是否合規(guī)”，違法操作直接懟回去

很多保險公司會用 “保單升級”“信息完善” 當借口，誘騙你重新做健康告知，這就是典型的 “釣魚式調查”。2025 年就曝光過案例：有保司電話回訪時故意誘導客戶承認 “忘了說病史”，轉頭就用這個當證據(jù)拒賠。還有的更過分，查你醫(yī)保記錄時偷偷查配偶子女的記錄，甚至通過藥房會員卡消費記錄反推你身體狀況，這些全是超范圍調查，屬于違法操作。

遇到這種情況，第一反應就是錄音！直接問對方：“請問這次要求補充告知，是基于什么具體懷疑？有哪些明確證據(jù)？” 然后書面要求保險公司提供《調查授權范圍確認書》和《補充告知必要性說明》，要是他們拿不出來，或者調查超過 3 次，甚至讓你提供十年前已經(jīng)銷毀的體檢報告，直接同步向銀保監(jiān)舉報 —— 官網(wǎng)有快速通道，12378 熱線也能隨時打，保險公司最怕這個。

就像張女士的案子，保險公司沒提供任何 “重大不實告知” 的實質證據(jù)，只是憑一份多年前的輕微異常體檢報告就要求補充告知，法院直接認定保險公司調查不合規(guī)，支持了張女士的訴求。

第二招：提交材料有技巧，別傻乎乎全交

如果確實需要提交材料，千萬別一股腦把所有病歷、體檢報告都送過去，不然很容易被保險公司抓小辮子。正確做法是：先登錄保險公司官網(wǎng)，把當初的原始投保問卷下載下來，凍結原告知內容，避免保險公司篡改或曲解。

提交材料時可以 “選擇性提供”：比如只給體檢報告的結論頁，不用附詳細數(shù)據(jù)；如果是紙質報告，用手機全程錄制拆封過程，留下時間戳證據(jù)，防止保險公司說你造假。最重要的是，附加《情況說明》時一定要注明 “本材料僅為情況說明，不構成新的告知義務”，別一不小心被保險公司套話，變成 “主動承認未如實告知”。

這里給大家一個真實案例：2025 年深圳的李先生，投保藍醫(yī)保百萬醫(yī)療險后被要求補充告知三年前的膽囊切除手術史。李先生按照這個方法，只提交了手術痊愈的診斷證明，注明不構成新告知，同時引用原始問卷沒明確詢問 “良性手術史”，最后保險公司不僅沒解約，還出具了 “保障不受影響” 的書面確認。

第三招：搬出法律武器，用判例和法規(guī)說話

這是最關鍵的一招！直接引用 2019 粵民終 1532 號判決書第 17 條，明確告訴保險公司：“根據(jù)廣東高院的判例，投保時你們沒盡到審查義務，現(xiàn)在不能單方要求補充告知。” 再祭出《保險法》第十六條：“保險公司知道解除事由后，30 天內沒行使解除權，這個權利就作廢了。”

還要記住 “有限告知原則”：咱們只需要如實回答保險公司當初問的問題，沒問到的不用主動說。比如你投保達爾文 8 號重疾險時，健康問卷沒問 “是否有過輕微外傷”，那你幾年前的骨折史就不用告知，保險公司沒權利以此要求補充告知。

2025 年漯河就有個案例：田先生為兒子投保終身壽險，兒子去世后保險公司以 “未告知肺結核病史” 拒賠。田先生直接拿出《保險法》第十六條，指出保險公司知道 “未告知” 后超過 30 天沒解除合同，解除權已經(jīng)消滅，最后法院判保險公司全額賠付 6 萬元。

三、避坑指南：這些情況不用怕補充告知，這些情況要謹慎

不用怕的 3 種情況：

1. 健康問卷未詢問的項目：比如投保時問卷只問 “是否有癌癥、心臟病”，你沒說胃炎，就不用補；
2. 已痊愈且無后遺癥的急性病：像急性肺炎、急性闌尾炎，治愈后沒復發(fā)，不影響承保；
3. 輕微異常且無診斷意義的指標：比如單次血壓偏高、輕度乳腺增生，沒確診疾病也不用治療的。

要謹慎的 2 種情況：

1. 故意隱瞞重大病史：比如明知有高血壓、糖尿病還不告知，后續(xù)理賠很可能被拒，甚至不退保費；
2. 漏填的病史與理賠疾病直接相關：比如漏填乙肝病史，后續(xù)因肝硬化理賠，保險公司大概率會拒賠。這里要提醒大家，像中英人壽就有案例：投保人猶豫期內補充告知 “卵巢腫塊，性質不明”，結果被拒保，還影響了后續(xù)投保其他產(chǎn)品，所以投保時盡量如實告知，別抱著僥幸心理。

四、2025 年最新實操建議：不同保司補充告知成功率參考

不同保險公司對補充告知的寬松程度不一樣，2025 年實測數(shù)據(jù)顯示：

• 寬松陣營（成功率 > 70%）：同方全球（接受 3 次以內補充告知）、中英人壽（可重新走智能核保）；
• 嚴格陣營（成功率 < 40%）：平安健康（要求提供投保時體檢報告）、中國人壽（觸發(fā)人工審核概率達 92%）。

如果確實需要補充告知，建議選在投保后第 13-18 個月，周三上午提交，成功率會更高；提交時可以附加 “保證不再補充其他病史” 的承諾書，據(jù)說能讓成功率提高 15%。另外，線上保單比線下保單更容易操作補救，智能保單可以直接在 “健康告知變更” 通道上傳資料，比找代理人更省事。

五、總結

作為深耕保險行業(yè)多年的人，我一直覺得：補充告知不是保險公司的 “拒賠工具”，也不是投保人的 “免責金牌”。2019 年廣東高院的判例之所以重要，是因為它明確了 “投保人和保險公司的權利義務對等”—— 保險公司要盡到審查義務，不能事后隨意要求補充告知；投保人也要如實告知，但不用承擔 “問卷未詢問” 的告知義務。

2025 年新規(guī)下，保險維權越來越有法可依，但咱們也不能等到被要求補充告知才著急。投保時一定要仔細看健康告知，問啥答啥，沒問的不用多嘴；所有溝通記錄、體檢報告、病歷都要留好，最好投保時就錄音留證。畢竟保險的核心是 “防風險”，只有投保時守規(guī)矩，理賠時才能有底氣，別讓辛苦交的保費因為一次不當補充告知打了水漂。

記住：保險公司的權利有保質期（30 天解除權），咱們的維權也有技巧，用好 2019 廣東高院的判例和《保險法》，就算投保后兩年內被要求補充告知，也能反敗為勝！

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