近日，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知，明確從2022年11月20日起，工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。

特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品有兩個特點：

一、是期限長，最低五年，最長20年，一共四檔可以選。

二、是類型豐富，有整存整取、零存整取、整存零取三種。

整存整取就是開戶時約定存期，一次性存入，到期時一次性支取本息；

零存整取就是在存款時約定存期，每月固定存款，到期一次支取本息；

整存零取是比較適合咱們用來存養(yǎng)老金的，約定好存款期限，一次存入本金，退休后每個月可以從中領(lǐng)一筆生活費。

利率方面略高于大型銀行五年期定期存款掛牌利率，目前四大行的五年期掛牌利率在2.75%。估計略高的話，也不會超過3%，每人在單家試點銀行現(xiàn)存50萬，四家銀行就限存200萬，在利率下行周期，提前鎖定未來十年二十年的利率確實還不錯。

但試圖用長期儲蓄思維解決養(yǎng)老問題，其實意義不大，畢竟無風險資產(chǎn)的收益，長期一定跑不贏通脹。

像利率還不錯的存款、國債、年金險、增額終身壽這種無風險資產(chǎn)應該是養(yǎng)老金配置的其中一部分，另外還要適當配置權(quán)益類資產(chǎn)，提高整體的收益，才能達到保值增值的效果，減輕我們存養(yǎng)老金的壓力。

最后我想說，養(yǎng)老理財試點，個人養(yǎng)老金制度，養(yǎng)老儲蓄試點，這兩年政策出臺的如此密集，看得出未來養(yǎng)老情況的不容樂觀，都這樣了，你還不行動嗎？