市面上少有的「住院花多少報多少」的百萬醫(yī)療險，確實讓人心動，但代價是什么呢？今天就來聊聊這款眾安樂享e生無免賠醫(yī)療險，看看它到底值不值得買。
01 什么是零免賠醫(yī)療險？為什么它這么吸引人？
大家買百萬醫(yī)療險時，肯定都注意到那個1萬元的免賠額了——醫(yī)保報銷后，自己還得掏1萬以上，保險公司才給報銷。這門檻讓不少人覺得“小病用不上”。
而眾安樂享e生無免賠醫(yī)療險抓住了這個痛點，打出“0免賠”的賣點，意思是住院醫(yī)療費用只要超過免賠額（0元），就能報銷。聽起來很美，但它真的值得你多掏保費嗎？
02 眾安樂享e生無免賠版，核心保障怎么樣？
這款產(chǎn)品的核心責(zé)任聚焦于住院醫(yī)療費用的補(bǔ)償。一旦被保險人住院，產(chǎn)生的床位費、藥品費（包括自費藥）、手術(shù)費等，在扣除免賠額（0元）后，均可按合同約定比例報銷。
它的年度報銷限額是100萬元，這個數(shù)字雖然不像一些產(chǎn)品那樣動輒三百萬，但對絕大多數(shù)住院醫(yī)療情況來說是充足的。
除了核心的住院醫(yī)療費用報銷，這款產(chǎn)品通常還捆綁一些其他保障和服務(wù)：
- 特殊門診：比如腎透析、癌癥的化療或放療、器官移植后的抗排異治療等。
- 住院前后門急診：覆蓋住院前7天和出院后30天內(nèi)，與本次住院原因相關(guān)的門急診費用。
- 門診手術(shù)：一些不需要住院的小手術(shù)的費用。
- 重疾手術(shù)住院津貼：如果因合同約定的10種重大疾病住院手術(shù)，每天可以有300元的津貼（單次住院最多30天，全年累計最多90天），這筆錢可以用來彌補(bǔ)營養(yǎng)費、護(hù)工費或家屬的誤工費。
03 除了基礎(chǔ)保障，還能享受到哪些服務(wù)？
一款好的醫(yī)療險，增值服務(wù)的實用性有時不亞于核心保障。眾安樂享e生在這方面做得不錯：
- 醫(yī)療墊付：這是非常實用的一項服務(wù)。萬一得了大病，急需一大筆錢交住院押金，可以向保險公司申請墊付。眾安目前覆蓋全國83個城市的2000多家醫(yī)院，最高墊付額度100萬，能極大緩解經(jīng)濟(jì)壓力。
- 重疾綠通：確診重疾后，保險公司幫忙快速安排專家門診、住院手術(shù)等。在優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源緊張的當(dāng)下，這項服務(wù)能幫上大忙，據(jù)說最快3天就能對接資源。
- 術(shù)后家庭護(hù)理：出院后還能享受一些上門護(hù)理服務(wù)，比如換藥、打針等，對行動不便的患者很友好。
04 零免賠，保費到底貴多少？
“0免賠”聽起來爽，但保費肯定比有免賠額的貴。畢竟保險公司理賠的概率大大增加了，成本自然轉(zhuǎn)嫁到保費上。
眾安樂享e生無免賠版的保費，大致是同類有1萬免賠額產(chǎn)品的兩倍左右。舉個例子，30歲有社保的人購買，首年保費大概在621元左右（有時有首年折扣），而一份標(biāo)準(zhǔn)的百萬醫(yī)療險（1萬免賠額）可能只需要300元上下。
保費還會隨年齡增長而上漲，老人和小孩買會更貴一些。
05 2025年熱門百萬醫(yī)療險對比
為了讓你更清楚地了解眾安樂享e生無免賠版在市場中的位置，譜藍(lán)君把它和2025年市面上幾款熱門的百萬醫(yī)療險做了個對比。
2025年熱門百萬醫(yī)療險對比表
小結(jié)一下：樂享e生的最大優(yōu)勢就是0免賠，但代價是保費更高和續(xù)保不確定性。如果你非常在意理賠門檻，且預(yù)算充足，它可以考慮。但如果更看重長期的保障穩(wěn)定性，那么保證續(xù)保20年的產(chǎn)品可能是更穩(wěn)妥的選擇。
06 細(xì)數(shù)產(chǎn)品的優(yōu)點和缺點
任何產(chǎn)品都有兩面性，咱們得看清楚。
先說優(yōu)點：
- 理賠門檻極低：這是它最大的殺手锏。住院花多少錢基本都能報，真正實現(xiàn)“住院不花錢”的感覺，用戶體驗拉滿。
- 保障內(nèi)容扎實：該有的都有，社保外的自費藥、進(jìn)口藥也能報銷，加上實用的醫(yī)療墊付和重疾綠通，保障力在線。
- 健康告知相對寬松：像一些常見的腎結(jié)石、胃炎、胃潰瘍、痔瘡、脂肪肝、痛風(fēng)等，它的健康告知可能不問，這讓一些身體有點小毛病的人也有機(jī)會投保。
再說不容忽視的缺點：
- 續(xù)保條件是硬傷：這是它最致命的弱點。它是1年期產(chǎn)品，不保證續(xù)保，第二年續(xù)保需要重新審核你的健康狀況。萬一你今年理賠過了，或者身體變差了，保險公司可能就不讓你續(xù)了。
- 停售風(fēng)險更高：正因為0免賠，理賠率太高，這款產(chǎn)品本身停售的風(fēng)險也相對較高。一旦停售，你又失去了保障。
- 保費貴：一年貴幾百塊，幾十年下來也不是小數(shù)目，你需要權(quán)衡這多花的錢買“小額報銷”的體驗值不值。
07 什么樣的人適合買？
聽了上面的分析，你心里大概有數(shù)了。這款產(chǎn)品并不適合所有人，但它可能是以下人群的“菜”：
- 預(yù)算充足的細(xì)節(jié)控：如果你就是不差錢，無法接受“付了保費但小額醫(yī)療用不上”這件事，愿意為更好的報銷體驗和增值服務(wù)付費，那它是優(yōu)質(zhì)選擇。
- 社保之外零保障的人：如果你沒有任何其他商業(yè)醫(yī)療險，希望一份保單覆蓋所有大小的醫(yī)療風(fēng)險，它作為一個“打底”的全面保障也不錯。
- 身體有輕微異常的人：因為它的健康告知相對寬松，如果因為一些常見小毛病買不了其他醫(yī)療險，可以試試這款。
08 投保前，務(wù)必注意這幾點！
腦子一熱就下單？且慢！先把這些重要事項刻在腦子里：
- 續(xù)保是最大不確定性：不要以為今年能買就能保一輩子。做好心理準(zhǔn)備，它可能只是個短期保障。
- 報銷比例看社保：一定要先經(jīng)社保報銷！否則，就算買了“有社保版”，報銷比例也會從100%暴跌至50%，非常不劃算。
- 醫(yī)院范圍有限制：通常只保二級及以上公立醫(yī)院的普通部。如果你想去特需部、國際部或者私立醫(yī)院，這份保險是不管的。
- 仔細(xì)閱讀健康告知：雖然相對寬松，但也不是沒有。一條一條如實回答，問什么答什么，沒問的不用主動說，避免給未來理賠埋雷。
09 譜藍(lán)君的真實看法
眾安樂享e生無免賠醫(yī)療險，就像是一輛配置拉滿但沒有長期保養(yǎng)合同的豪車。開起來確實爽，體驗頂級，但你不知道哪天廠家就不給你保修了。
所以，如果你是追求極致體驗且不差錢的玩家，可以上車。但如果你追求的是省心、穩(wěn)定、開得久，那么一輛帶有“長期保養(yǎng)合同”（保證續(xù)保）的家用SUV（傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險）可能是更明智的選擇。
買保險，沒有最好的，只有最適合你的。
最后說句掏心窩子的話，買醫(yī)療險續(xù)保穩(wěn)定性應(yīng)該是你考慮的第一要素，其次是保障范圍，最后才是保費和免賠額。因為一旦你身體出了問題，理賠過了，后續(xù)能否繼續(xù)獲得保障才是最重要的。
你現(xiàn)在覺得0免賠“很香”，但可能沒想到，如果因為今年理賠了，明年被拒絕續(xù)保，而那時你的健康狀況已經(jīng)變差，其他保險公司也不收你了，這個損失可不是幾百塊錢保費能衡量的。
所以，如果你是年輕健康體，第一次買醫(yī)療險，我更推薦你先考慮保證續(xù)保的產(chǎn)品；如果你年紀(jì)偏大，或有些小毛病，買不了其他醫(yī)療險，那么眾安樂享e生無免賠版作為一個過渡方案，也是不錯的選擇。
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