銀行利率一波波下調(diào)，股市起伏不定，咱們普通人的錢到底該放哪里才能既安全又保值？這是不是你的心頭大事？
增額終身壽險(xiǎn)這幾年成了不少人的選擇，它既能提供終身保障，又能讓資金穩(wěn)健增值。
今天咱們就來聊聊2025年市場上兩款熱門的增額終身壽險(xiǎn)——信泰如意尊（泰來2026）和新華E增福優(yōu)享版，看看它們各自有什么特點(diǎn)，又適合哪些人群。
一、為什么增額終身壽險(xiǎn)成了市場香餑餑？
在銀行利率持續(xù)走低的背景下，增額終身壽險(xiǎn)的長期鎖定利率功能顯得尤為可貴。
它不僅提供終身的身故和全殘保障，更重要的是現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間復(fù)利增長，相當(dāng)于一個(gè)穩(wěn)健增值的“儲(chǔ)蓄賬戶”。
而且它取用靈活，急需用錢時(shí)可以通過減保領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值，也能申請保單貸款，非常適合用作教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃或者財(cái)富傳承。
2025年對于增額終身壽險(xiǎn)市場來說是個(gè)關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)。根據(jù)監(jiān)管要求，預(yù)定利率2.5%的時(shí)代即將結(jié)束，新產(chǎn)品的利率最高不超過2.0%。
這意味著，同樣躉交100萬，30年后，2.5%利率的產(chǎn)品能達(dá)到209萬，而2.0%利率的產(chǎn)品只有181萬，直接相差28萬。 所以，現(xiàn)在鎖定一款相對高收益的增額終身壽險(xiǎn)，相當(dāng)于為未來的自己存下一筆確定會(huì)增值的財(cái)富。
二、信泰如意尊（泰來2026） vs 新華E增福優(yōu)享版：全方位對比
2.1 回本速度：誰的資金更靈活？
信泰如意尊（泰來2026） 的回本速度相當(dāng)不錯(cuò)。35歲女性，年交10萬，5年交，第5年時(shí)現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)到51.6萬，超過了累計(jì)已交保費(fèi)50萬，實(shí)現(xiàn)了回本并小有盈利。
如果是40歲男性，年交10萬，分3年繳費(fèi)，第4年現(xiàn)金價(jià)值直接躍至309，293元，超過累計(jì)已交的30萬保費(fèi)，第4年就實(shí)現(xiàn)了“回本”。
新華E增福優(yōu)享版 在回本速度上也有出色表現(xiàn)。從數(shù)據(jù)看，新華E增福優(yōu)享版躉交和3年交的第4年現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)，5年交則在第5年超過。
這個(gè)回本速度在同類產(chǎn)品中是相當(dāng)快的，要知道不少產(chǎn)品需要6-8年甚至更久。
2.2 長期收益：誰的IRR更高？
信泰如意尊（泰來2026） 的長期IRR內(nèi)部收益率可以接近2%，在增額終身壽中屬于收益第一梯隊(duì)。
以40歲男性每年交10萬，分3年交，累計(jì)交30萬為例：第10年，現(xiàn)金價(jià)值346，886元；第30年，現(xiàn)金價(jià)值513，201元；第40年，現(xiàn)金價(jià)值625，577元；第65年，現(xiàn)金價(jià)值更達(dá)到1，026，002元。
新華E增福優(yōu)享版 的長期IRR表現(xiàn)穩(wěn)健，持有20年時(shí)在1.66%-1.67%，持有30-40年時(shí)穩(wěn)定在1.78% -1.84%。持有50年時(shí)能達(dá)到1.87%，持有70年時(shí)能到1.91%，無限接近1.91%的水平。
2.3 投保規(guī)則：誰的門檻更低？
信泰如意尊（泰來2026） 的投保年齡范圍廣泛，從出生滿28天到73周歲都能投保，覆蓋了全生命周期需求。
起投門檻也親民，躉交1萬元起，年交5000元起，無論是小額試水還是大額配置都很適合。
繳費(fèi)方式有躉交、3年交、5年交和10年交多種選擇，能適配不同家庭的資金規(guī)劃節(jié)奏。
新華E增福優(yōu)享版 的投保年齡從出生滿30天到70周歲的人都能投，覆蓋了從嬰幼兒到老年人的各個(gè)階段。
繳費(fèi)方式有三種：躉交（一次性交清）、3年交和5年交。 投保門檻也不高，分期繳2000元起，躉交5000元起，普通工薪階層也能輕松開始長期儲(chǔ)蓄。
2.4 資金靈活性：誰的減保規(guī)則更友好？
信泰如意尊（泰來2026） 支持減保、保單貸款和減額交清。合同滿5年后每年能減保20%基本保額，急用錢時(shí)還能貸80%現(xiàn)金價(jià)值。
比如說，孩子上大學(xué)時(shí)，可以從保單里減保幾萬當(dāng)學(xué)費(fèi)，剩下的錢還能繼續(xù)增值。
新華E增福優(yōu)享版 也支持減保和保單貸款。減保每年可以申請一次，每次最高能領(lǐng)取基本保額的20%，剩下的資金還能繼續(xù)復(fù)利增值。
通過保單貸款，可以借出最高80%的現(xiàn)金價(jià)值。
2.5 公司背景與特色服務(wù)
信泰如意尊（泰來2026） 背靠信泰人壽，是國有控股的全國性公司，注冊資本102億，2024年保費(fèi)超500億，資產(chǎn)破3000億，保單安全性沒得說。
信泰人壽的償付能力充足率為144.46%，核心償付能力130.98，遠(yuǎn)超監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，意味著公司理賠能力、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性經(jīng)得住考驗(yàn)。
新華E增福優(yōu)享版 由新華人壽承保，新華人壽是“老七家”之一，品牌實(shí)力毋庸置疑。
第一大股東是中央?yún)R金，它是金融領(lǐng)域的國家隊(duì)。 達(dá)到一定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還可以對接新華人壽的養(yǎng)老社區(qū)資源，如北京延慶尊悅社區(qū)、蓮花池護(hù)理公寓等。
三、2025年熱門增額終身壽險(xiǎn)全面對比
為了更直觀地展示兩款產(chǎn)品在市場中的位置，譜藍(lán)君整理了2025年市場上幾款熱門的增額終身壽險(xiǎn)進(jìn)行對比：
從對比可以看出，每款產(chǎn)品都有其獨(dú)特優(yōu)勢。信泰如意尊（泰來2026）在回本速度、收益穩(wěn)定性和投保靈活性方面取得了不錯(cuò)的平衡；
新華E增福優(yōu)享版在回本速度上有明顯優(yōu)勢，適合看重資金靈活性的朋友。
四、哪類人適合買哪款產(chǎn)品？
增額終身壽險(xiǎn)并非適合所有人，但以下幾類人群可以重點(diǎn)考慮：
適合信泰如意尊（泰來2026）的人群：
- 追求更高收益的人：長期IRR接近2%，在同類產(chǎn)品中收益更有優(yōu)勢
- 年齡稍大的人：投保年齡上限至73歲，比新華的70歲更寬松
- 注重保單靈活性的人：減保規(guī)則友好，資金取用更靈活
- 看重公司背景的人：信泰人壽是國有控股，資金實(shí)力、經(jīng)營穩(wěn)定性更有保證
適合新華E增福優(yōu)享版的人群：
- 年輕人：2000元的起投門檻和靈活的繳費(fèi)方式，能讓他們輕松開啟長期儲(chǔ)蓄計(jì)劃
- 看重保險(xiǎn)公司品牌的人：新華人壽是“老七家”之一，品牌實(shí)力毋庸置疑
- 有養(yǎng)老規(guī)劃需求的人：可對接養(yǎng)老社區(qū)資源，為未來養(yǎng)老多一個(gè)選擇
- 擔(dān)心短期用錢的人：回本速度快，資金更靈活
五、投保前，這些細(xì)節(jié)一定要注意
買保險(xiǎn)是件長期的事，投保前有幾個(gè)細(xì)節(jié)一定要搞清楚：
- 健康告知要如實(shí)：有些產(chǎn)品健康告知要求相對嚴(yán)一些。有健康問題一定要如實(shí)告知，不然以后理賠可能會(huì)有麻煩
- 理解產(chǎn)品收益：要關(guān)注產(chǎn)品的保證收益，而不是演示收益。IRR是衡量收益水平的重要指標(biāo)
- 長期持有才是王道：增額終身壽險(xiǎn)的收益需要時(shí)間發(fā)酵，短期退保可能會(huì)損失本金。建議至少持有10年以上才能享受到可觀的收益
- 看清減保規(guī)則：不同產(chǎn)品對每年減保比例、最低留存金額有不同規(guī)定。如果對未來資金使用有規(guī)劃，一定要提前看清條款
- 公司背景很重要：特別是對于分紅型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的投資能力直接關(guān)系到分紅的多少。國資背景的保險(xiǎn)公司通常投資更穩(wěn)健
最后說句實(shí)在話
2025年增額終身壽險(xiǎn)市場沒有“完美產(chǎn)品”，只有“更適合自己的產(chǎn)品”。
信泰如意尊（泰來2026） 勝在收益略有優(yōu)勢、投保年齡更寬松，適合追求更高收益、更靈活保單服務(wù)的人。
新華E增福優(yōu)享版 勝在回本快、品牌實(shí)力強(qiáng)，加上能對接養(yǎng)老社區(qū)，適合看重資金靈活性、希望早點(diǎn)回本，同時(shí)又追求穩(wěn)定收益和安全性的朋友。
在利率下行的大環(huán)境下，鎖定一款相對高收益的增額終身壽險(xiǎn)，相當(dāng)于為未來的自己存下一筆確定會(huì)增值的財(cái)富。
不過也要提醒大家，終身壽險(xiǎn)更適合長期持有。因?yàn)榍捌诂F(xiàn)金價(jià)值增長需要時(shí)間，要是短期就退保，可能拿不到太高的收益，甚至可能虧損本金。
所以，如果你是想做長期財(cái)富規(guī)劃，追求“穩(wěn)穩(wěn)增值+靠譜傳承”，那么根據(jù)你自己的需求，從這兩款產(chǎn)品中挑選一款適合自己的，就是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
你的選擇應(yīng)該取決于你的年齡、資金規(guī)劃、以及對未來生活的預(yù)期。畢竟，最適合自己的，才是最好的。
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