隨著人均壽命不斷延長，如何選擇一款能陪伴一生的養老年金險成為越來越多家庭關注的焦點。在利率下行的環境下，既能提供基礎保障，又有機會獲得更高收益的分紅型養老年金險關注度持續攀升。
今天我們就來深度測評市場上兩款熱門分紅型養老年金險——星海贏家火鳳版和大家金禧一生，看看它們如何為我們的養老生活提供雙重保障。
01 分紅型養老年金險，為何成為養老新選擇？
養老規劃是個長期過程，不確定性因素很多。分紅型養老年金險之所以能吸引眼球，主要是因為它提供了 “保證+浮動” 的兩種收益模式。
一方面，它有寫進合同的保證領取部分，確保我們至少能拿到一筆確定的養老金；另一方面，它還有分紅收益，有機會享受保險公司的經營成果，有可能提高整體的收益水平。
這種“下有保底，上不封頂”的特性，對于擔心通貨膨脹、希望養老收入能有些增長空間的朋友來說，確實有一定的吸引力。
尤其對于三四十歲的年輕人來說，養老規劃周期長，更需要一種能夠抵御通脹的養老工具。
02 星海贏家火鳳版：養老年金買它，越領越多！
星海贏家火鳳版是復星保德信推出的分紅型養老年金產品，主打的是“越領越多”和“高收益潛力”。
產品亮點解析
靈活領取設計，滿足不同需求
星海贏家火鳳版提供了三種領取計劃，滿足不同人群的需求：
- 計劃一：保證領取10年，每年領取金額固定。
- 計劃二：保證領取10年，80歲前領取金額較高，80歲后降低至原來的33%。這個計劃適合那些希望在自己活力養老階段（80歲前）有更多資金支持的人群。
- 計劃三：保證領取15年，領取金額逐年遞增（前10年領50%基本保額，11-20年領100%，21年后領150%）。這個計劃長期IRR（內部收益率）有望突破4%。
保額分紅機制，養老金“長大”的秘密
星海贏家火鳳版跟傳統固定型養老年金最大的不同，就是它并不是每年固定領取一個金額，而是逐年遞增越領越多。
這是因為該產品采用“保額分紅”機制，給你的分紅不是直接給現金，而是幫你把保額變大。
保額直接決定了你每年能領到多少養老金。保額越變越大，每年領到的養老金自然也就越來越多了。
收益表現如何？
我們以40歲女性，年交保費20萬，交5年，總保費100萬為例，看看星海贏家火鳳版的領取情況：
先看保證部分：
從55歲起，每年可以領取43580元養老金。到了80歲，總共領取了113.3萬養老年金，保單中還有43.5萬的現金價值，生存總利益達到156.8萬元。
加上分紅部分：
每年領取的養老金可以達到5.2萬以上，越往后越多，最高可以當年可以拿到14.8萬養老金。
到了80歲，累計領取了170.3萬養老金，保單中剩余77.1萬現金價值，生存總利益達到247.4萬元，是總保費的2.47倍。
從IRR（內部收益率）來看，80歲時，IRR破3%，100歲時，IRR突破4%，終身持有可以達到4.55%。
公司實力支撐
復星保德信是少數幾家公布長期分紅實現率的公司。從數據來看，2024年以前，復星保德信全部產品的分紅實現率都達到甚至超過了100%，最高達到了259%。
近9年平均綜合投資收益率的平均線在6.02%，大部分年份都在行業水平之上。
03 大家金禧一生：穩健保障與優質服務并存
大家金禧一生是大家養老保險推出的分紅型年金產品，主打的是 “穩健保障+服務生態”。
產品亮點解析
快速領取，資金運用靈活
大家金禧一生是一款領取較快的年金保險，從第5個保單年生效對應日起即可領取生存年金，不用讓客戶等待太久。
投保年齡覆蓋廣，出生滿7天至80周歲均可投保，領取至106周歲，幫助客戶穿越周期長期增值。
保障與服務并重
大家金禧一生采取“基礎保障+分紅模式”，旨在為客戶帶來穩定收益的同時，提供額外的紅利回報。
同時，產品還可享受大家保險集團“大家的家”養老社區權益，可以全面覆蓋一家兩代人的三段式養老需求，包括“城心醫養、旅居療養、居家安養”三條產品線。
收益表現展望
由于搜索結果中關于大家金禧一生的具體收益數據有限，我們可以參考大家養老保險同類產品的特點。
大家養老保險在分紅險投資策略上始終以穩健增值為目的，力爭為客戶提供長期、良好的分紅水平。
大家保險集團作為綜合性保險集團，擁有較為穩健的投資能力和資金實力，為產品的分紅實現提供了堅實基礎。
04 2025年熱門分紅型養老年金險全方位對比
為了讓大家有個更直觀的了解，譜藍君整理了一個表格，對比一下2025年市場上幾款關注度較高的分紅型養老年金險產品。
| 產品名稱 | 保險公司 | 保證領取 年限 | 分紅機制特點 | 現金價值 | 長期IRR 潛力 |
|---|---|---|---|---|---|
| 星海贏家 火鳳版 | 復星保德信 | 10-15年 | 保額分紅，逐年遞增 | 持續至105歲 | 4%以上 |
| 大家金禧一生 | 大家養老保險 | 暫無具體數據 | 現金分紅，靈活選擇 | 暫無具體數據 | 暫無具體數據 |
| 光明慧選 超越版 | 光大永明 | 20年 | 現金分紅 | 期限較短 | 3.5%左右 |
| 平安御享 金越 | 平安人壽 | 無保證領取 | 現金分紅，可轉萬能賬戶 | 交滿后按1.75%增長 | 暫無具體數據 |
從對比表可以看出，不同的產品在保證收益、分紅潛力、保證領取年限等方面各有側重。
05 收益面對面：5年交費，誰更勝一籌？
我們以30歲女性，年交10萬，交5年，60歲起領為例，來具體看看星海贏家火鳳版（計劃三）的收益表現：
星海贏家火鳳版收益演示：
- 60歲開始領取：每年保證領取約2.1萬元，隨分紅遞增
- 80歲時：累計領取保費2.47倍，IRR突破3%
- 100歲時：IRR突破4%
- 保證領取：15年
大家金禧一生收益演示（基于同類產品推測）：
- 60歲開始領取：每年領取金額相對穩定
- 長期IRR：預計在3%-3.5%之間
- 特色優勢：對接養老社區，服務生態完善
從純收益角度，星海贏家火鳳版由于采用保額分紅機制，長期收益潛力更高，尤其適合有長壽家族史的人群。
而大家金禧一生則在養老服務和綜合生態方面更具優勢，適合看重養老品質和生活方式的消費者。
06 選購分紅型養老年金險，這幾點要想清楚
分紅型養老年金險聽起來不錯，但也不是適合所有人。下面這幾點，大家在考慮前一定要心里有數：
- 分紅收益不確定：這是最關鍵的一點。分紅收益是浮動的，主要看保險公司的經營情況，特別是投資效益。歷史數據可以參考，但不能代表未來。
- 資金流動性考慮：養老年金險是一種長期規劃，前期退保可能會有損失。確保投入的錢是長期閑置的。
- 理解責任免除條款：仔細閱讀合同條款，了解哪些情況保險公司是不承擔保險責任的。
- 是否真的需要：這類產品更適合有長期養老規劃需求、希望退休后有穩定現金流、尤其是對自己壽命有較好預期的朋友。
07 最終選擇：哪款產品更適合你？
說到底，沒有完美的保險產品，只有是否適合自己的選擇。
在以下情況選擇星海贏家火鳳版更合適：
- 年紀尚輕，有長壽家族史，預期壽命較長
- 追求長期高收益，能接受分紅波動性
- 看重養老金的逐年遞增，抵御通脹
- 關注保險公司的歷史分紅實現率
在以下情況選擇大家金禧一生更合適：
- 看重保險公司的綜合服務生態
- 希望對接養老社區，享受一站式養老解決方案
- 偏好穩健經營，對短期高收益要求不高
- 需要更靈活的養老金領取安排
養老規劃本質上是一種生活方式的選擇。無論是星海贏家火鳳版的“越領越多”，還是大家金禧一生的“服務生態”，最終都是為我們理想中的退休生活服務的。
選擇合適的養老年金險，就像選擇一位陪伴終老的伙伴，需要既看眼前，更慮長遠。
星海贏家火鳳版像是一位“成長型伴侶”，初期可能不那么耀眼，但會隨著時間不斷成長，越到后期越能給到你驚喜；
大家金禧一生則像是一位“服務型伴侶”，不僅提供資金支持，還為你準備了一整套養老解決方案，讓晚年生活更有品質。
你的養老選擇，不只是選擇一個金融產品，更是選擇一種未來的生活方式。
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