年金險(xiǎn)最大的誤區(qū)就是只看收益，殊不知關(guān)鍵時(shí)刻能不能隨時(shí)變成錢，才是真的考驗(yàn)。

“急需用錢時(shí)，保險(xiǎn)金取不出來”是很多人對年金險(xiǎn)的刻板印象。但2025年的市場競爭之下，各家公司都在產(chǎn)品靈活性上下了狠功夫。今天就帶大家實(shí)測一下，市面上多款熱門的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，在“隨時(shí)變現(xiàn)”這個(gè)能力上究竟誰更勝一籌。

01 年金險(xiǎn)的三大變現(xiàn)手段

買年金險(xiǎn)，很多人只關(guān)心每年能領(lǐng)多少錢，卻忽略了關(guān)鍵時(shí)刻如何把錢“撈”出來。其實(shí)主要有三種方式：退保、保單貸款和部分領(lǐng)取。

退保是直接終止合同，拿回保單的現(xiàn)金價(jià)值。保單貸款是向保險(xiǎn)公司申請貸款，額度通常是現(xiàn)金價(jià)值的80%左右，貸款期間保障依然有效。部分領(lǐng)取則是從保單中提取部分現(xiàn)金價(jià)值，合同繼續(xù)有效。

三種方式各有利弊，直接影響你的收益和保障。

02 現(xiàn)金價(jià)值：保單的“生命線”

現(xiàn)金價(jià)值決定了你退保或貸款時(shí)能拿到多少錢。一般來說，現(xiàn)金價(jià)值越高，流動性越強(qiáng)。

部分產(chǎn)品（例如中英悅活人生B款）即使開始領(lǐng)取后，現(xiàn)金價(jià)值也始終高于所交保費(fèi)。這意味著你隨時(shí)可以退保拿回全部本金，流動性非常好。

而一些產(chǎn)品開始領(lǐng)取后現(xiàn)金價(jià)值會大幅下降甚至歸零，那就意味著一旦開始領(lǐng)取，你就被“鎖住”了。

03 2025年熱門年金險(xiǎn)變現(xiàn)能力對比

為了更直觀地了解各款產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，譜藍(lán)君整理了2025年幾款主流年金險(xiǎn)的對比數(shù)據(jù)：

從表格可以看出，中英悅活人生B款和愛心百歲人生5.0在現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)上最為友好，提供了更強(qiáng)的資金靈活性。

04 不同變現(xiàn)方式對收益的影響

以百歲人生5.0樂享版為例：假設(shè)1周歲男孩，年交5萬，交5年，總保費(fèi)25萬元。

方案一：正常領(lǐng)取
從第5個(gè)保單周年日開始，每年領(lǐng)取5,070元，領(lǐng)取至105周歲。現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)增長。

方案二：中途保單貸款
在第6年需要資金時(shí)，貸款現(xiàn)金價(jià)值的80%（約20.2萬元）。貸款利率按5%計(jì)算，半年后還款。預(yù)計(jì)利息支出5,050元，對長期收益影響微小。

方案三：緊急退保
在第6年退保，獲得現(xiàn)金價(jià)值約25.3萬元，本金無損，但失去長期保障和收益。

可以看出，保單貸款是平衡資金需求和保障延續(xù)的最佳方式，比直接退保要劃算得多。

05 選擇年金險(xiǎn)的關(guān)鍵要點(diǎn)

選擇年金險(xiǎn)不能只看收益，還要考慮以下幾點(diǎn)：

1. 看現(xiàn)金價(jià)值增長趨勢
選擇那些終身有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值減少緩慢的產(chǎn)品，這樣更能保證資金的靈活性。

2. 看封閉期長短
封閉期越短，意味著你的資金更早獲得流動性。2025年市場上有的產(chǎn)品封閉期只有3年，有的則長達(dá)8年以上。

3. 看保單貸款條款
不同公司保單貸款的利率、額度上限和便捷程度都不同。這些都是選擇產(chǎn)品時(shí)需要考慮的因素。

4. 結(jié)合自身資金規(guī)劃
如果未來有大額支出可能，建議選擇現(xiàn)金價(jià)值高、流動性好的產(chǎn)品；如果確定是純養(yǎng)老用途，可以適當(dāng)放寬流動性要求。

06 2025年投保建議

2025年的年金險(xiǎn)市場，產(chǎn)品選擇更加豐富。針對不同人群，我給出以下建議：

為年輕人做教育金規(guī)劃：選擇封閉期短、現(xiàn)金價(jià)值增長快的產(chǎn)品，如百歲人生5.0樂享版，最早第5年就能開始領(lǐng)取。

中年人的養(yǎng)老規(guī)劃：可以適當(dāng)犧牲流動性換取更高收益，但也要保證至少到80歲仍有現(xiàn)金價(jià)值。

臨近退休人士：請?zhí)貏e注意！年齡太大投保年金險(xiǎn)可能不劃算。有案例顯示，一位72歲長輩投保后，實(shí)際領(lǐng)取總額可能低于所交保費(fèi)。

最重要的是，投保前一定要確認(rèn)銷售提示的“收益”和“領(lǐng)取”是否都明確寫進(jìn)了合同條款，特別是銷售提到的“期滿可拿回本金”等承諾。

回頭看2025年的年金險(xiǎn)市場，現(xiàn)金價(jià)值終身不減的產(chǎn)品明顯更具優(yōu)勢。中英悅活人生B款和愛心百歲人生5.0在這方面表現(xiàn)突出。

這意味著你在急需用錢時(shí)，能夠更靈活地應(yīng)對，不必?fù)?dān)心損失本金。年金險(xiǎn)畢竟是一筆長期投資，選擇一家實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司也很重要。

記住，沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合你的產(chǎn)品。在利率下行的2025年，找到一款既能保證收益又能隨時(shí)變現(xiàn)的年金險(xiǎn)，才是明智之舉。

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