王阿姨去年買的一款分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，今年分紅到賬發(fā)現(xiàn)比預(yù)期少了30%！市面上那些號(hào)稱“高領(lǐng)取”的養(yǎng)老保險(xiǎn)，到底藏著什么秘密？

今天咱們就來(lái)聊聊2025年養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)上那些“高領(lǐng)取”產(chǎn)品，看看它們是不是真的能既保證高收益又不虧本金。我會(huì)用最通俗的大白話，幫你拆解這類產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，看看它們是否值得你放入養(yǎng)老規(guī)劃清單里。

01 養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)新變化，2025年有哪些選擇？

這幾年養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品真是越來(lái)越豐富了。國(guó)家正在大力推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，各家保險(xiǎn)公司也紛紛推出自己的拳頭產(chǎn)品。

無(wú)論是傳統(tǒng)大公司還是后起之秀，都在養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)力，推出了各式各樣的產(chǎn)品。

銀行系產(chǎn)品在2025年的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)頗為搶眼。在最新的個(gè)人養(yǎng)老金收益TOP10榜單中，銀行系產(chǎn)品占據(jù)了7席，平均年化收益率達(dá)到4.8%。

選擇多了當(dāng)然是好事，但怎么選就成了難題。很多朋友盯著那些宣傳“高領(lǐng)取”、“高收益”的產(chǎn)品，心里卻直打鼓：這么高的收益，我的本金安全嗎？

02 產(chǎn)品形態(tài)揭秘：“存本取息”模式到底怎么玩？

所謂“存本取息”模式，其實(shí)很簡(jiǎn)單理解：你就想象成存一筆錢到保險(xiǎn)公司，然后按照約定比例每年領(lǐng)取一部分，本金則繼續(xù)保留在賬戶中。

這種模式最大的優(yōu)勢(shì)是穩(wěn)定性。一旦開始領(lǐng)取，金額就白紙黑字寫在合同里，不會(huì)隨著市場(chǎng)波動(dòng)而變化。對(duì)于養(yǎng)老這種剛性需求來(lái)說(shuō)，確定性比什么都重要。

不過(guò)不同公司的產(chǎn)品細(xì)節(jié)差別很大。有的產(chǎn)品允許55歲就開始領(lǐng)取，有的則要等到60歲；有的產(chǎn)品在80歲時(shí)會(huì)提供一筆祝壽金（一次性領(lǐng)取10倍保額），有的則沒有這類設(shè)計(jì)。

03 收益確定性：合同寫明的領(lǐng)取比例靠譜嗎？

收益問題是大家最關(guān)心的。很多銷售人員在推銷時(shí)會(huì)展示高檔收益演示，動(dòng)不動(dòng)就6%以上的年化收益，但這些往往只是“畫餅利率”，現(xiàn)實(shí)中很難達(dá)到。

2025年實(shí)際的中檔分紅利率一般在3.2%-3.8%之間。你要知道，演示利率不等于實(shí)際利率，那些高高在上的數(shù)字看看就好，別太當(dāng)真。

關(guān)于收益，還有一個(gè)重要區(qū)別：保證收益和非保證收益。保證收益是合同明確寫明的，無(wú)論如何都會(huì)兌付的部分；而非保證收益（如分紅）則是不確定的，可能多也可能少，甚至可能為零。

所以評(píng)估一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要只看宣傳冊(cè)上光鮮亮麗的總收益數(shù)字，而要仔細(xì)研究合同中有保證的部分有多少。

04 本金安全機(jī)制：你的養(yǎng)老錢真的牢靠嗎？

本金安全是養(yǎng)老保險(xiǎn)的底線。那么如何判斷一款產(chǎn)品是否安全呢？主要看三個(gè)方面：保險(xiǎn)公司安全性、產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身和監(jiān)管保障。

保險(xiǎn)公司的償付能力是首要指標(biāo)。根據(jù)監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司的核心償付能力不低于50%，綜合償付能力不低于100%。比如愛心人壽等多家保險(xiǎn)公司的償付能力數(shù)據(jù)均遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，有些產(chǎn)品通過(guò)保證領(lǐng)取期來(lái)保障投保人利益。比如設(shè)置25年的保證領(lǐng)取期，這意味著在這25年內(nèi)，無(wú)論被保險(xiǎn)人身故與否，都能確保領(lǐng)取到相應(yīng)的養(yǎng)老金。

監(jiān)管層面，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格監(jiān)管，定期檢查其資金運(yùn)用和償付能力狀況。2025年以來(lái)，已經(jīng)對(duì)多家違規(guī)操作的保險(xiǎn)公司開出百萬(wàn)級(jí)罰單，這反而從側(cè)面反映了監(jiān)管的嚴(yán)格性。

05 2025年競(jìng)品對(duì)比：哪類產(chǎn)品更適合你？

說(shuō)了這么多，還是直接上數(shù)據(jù)對(duì)比最直觀。下面表格是2025年市場(chǎng)上幾款主流養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比情況，可以幫助你更好地了解各產(chǎn)品的特點(diǎn)。

2025年養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比表

資料來(lái)源：各公司產(chǎn)品條款及行業(yè)報(bào)告

從表中可以看出，不同產(chǎn)品各有側(cè)重。如果你最關(guān)注的是保證收益，那么平安御享金生的2.5%更有優(yōu)勢(shì)；如果看重長(zhǎng)期領(lǐng)取，愛心人壽百歲人生5.0的2.3%年領(lǐng)比例不錯(cuò)；如果希望早點(diǎn)回本，國(guó)壽鑫享未來(lái)只需7年。

06 常見疑問解答：高領(lǐng)取是否犧牲安全性？

很多人心里都有這個(gè)疑問：高領(lǐng)取是不是意味著高風(fēng)險(xiǎn)？或者說(shuō)高收益必然要以犧牲安全性為代價(jià)？

不完全是。高領(lǐng)取型養(yǎng)老保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)理念是通過(guò)長(zhǎng)期資金鎖定和精細(xì)化資產(chǎn)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)較高收益，而不是通過(guò)投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

當(dāng)然，高領(lǐng)取產(chǎn)品確實(shí)會(huì)在某些方面做出權(quán)衡，比如：流動(dòng)性差一些（早期退保損失較大），分紅不確定性高（保證部分相對(duì)較低），或者繳費(fèi)期限更長(zhǎng)。

但總體來(lái)說(shuō)，正規(guī)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都受到嚴(yán)格監(jiān)管，資金運(yùn)用偏向穩(wěn)健，本金安全性通常是有保障的。

07 投保建議：怎樣選擇適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)？

選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)不是比較誰(shuí)收益高就選誰(shuí)，而是要適合自己的實(shí)際情況。這里給大家?guī)讉€(gè)實(shí)用建議：

看年齡：不同年齡段適合不同的產(chǎn)品。25-35歲的年輕人可以配置更多權(quán)益類資產(chǎn)，追求更高收益；36-50歲的中年人應(yīng)該平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)；50歲以上的人群則應(yīng)以穩(wěn)健為主。

看需求：如果你有家族長(zhǎng)壽史，更應(yīng)關(guān)注長(zhǎng)期領(lǐng)取能力；如果你對(duì)未來(lái)健康狀況不太樂觀，則應(yīng)重點(diǎn)考慮保證領(lǐng)取期和身故責(zé)任。

看經(jīng)濟(jì)實(shí)力：保費(fèi)預(yù)算充足的可以選擇一次性躉繳或者短期繳清；預(yù)算有限的則可以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)來(lái)分散壓力。

看公司實(shí)力：選擇償付能力充足、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司很重要，這關(guān)系到幾十年后能否如期兌付你的養(yǎng)老金。

最后提醒一下，投保前3個(gè)月盡量避免做乳腺/甲狀腺檢查和腫瘤標(biāo)志物篩查，以免影響核保結(jié)果。

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