最近寶媽群里都在討論一款 “加量不加價” 的少兒重疾險 —— 北京人壽大黃蜂13號全能版，聽說連先天性疾病、肥胖手術都能賠，價格還比一杯奶茶便宜？作為3歲孩子的媽媽，我花了整整兩周研究條款，對比了市面上10多款熱門產品，今天就把干貨分享給大家！

1. 基礎責任：重疾賠完，中輕癥接著賠
   125種重疾賠1次100%保額，重點是重疾賠付后，中輕癥還能繼續賠6次！比如孩子得了白血病（重疾），后續治療中出現輕度腦損傷（輕癥），依然能賠30%保額。
   43種輕癥賠30%、30種中癥賠60%，不分組、無間隔期，像切水果一樣簡單。
2. 少兒特疾&罕見病：賠付比例卷上天
   20種少兒特疾（如白血病、腦瘤）：第1年確診額外賠60%，第2年起額外賠130%！買50萬保額，第2年確診白血病直接賠115萬。
   20種罕見病（如戈謝病）：第1年賠100%，第2年起賠210%，直接翻倍！對比同類產品，這比例堪稱 “天花板”。
3. 癌癥保障：無限續杯，賠到保險公司肉疼
   癌癥無限賠：確診癌癥后，間隔1年仍處于癌癥狀態，每年賠40%-50%保額，不限次數！比如孩子5歲患白血病，6歲復發，7歲轉移…… 每次都能賠。
   癌癥拓展金：從原位癌升級到惡性腫瘤，額外賠100%保額，相當于 “買一送一”。
4. 先天性疾病：別人不保的，它來兜底
   法洛四聯癥、先天性腦積水：3歲前確診即賠20%保額，0等待期！這對有家族病史的家庭太友好了。
5. 生長發育保障：連近視、肥胖都能賠
   嚴重肥胖手術：2-17歲因肥胖做減重手術，賠20%保額。
   脊柱側彎、近視：雖然不是重疾，但治療費用動輒數萬，大黃蜂13號直接給錢。

數據說明：大黃蜂13號全能版價格最低，但保障最全！以0歲男寶為例，比小青龍6號每年便宜320元，30年能省近萬元。

1. 豁免責任：一人患病，全家躺平
   孩子或父母確診輕/中/重疾，后續保費全免，保障繼續有效！比如爸爸得了糖尿病（輕癥），孩子的保單不用再交錢。
2. 增值服務：看病不用求人
   陸道培就醫綠通：全國頂級血液病專家掛號、住院安排，告別 “排隊3月，看病5分鐘”。
3. 現金價值：老了還能回本
   保終身版本，70歲時現金價值可達8.8萬，退保也能拿回一筆養老錢。

方案1：基礎版 —— 性價比之王
保障內容：重疾+中輕癥+少兒特疾+罕見病
年保費：2480元（0歲男寶）
適合人群：年收入10萬以內家庭，覆蓋核心風險。

方案2：頂配版 —— 癌癥+重疾多次賠
附加責任：癌癥無限賠+重疾3次賠
年保費：2970元（0歲男寶）
效果：重疾最高賠460%（50萬×4.6=230萬），癌癥無限續杯。

方案3：組合拳暴擊
組合方式：大黃蜂13號（終身50萬）+媽咪保貝（保30年50萬）
年總保費：約5000元
效果：孩子30歲前保額100萬，特定疾病最高賠300萬！相當于每天少喝一杯奶茶。

優點：

• 癌癥保障天花板：無限次賠付，覆蓋復發、轉移、持續等所有情況。
• 先天性疾病兜底：法洛四聯癥、腦積水3歲前確診即賠，0等待期。
• 價格優勢明顯：比同類產品便宜10%-20%，適合預算有限家庭。

缺點：

• 輕癥隱性分組：7組關聯疾病，同一組內僅賠一種（如原位癌和冠狀動脈介入術）。
• 線下網點少：僅北上廣有網點，二三線城市需線上理賠。
• 首年特疾賠付低：第1年額外賠60%，第2年才到130%，但對比其他產品 “首年 0 額外賠” 已算良心。

譜藍君最看重三點：保額足、保障全、價格低。大黃蜂13號全能版恰好滿足這三個需求：
保額杠桿高：50萬終身保額，0歲男寶每年僅2480元，日均6.8元，比一包尿不濕還便宜。
保障無死角：從大病到小病，從癌癥到先天性疾病，甚至近視、肥胖都能賠，真正覆蓋孩子成長全周期風險。
公司靠譜：北京人壽聯合小雨傘保險經紀打造，既有國企的穩健，又有互聯網平臺的高效服務，理賠不扯皮。

當然，它也不是完美的，比如輕癥隱性分組、線下網點少，但綜合來看，它依然是2025年性價比最高的少兒重疾險。如果你正在給孩子選保險，不妨重點考慮這款 “全能戰士”！

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