說到養老金規劃，很多人可能有首先想到社保的養老金，不管是職工還是靈活就業者，都可以買，退休后每月可以領到定額的養老錢。

但我們正接近退休年齡的父母，很多都是只交了居民養老保險，而且不同的繳費檔次，最后領的錢也是不一樣的。

以廣東省城鄉居民養老保險為例，繳費標準有多種，其中每年繳費180、900、4800可以簡稱低中高三檔。

像低檔每年繳180元錢，繳夠15年，一共2700元，到60歲退休每月能領取212元，每年是2552，一年多就能拿回交的錢。

但其中高檔居民養老保險回報率相對更低，假如我們買個回報率更高的中和，再用剩下的錢去買商業養老年金險，會有什么樣的效果呢？

以廣東省居民養老保險為例，【50歲女性一共交7.2萬元】，以下是兩種買法對比：

• 買法1：單獨買高端居民養老保險，每年繳4800元錢，15年合計7.2萬元，最后5年可一次性補繳；

• 買法2：買中等居民養老保險和養老年金險，中等每年繳900元，15年合計13500元，剩下5.85萬元一次性交養老年金險。

譜藍君對比了兩種買法在不同年齡累計領到的錢、退保能拿到的錢、身故賠的錢，如下表所示，重點看最后一列差異：

下面來說一下買法2的優點和不足：

• 不足：每年少領600來塊錢，到90歲累計領錢少了約1.2萬元；

• 優勢：90歲及以前，多出了約1.6-4.8萬的現價，這筆錢能拿去緊急，或是身體不好時提早取出來，更加靈活；其次身故也能多賠1.6-3.8萬。

此外，養老年金險支持指定身故受益人。例如給爸媽投保，身故受益人指定為自己，萬一發生不幸，這筆錢只會給到我們，不必擔心做為財產被分走。

也提醒一下，將來社保養老金政策可能變化，以上對比僅做參考，具體以實際為準。

• 如果對壽命預估比較樂觀，想要多領錢，建議買高端居民養老保險；

• 如果希望靈活性更好，能有一筆錢緊急，可以選擇【中等居民養老保險+養老年金險】的組合方式，此外萬一身故也能多賠一筆錢。

養老年金險的繳費方式也更加靈活，預算充足可以一次性繳費，預算不多可以按年交，例如3/5/10年，繳費額度最少只需1000起，總能找到適合自己爸媽的買法。

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