孩子的健康、教育，向來是父母最關心的兩個問題，來跟譜藍君咨詢少兒重疾險的朋友也數不勝數。

從原先熱銷的安邦和諧健康之享，到后來把價格打到地平線的慧馨安、大黃蜂，少兒定期重疾市場也是打得一片火熱。

這不，復星聯合就新出了一款“媽咪保貝”少兒重疾，各項條件好像都很不錯，還有人說它甚至再一次刷新少兒重疾的市場！

這款媽咪保貝，真的這么神嗎？今天譜藍君就跟大家一起測評一下！

主要內容如下：

• 產品基本形態；
• 產品優點和缺點分析；
• 整體點評、適合人群。

這款媽咪保貝，出自最近幾年很亮眼的復星聯合，大股東爸爸是著名的復星集團，2018年第四季度的償付能力充足度是156%，風險評級A級，優秀得很穩定！

它家出的產品，性價比都很不錯，比如這幾年熱銷的康樂e生系列、達爾文1號等，都是好口碑產品。

無論跟大家強調多少次，還是會有朋友很忐忑，所以譜藍君再給大家打一劑強心針：

國內保險牌照可以說比銀行牌照更金貴，能拿到保險牌照的保險公司，都是實力雄厚，行事穩當的，不用咱們瞎操心了。

而且國家保監會監管嚴格，每個季度都會對保險公司的償付能力進行風險指標的考核，稍有差池就會勒令整改，保險公司想搞事都很難。

再不濟，像曾經的新華、中華聯合踩到紅線了，就由保險保障基金來接管咯，重新上路后還不是好好的？消費者之前購買的保單也不會受影響。

所以，咱們專心挑產品就好了，其他的真的不用操心。

媽咪保貝呢，有兩個版本，一個是少兒定期版，另一個是長期/終身版。兩個版本都有獨到之處，今天咱們分析一下少兒定期版媽咪保貝。

咱一條條來看：

0-17歲孩子都可以買，最長保30年，最長繳費期是20年，0-10歲孩子最高可投80萬，11-17歲孩子可投100萬，等待期180天。

基本保障有：108種重疾+2次25種中癥+2次40種輕癥，身故或全殘退還保費，被保人豁免，有忠誠客戶權益。

另外，還可以選擇少兒特定疾病和罕見疾病額外賠付，分別額外賠付100%、200%保額；可選投保人豁免，輕癥、中癥、重疾、身故、全殘、疾病終末期，啥都豁免！

這么看來，亮點很不少啊！把媽咪保貝和其他少兒定期重疾放在一起，就很直觀能看見了：

1、基本保障齊全

無論從保障病種數量、賠付次數、還是賠付額度來看，媽咪寶貝的保障都是很充足的。

一般的少兒定期重疾很少有中癥保障的，都是重疾+輕癥而已，而媽咪保貝輕癥、中癥、重疾都齊全了！

而且部分常見的輕癥，媽咪保貝還放在了中癥里賠付，賠付額度達到了50%~

不僅如此，如果覺得重疾單次賠付不夠，還可以選擇重疾2次賠付，還不分組！！這在少兒定期重疾里還是首創！

這個重疾2次賠付，是可選可不選的，大家可以按自己的需求和意愿去調整，挺好。

其次是保障的病種數量和賠付額度，除了輕癥的保障病種數量（40種）略低于大黃蜂2號（50種），其他的重疾（108種）、中癥（25種）保障病種數量都是最高的，賠付額度全部也都是最高的！

大方！

2、保額高

一般少兒重疾最高額度是80萬，媽咪保貝最高可以投到100萬！

不過注意不同年齡段會有些差別：0-10周歲最高保額是80萬，11-17周歲的就可以投到100萬啦。

另外如果選擇保障30年的話，最長繳費期可以選到20年，費率杠桿不錯。

3、忠誠客戶權益

忠誠客戶權益是什么意思呢？

即：媽咪寶貝保障結束后的60天內，被保險人可以免等待期和健康告知，無縫對接轉投復星聯合的“康樂e生系列”或者“達爾文1號”成人重疾險。

過去很多父母會擔心：我給孩子買個定期的少兒重疾險，到期之后，如果孩子因為健康狀況而不能再投成人重疾險了，怎么辦？

忠誠客戶權益就一定程度上解決了這個問題了，既有利于被保險人，又為保險贏得了將來的客戶，雙贏！

這個忠誠客戶權益，其實首創是瑞華健康的小佩奇，媽咪保貝直接搬過來，給自己加了一分~相信以后越來越多的少兒定期重疾險都會加上這個條款。

4、少兒特定疾病保障最多

少兒特定疾病的保障，對于少兒重疾險來說也是非常重要的保障內容之一。

媽咪保貝的少兒特定重疾，在幾款產品中，保障病種數量是最多、最全的。

一共保障18種少兒特定疾病，不僅保障數目最多，而且都是非常切實的病種，不像其他有些產品，將1994年已從國內消滅的傳染病嚴重脊髓灰質炎、50-70歲才高發的骨髓纖維化也列入少兒特定疾病里充數。

如果罹患少兒特定重疾，可以額外再賠付100%保額，比如買了50萬的基本保額，罹患少兒特定重疾，則可以賠付基本重疾保額50萬+少兒特定重疾50萬，共賠付100萬元。

5、罕見病額外賠付200%保額

如果是罕見病，治療費用回更高昂，因此，媽咪保貝特地將5種少兒罕見疾病保障起來，額外賠付200%保額，即共賠付300%基本保額！

保障的5個罕見疾病病種分別是：

肝豆狀核變性：隱性遺傳疾病，通常發生于兒童期或青少年期；

嬰兒進行性脊肌萎縮癥：兒童期的單基因遺傳病，患病率為0.1~1/10萬人口，多見于青少年，發病年齡在2~17歲；

嚴重多發性硬化：有遺傳傾向，青壯年易患；

肺泡蛋白質沉積癥：各年齡組均可發病，30～50歲是患病高峰；

肺淋巴管肌瘤病：發病原因不明，幾乎所有的病例均為育齡期婦女。

6、健康告知相對寬松

雖然從表格上可以看到，媽咪保貝的健康告知，數量上并沒有絕對的優勢，但是如果仔細看內容，就會發現還是有優勢的：

對于兩年內的一般的小門診不詢問，只詢問是否住因健康異常而住院或者手術或者被建議手術住院或者一年內的體檢；

乙肝病毒攜帶，大小三陽也可以投保！

7、保費低

最后一個，當然也是大家最關心的保費問題。

如果勾選了重疾不分組2次賠付，相當于單次賠付產品變多次賠付產品，但價格僅上浮25%-37%，十分劃算；即使不勾選，保費依然占據優勢！

在保證保費優勢的前提下，媽咪保貝還有忠誠客戶權益，這點對比小佩奇有點強。

與慧馨安相比，媽咪寶貝2歲及以下略便宜，三歲以及以上平均高14%。

與大黃蜂2號相比，媽咪寶貝平均是大黃蜂2號的9折。

大家也不要單純地比較保費，咱們還得看保障內容不是？如果只是稍微高一點點，但給到孩子的保障卻更充足了，我相信父母們都不會缺這一年幾十一百塊的。

總的來說，媽咪寶貝的性價比高，不輸其他競品，同時又有自身的閃光點。

當然，沒有完美的產品，只說媽咪保貝的優點是不夠客觀全面的，那么媽咪保貝有沒有缺點呢？

有。

1、重疾賠付標準是確診初次發生

在媽咪寶貝的重疾條款里，是這么約定的：

被保險人在保險期間內因意外或本合同生效（若曾復效，則自本合同最后復效）之日起 180 天后因非意外的原因在本公司指定或認可的醫療機構由專科醫生確診初次發生本合同所列的一種或多種重大疾病，本公司按本合同基本保險金額給付首次重大疾病保險金。

注意這幾個字：確診初次發生。

媽咪寶貝對這六個字給出了注釋：

確診初次發生：指被保險人自出生之日起第一次經醫院確診患有某種疾病，而不是指自本合同生效、復效之后第一次經醫院確診患有某種疾病。

意思就是，得的病必須是人生中第一次得的病，不然就不賠付了。這么一來，既往癥就得不到賠付了。

也就是說，身體尚健康的孩子，比較適合投媽咪寶貝？看來，如果想買媽咪寶貝，得趕緊投保了！

2、重疾病種缺少溶血性尿毒綜合征、出血性登革熱

溶血性尿毒綜合征是一種少兒高發重疾，不過好在高發地點在國外，如果孩子有出國打算，才需要重點關注這個病種。

而出血性登革熱呢，媽咪保貝重疾中沒有此項保障，不過這個病一般常見于熱帶和亞熱帶地區，媽咪保貝將其放在了中癥里進行賠付，影響不大。

從表格中可見，這兩個病種，很多少兒重疾險也是不賠，一半一半吧。

算是一個小小小缺點。

3、輕癥病種缺少微創冠狀動脈搭橋術

如果看前25種高發重疾對應的輕癥，媽咪保貝的覆蓋面是最廣的，而且，不典型心肌梗塞、輕微腦中風既有中癥賠付還有輕癥賠付，為所有產品中最優的，但美中不足的是微創冠狀動脈手術責任缺失。

不過冠狀動脈搭橋術，分為冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈手術2種，兩種手術對應同一病癥，只是不同治療方法罷了。媽咪保貝是保前者的，只是不保后者，譜藍君覺得有一個也可以了。

4、暫無核保方式

媽咪保貝現在暫時還沒有核保方式，觸碰到了健康告知的話，就沒有辦法投保了，算是個小遺憾。

不過另一方面也驗證了所有產品都會各有優劣勢，媽咪保貝保障如此充足，保額又高，設一點門檻也無可厚非，畢竟保險公司也要做好風險把控，這不僅有利于保險公司的盈利與運營穩定，也能保證他們有充足的償付能力，對消費者來說也算是負責任。

產品剛剛推出，反響和理賠情況還未知，以往有不少產品也有陸續開通核保功能的情況，所以暫時投不了這款產品的朋友也不用灰心。

列舉下來，雖然媽咪寶貝會有幾個小缺點，但都是誤傷大礙的小毛病，在可接受范圍內，不過譜藍君還是列出來，讓大家更清楚一些。

總的看來，媽咪寶貝的綜合素質還是很高的，非常適合新生兒（0-2歲），保費低、保障全。

輕癥、中癥、重疾、少兒特定重疾、罕見疾病、被保人和投保人豁免，應有盡有，而且都盡量做到最優。

很多父母總是擔心給孩子的保障不充足，媽咪保貝可以說很體貼各位父母了。

在這基礎上，保費還能做到這么有競爭力，難得。

如果用一句話來總結媽咪保貝，就是集眾家之長，保費還便宜。

所以別怪人家沒有核保功能了，這么好的產品，設一點點門檻不過分，能達到投標條件的朋友，可以行動起來了~

基本的保障很充足，尤其是重疾方面，可以說是領先目前的少兒定期重疾。看重重疾保障的朋友，譜藍君就首推媽咪保貝了~

怎么樣？各位爸爸媽媽們看完了是不是有點驚喜呢？

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