沒(méi)有健康告知，高齡也能投，這類醫(yī)療險(xiǎn)真能幫到我們嗎？

“我有高血壓能不能買？”“我爸媽70多了還能投保嗎？”“體檢出一堆小毛病怎么辦？”這些困擾很多人的保險(xiǎn)難題，如今似乎有了新的解決方案——免健康告知的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

作為這類產(chǎn)品的代表，人保長(zhǎng)相安3號(hào)近期備受關(guān)注。它到底值不值得買？今天我們就來(lái)聊聊2025年免健告百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的那些事。

01 免健告醫(yī)療險(xiǎn)，為什么在2025年火了？

最近幾年，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，產(chǎn)品也越來(lái)越細(xì)分。免健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)之所以受歡迎，就是因?yàn)樗鉀Q了很多人“想買卻買不了”的痛點(diǎn)。

想象一下，家里老人有高血壓、糖尿病，或者自己體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，按照傳統(tǒng)保險(xiǎn)的健康告知流程，很可能被拒保、加費(fèi)或者除外責(zé)任。

而像人保長(zhǎng)相安3號(hào)這樣的產(chǎn)品，直接省去了健康告知環(huán)節(jié)，讓更多人有機(jī)會(huì)獲得保障。

不過(guò)，有一點(diǎn)很重要：免健告不等于所有病都能賠。產(chǎn)品通常會(huì)列明幾類不保的嚴(yán)重既往癥，比如惡性腫瘤、肝硬化、冠心病等。 也就是說(shuō)，投保前已經(jīng)有的這些大病是不賠的，但投保后新發(fā)的疾病可以正常理賠。

02 人保長(zhǎng)相安3號(hào)，保障到底怎么樣？

人保長(zhǎng)相安3號(hào)由人保財(cái)險(xiǎn)承保，最高投保年齡達(dá)105周歲，確實(shí)解決了高齡人群的投保難題。

它的保障內(nèi)容主要有以下幾個(gè)亮點(diǎn)：

基礎(chǔ)保障扎實(shí)

年度總保額高達(dá)600萬(wàn)，覆蓋社保內(nèi)外的住院醫(yī)療費(fèi)用。 這意味著無(wú)論是普通疾病還是重大疾病，大部分住院醫(yī)療費(fèi)用都能得到覆蓋。

產(chǎn)品分為經(jīng)典版和尊享版，主要區(qū)別在于報(bào)銷比例：經(jīng)典版報(bào)銷80%，尊享版報(bào)銷100%。

外購(gòu)藥保障實(shí)用

隨著DRG醫(yī)改的推進(jìn)，醫(yī)院讓患者去外面買藥的情況越來(lái)越普遍。

人保長(zhǎng)相安3號(hào)的院外特藥保障很給力，尊享版覆蓋122種特藥和2種CAR-T療法，0免賠額，100%報(bào)銷。

更為貼心的是，它還不限藥品清單報(bào)銷其他普通外購(gòu)藥械，這一設(shè)計(jì)相比許多限清單的產(chǎn)品更為寬松。

特需醫(yī)療提升就醫(yī)體驗(yàn)

針對(duì)120種重疾，產(chǎn)品可以擴(kuò)展至公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部/VIP部，讓患者在大病時(shí)能享受更好的醫(yī)療環(huán)境和資源。

對(duì)于重疾患者來(lái)說(shuō)，時(shí)間就是生命，特需部排隊(duì)時(shí)間短，專家資源更優(yōu)質(zhì)，這個(gè)保障非常實(shí)用。

質(zhì)子重離子保障

提供300萬(wàn)保額，0免賠，指定醫(yī)院從只有上海1家擴(kuò)展至11家，讓尖端癌癥治療技術(shù)更加觸手可及。

03 續(xù)保條件：免健告醫(yī)療險(xiǎn)的軟肋

說(shuō)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條件，這可能是免健告產(chǎn)品最大的短板。人保長(zhǎng)相安3號(hào)不保證續(xù)保，這意味著：

• 理賠后不一定能續(xù)保
• 產(chǎn)品停售就不能續(xù)保
• 保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)整保費(fèi)

相比之下，市場(chǎng)上一些需要健康告知的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如藍(lán)醫(yī)保、好醫(yī)保等，提供20年保證續(xù)保的長(zhǎng)期保障。

這也是免健告醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)困境：投保門(mén)檻低了，穩(wěn)定性卻打了折扣。

04 2025年熱門(mén)產(chǎn)品對(duì)比，哪款更適合你？

為了更直觀地展示各產(chǎn)品的特點(diǎn)，譜藍(lán)君整理了2025年市場(chǎng)上幾款主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的對(duì)比數(shù)據(jù)：

2025年熱門(mén)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比表

從表中可以看出，不同的產(chǎn)品各有優(yōu)劣。人保長(zhǎng)相安3號(hào)在投保年齡和外購(gòu)藥保障方面優(yōu)勢(shì)明顯，特別適合高齡人群和有外購(gòu)藥需求的消費(fèi)者。

05 不同人群，該怎么選？

年輕健康人群

如果你還年輕，身體健康，那么保證續(xù)保20年的產(chǎn)品可能是更好的選擇。像藍(lán)醫(yī)保、好醫(yī)保這樣的產(chǎn)品，能提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障。

高齡老人

如果你已經(jīng)60歲以上，特別是超過(guò)70歲，選擇空間就很小了。人保長(zhǎng)相安3號(hào)支持105周歲以內(nèi)人群投保，在這個(gè)年齡段幾乎是無(wú)二之選。

健康異常群體

如果有高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等健康問(wèn)題，通不過(guò)一般醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，那么免健告的人保長(zhǎng)相安3號(hào)和心醫(yī)保都值得考慮。

心醫(yī)保保證續(xù)保5年，穩(wěn)定性更好；而人保長(zhǎng)相安3號(hào)在外購(gòu)藥和特需醫(yī)療方面更有優(yōu)勢(shì)。

注重就醫(yī)體驗(yàn)的人群

如果你希望在大病時(shí)能享受更好的醫(yī)療環(huán)境和資源，那么帶有特需醫(yī)療保障的人保長(zhǎng)相安3號(hào)或好醫(yī)保可能更適合你。

06 譜藍(lán)君的真實(shí)看法

說(shuō)實(shí)話，沒(méi)有完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有適合自己的選擇。人保長(zhǎng)相安3號(hào)最大的價(jià)值在于它降低了投保門(mén)檻，讓更多原本被排除在保障之外的人有了選擇的機(jī)會(huì)。

它的缺點(diǎn)也很明顯——不保證續(xù)保。這意味著它可能更適合作為“過(guò)渡期”的保障，或者給那些根本沒(méi)有其他選擇的人。

在DRG改革的大背景下，外購(gòu)藥保障變得越來(lái)越重要。人保長(zhǎng)相安3號(hào)在不限清單的外購(gòu)藥保障方面確實(shí)走在了市場(chǎng)前列，這一點(diǎn)值得肯定。

如果你決定投保，有幾點(diǎn)要特別注意：

• 仔細(xì)閱讀免責(zé)條款：雖然免健康告知，但對(duì)5類嚴(yán)重既往癥仍然是免責(zé)的。
• 注意醫(yī)院限制：就醫(yī)醫(yī)院限制在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部（重疾特需醫(yī)療除外）。
• 了解報(bào)銷比例：經(jīng)典版經(jīng)社保結(jié)算后報(bào)銷80%，尊享版才是100%報(bào)銷。

07 結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)本身就是一個(gè)權(quán)衡取舍的過(guò)程。人保長(zhǎng)相安3號(hào)通過(guò)免健告的設(shè)計(jì)，為特定人群提供了難得的投保機(jī)會(huì)，特別是對(duì)高齡和健康異常人群來(lái)說(shuō)，它可能是在有限選擇中的最優(yōu)解。

在2025年這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)值得買嗎？答案是肯定的。關(guān)鍵是要根據(jù)自身的年齡、健康狀況和需求，選擇最適合的產(chǎn)品。

無(wú)論是選擇人保長(zhǎng)相安3號(hào)還是其他產(chǎn)品，盡早為自己和家人準(zhǔn)備一份醫(yī)療保障，總是明智之舉。

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