銀行利率一路走低，很多人手里有點閑錢都不知道該放哪里好。增額終身壽險這幾年特別火，它既能提供終身保障，又能讓資金穩健增值。

最近和朋友們聊天，發現大家普遍吐槽銀行存款利率太低了，六大行五年定存利率才1.55%，這么點收益連通脹都跑不贏。

于是不少人把目光投向了增額終身壽險，尤其是那些回本快、收益穩定的產品。今天將為大家深度測評市面上幾款熱門的增額終身壽險，看看哪款更適合你。

為什么增額終身壽險成了市場香餑餑？

在存款利率走低的背景下，增額終身壽險的長期鎖定利率功能顯得尤為可貴。它不僅提供終身的身故和全殘保障，更重要的是現金價值會隨著時間復利增長，相當于一個穩健增值的“儲蓄賬戶”。

而且它取用靈活，急需用錢時可以通過減保領取部分現金價值，也能申請保單貸款，非常適合用作教育金、養老金規劃或者財富傳承。

回本快、收益穩的增額壽險長什么樣？

說到回本速度，市面上有一款產品表現確實亮眼——它最快只需4年就能回本，長期IRR接近1.9%。

這款產品的投保門檻很低，分期繳2000元起，躉交5000元起，普通工薪階層也能輕松開始長期儲蓄。繳費方式有三種：躉交（一次性交清）、3年交和5年交，可以根據自己的資金規劃來選。

增額壽險的“回本時間”指的是現金價值超過已交保費所需的時間。回本越快，資金靈活性越高，急需用錢時退保也不容易虧損。

從實際數據來看，這款產品躉交和3年交的第4年現金價值就超過已交保費，5年交則在第5年超過。這個回本速度在同類產品中相當快，要知道不少產品需要6-8年甚至更久。

真實收益測算：IRR近1.9%是什么概念？

增額終身壽險的收益主要看IRR（內部收益率），這是衡量產品真實收益水平的指標。

以這款產品為例，它的長期IRR表現穩健，持有20年時在1.66%-1.67%，持有30-40年時穩定在1.78%-1.84%。持有50年時能達到1.87%，持有70年時能到1.91%，無限接近1.91%的水平。

可能有人會覺得這個收益率不高，但它的收益是明明白白寫在合同里的，不受市場利率波動影響，確定性很強。

我們舉個實際例子：假如30歲女性，一次性往這款增額壽里存10萬，第4年賬戶里就有10.3萬現金價值，不僅回本了，還凈賺3000塊錢。

之后賬戶里的現金價值就一路復利滾存，增值速度越來越快。第31年時，賬戶里已經有20.04萬現金價值，存進來的10萬輕松翻倍了。

此時年化單利達到3.24%，比當下的很多無風險產品利益高。

保障責任：分層次設計更貼心

作為一款終身壽險，它提供終身的身故和全殘保障。它的賠付機制是分層次的，根據被保人的年齡和繳費狀態，賠付金額不同。

例如，18至40周歲身故或全殘，按已交保費的1.6倍和現金價值中的較大者賠付；41至60周歲是1.4倍；61周歲及以上是1.2倍。

這種設計在家庭責任最重的中青年時期提供了更高倍數的保障，非常貼合實際需求。

資金取用靈活，還能對接養老社區

通過保單貸款，可以借出最高80%的現金價值。減保每年可以申請一次，每次最高能領取基本保額的20%，剩下的資金還能繼續復利增長。

達到一定保費標準，還可以對接養老社區資源，為未來養老多一個選擇。

2025年熱門增額壽險對比，誰更勝一籌？

只看一款產品可能不夠直觀，下面我們就把這款產品和其他幾款熱門的增額終身壽險放在一起對比看看。

從對比可以看出，不同產品在回本速度、長期IRR和特色功能上各有側重。回本速度快的產品適合看重資金靈活性的朋友，而一些高收益產品則更適合追求長期增值的人群。

哪類人適合買回本快的增額壽險？

增額終身壽險并非適合所有人，但以下幾類人群可以重點考慮：

• 年輕人：較低的起投門檻和靈活的繳費方式，能讓他們輕松開啟長期儲蓄計劃，培養儲蓄習慣，鎖定當前利率水平。
• 家庭財務規劃者：父母可以為子女投保，利用保單實現財富的定向傳承；有教育金、婚嫁金規劃需求的家庭，其現金價值增長和靈活取用的功能能很好匹配這些階段性資金需求。
• 養老規劃需求者：提供的終身復利增長機制，能為退休生活提供持續的現金流支持，加上可對接養老社區，讓晚年生活更有保障。
• 尋求穩定、安全資產配置的人：對于不敢盲目投資、追求資金安全又想獲得穩定收益的人來說，它是一個不錯的選擇。

投保前，這些細節一定要注意

買保險是件長期的事，投保前有幾個細節一定要搞清楚：

• 健康告知要如實：有些增額壽產品有健康告知要求，有健康問題一定要如實告知，不然以后理賠可能會有麻煩。
• 理解產品收益：要關注產品的保證收益，而不是演示收益。IRR是衡量收益水平的重要指標。
• 長期持有才是王道：增額終身壽險的收益需要時間發酵，短期退保可能會損失本金。建議至少持有10年以上才能享受到可觀的收益。
• 看清減保規則：不同產品對每年減保比例、最低留存金額有不同規定。如果對未來資金使用有規劃，一定要提前看清條款。

小結

在低利率時代，能找到一款回本快、收益穩定且能長期鎖利的理財產品并不容易。回本快的增額終身壽險特點很清晰：回本速度快（4-5年），長期收益穩定（IRR近1.9%），資金運用靈活，品牌服務也讓人安心。

它特別適合看重資金靈活性、希望早點回本，同時又追求穩定收益和安全性的朋友。無論是年輕人強制儲蓄、家庭中長期財務規劃，還是補充養老，它都是一個不錯的選擇。

沒有最好的產品，只有最適合自己的選擇。建議你根據自己的年齡、家庭責任、財務目標和風險偏好來決定。

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