去醫(yī)院看病，最怕醫(yī)生說的那句話是：“這個(gè)藥我們醫(yī)院沒有，得去外面買。”而這些院外藥品，往往價(jià)格不菲，醫(yī)保還不能報(bào)銷。

最近，隨著DRG醫(yī)改在全國(guó)推進(jìn)，越來越多的原研藥、進(jìn)口藥逐漸退出公立醫(yī)院市場(chǎng)。患者要想用好藥，不得不到院外自費(fèi)購(gòu)買，經(jīng)濟(jì)壓力大增。

針對(duì)這一痛點(diǎn)，中國(guó)人保近期推出了金醫(yī)保3號(hào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的轉(zhuǎn)保福利升級(jí)，主打“院外藥械不限疾病不限清單全保”，更將保證續(xù)保期內(nèi)的累計(jì)保額提升至800萬(wàn)。

作為一名保險(xiǎn)規(guī)劃師，很多人問譜藍(lán)君：這次升級(jí)到底實(shí)不實(shí)用？新增的失能保障和住院墊付服務(wù)值不值得？今天就帶大家來全面測(cè)評(píng)，看看這款產(chǎn)品到底解決了哪些醫(yī)療痛點(diǎn)。

01 產(chǎn)品升級(jí)解讀：金醫(yī)保3號(hào)解決了哪些醫(yī)療痛點(diǎn)？

金醫(yī)保3號(hào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在保留2號(hào)核心優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，針對(duì)當(dāng)前醫(yī)療環(huán)境中的痛點(diǎn)進(jìn)行了全面升級(jí)。

最實(shí)用的升級(jí)：新增外購(gòu)藥械保障

金醫(yī)保3號(hào)這次最引人注目的升級(jí)，就是新增了“外購(gòu)藥品及外購(gòu)醫(yī)療器械費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)金”。簡(jiǎn)單說，就是當(dāng)醫(yī)院沒有你需要的藥品或醫(yī)療器械，醫(yī)生建議你去院外購(gòu)買時(shí)，這些費(fèi)用保險(xiǎn)公司可以給你報(bào)銷。

這項(xiàng)責(zé)任不限疾病、不限藥械清單，每年保額100萬(wàn)，0免賠額，100%賠付。相比市場(chǎng)上一些限制諸多的同類產(chǎn)品，金醫(yī)保3號(hào)在院外藥械報(bào)銷上的限制更少，實(shí)用性更強(qiáng)。

基礎(chǔ)保障全面，延續(xù)前期優(yōu)勢(shì)

金醫(yī)保3號(hào)延續(xù)了系列的優(yōu)良傳統(tǒng)：一般醫(yī)療保額200萬(wàn)，重大疾病醫(yī)療保額400萬(wàn)，0免賠。產(chǎn)品保證續(xù)保20年，這意味著20年內(nèi)即使你健康狀況下降或發(fā)生過理賠，保險(xiǎn)公司也不能拒絕你的續(xù)保申請(qǐng)。

更關(guān)鍵的是，這次升級(jí)將保證續(xù)保期內(nèi)的累計(jì)保額提升至800萬(wàn)，大大增強(qiáng)了長(zhǎng)期保障能力。

失能保障：家庭經(jīng)濟(jì)支柱的隱形防護(hù)網(wǎng)

金醫(yī)保3號(hào)的失能收入損失保障是一項(xiàng)特色責(zé)任。當(dāng)被保人因25種特定疾病或意外導(dǎo)致失能時(shí)，可以選擇每月領(lǐng)取5000元或1萬(wàn)元收入補(bǔ)償，最長(zhǎng)可領(lǐng)取120個(gè)月。

舉個(gè)例子，假如一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸因意外導(dǎo)致失能，選擇每月1萬(wàn)元的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，那么未來10年內(nèi)，家庭每月都能獲得這筆收入補(bǔ)償，可以有效維持基本生活水平。

02 橫向?qū)Ρ龋航疳t(yī)保3號(hào)與市場(chǎng)熱門產(chǎn)品孰優(yōu)孰劣？

2025年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)有多款產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，除了金醫(yī)保3號(hào)外，還有復(fù)星聯(lián)合健康的星相守、太保健康的藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）等同樣具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。以下是它們的核心對(duì)比：

2025年主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)核心保障對(duì)比

從對(duì)比中可以看出，每款產(chǎn)品都有自己的特色和優(yōu)勢(shì)。

金醫(yī)保3號(hào)的核心優(yōu)勢(shì)在于外購(gòu)藥報(bào)銷沒有替代藥限制，以及失能收入損失保障。星相守的優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)更低，且免賠額可靈活選擇。藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版則介于兩者之間，外購(gòu)藥保證續(xù)保20年，但有限制條件。

03 實(shí)測(cè)金醫(yī)保3號(hào)核心升級(jí)：住院墊付與失能保障

作為金醫(yī)保3號(hào)最大的兩個(gè)亮點(diǎn)，住院墊付和失能保障到底有多實(shí)用？

住院墊付：看病不用再為錢發(fā)愁

金醫(yī)保3號(hào)提供住院墊付服務(wù)，這在關(guān)鍵時(shí)刻能發(fā)揮巨大作用。

想象一下，家人突發(fā)重疾需要住院，醫(yī)院要求先交幾萬(wàn)元押金，而你一時(shí)拿不出這么多現(xiàn)金。這時(shí)候，只需要撥打保險(xiǎn)公司客服電話，申請(qǐng)住院墊付服務(wù)，保險(xiǎn)公司會(huì)與醫(yī)院直接結(jié)算相關(guān)費(fèi)用，大大減輕患者的經(jīng)濟(jì)壓力。

這項(xiàng)服務(wù)對(duì)于突發(fā)重大疾病、暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的家庭來說，簡(jiǎn)直是雪中送炭。

失能保障：收入中斷的補(bǔ)救措施

金醫(yī)保3號(hào)的失能收入損失保障是一項(xiàng)特色責(zé)任。當(dāng)被保人因25種特定疾病或意外導(dǎo)致失能時(shí)，可以選擇每月領(lǐng)取5000元或1萬(wàn)元收入補(bǔ)償，最長(zhǎng)可領(lǐng)取120個(gè)月。

04 保費(fèi)案例：30歲男性轉(zhuǎn)保僅需205元！

說到大家最關(guān)心的價(jià)格，金醫(yī)保3號(hào)保持了親民的特點(diǎn)。

根據(jù)測(cè)算，30歲男性轉(zhuǎn)保金醫(yī)保3號(hào)，首年保費(fèi)僅需205元！平均每天不到6毛錢，就能獲得高達(dá)數(shù)百萬(wàn)的醫(yī)療保障，真正做到了高保額低保費(fèi)。

即使是50歲的人群，首期保費(fèi)也僅為1171元，相比同類產(chǎn)品仍有優(yōu)勢(shì)。尤其是40歲以后，金醫(yī)保3號(hào)的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)越明顯，對(duì)高齡人群更友好！

家庭單投保更優(yōu)惠——2人95折、3人9折，4人及以上85折。更貼心的是，家庭單成員共享1萬(wàn)免賠額，且前三年無理賠，免賠額每年遞減1000元，最低可降至7000元。

05 增值服務(wù)全新升級(jí)，就醫(yī)體驗(yàn)大幅提升

金醫(yī)保3號(hào)在增值服務(wù)方面也做了全面升級(jí)，提供高質(zhì)量的重疾綠通、多學(xué)科會(huì)診、住院墊付等實(shí)用服務(wù)。

重疾綠通服務(wù)調(diào)整為每個(gè)保單年度一次，服務(wù)次數(shù)增加！當(dāng)確診或疑似重大疾病時(shí)，可以啟動(dòng)重疾綠通服務(wù)，快速安排專家門診、住院手術(shù)，避免排隊(duì)等待的煎熬。

同時(shí)，新增院內(nèi)照護(hù)、居家護(hù)理、運(yùn)動(dòng)課程、電話醫(yī)生等多項(xiàng)內(nèi)容，服務(wù)更全面、更貼心實(shí)用！

06 投保建議：這樣搭配保障最劃算

根據(jù)不同的家庭角色和需求，金醫(yī)保3號(hào)可以這樣配置：

成人保障方案：基礎(chǔ)保障+外購(gòu)藥責(zé)任

對(duì)于成年人，特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議在基礎(chǔ)保障上，務(wù)必附加外購(gòu)藥責(zé)任。這項(xiàng)責(zé)任每年只需多花幾十元，卻能解決DRG改革下最大的醫(yī)療痛點(diǎn)。

如果預(yù)算充足，還可以附加0免賠醫(yī)療險(xiǎn)，讓1萬(wàn)元以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用也能按比例報(bào)銷。

家庭投保方案：全家一起保，共享免賠額

對(duì)于多人口家庭，金醫(yī)保3號(hào)的家庭單優(yōu)勢(shì)明顯。2人一起買可享95折、3人可享9折、4人及以上可享85折優(yōu)惠。

而且家庭成員共享1萬(wàn)免賠額，大大降低了理賠門檻。比如一家5人投保，家庭成員未理賠過的情況下，免賠額最低可減至7000元！

07 寫在最后：你的安心保障

經(jīng)過全面測(cè)評(píng)，金醫(yī)保3號(hào)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)是一款競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的產(chǎn)品，尤其在院外藥械保障方面走在了市場(chǎng)前列。

這款產(chǎn)品特別適合以下人群：

• 中老年群體：50歲后保費(fèi)優(yōu)勢(shì)明顯，60歲內(nèi)可免體檢投保。
• 家庭投保：家庭共享免賠額且享折扣，全家一起投保更劃算。
• 關(guān)注藥品質(zhì)量者：不限制外購(gòu)藥替代藥條件，追求原研藥、進(jìn)口藥的人群。
• 家庭經(jīng)濟(jì)支柱：失能收入損失保障提供額外防護(hù)。

轉(zhuǎn)保窗口期建議

如果你已經(jīng)是人保金醫(yī)保的老客戶，建議重點(diǎn)關(guān)注本次的轉(zhuǎn)保福利升級(jí)。通常保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)保窗口期有限，而且轉(zhuǎn)保時(shí)可免去等待期，直接享受新保障。

不過要注意，老客戶不能直接升級(jí)，需重新健康告知。建議在保險(xiǎn)顧問的指導(dǎo)下完成轉(zhuǎn)保流程，確保保障無縫銜接。

總的來說，如果你正在尋找一份保障全面、特別關(guān)注外購(gòu)藥保障的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，金醫(yī)保3號(hào)無疑值得重點(diǎn)考慮。但投保前一定要仔細(xì)閱讀條款，根據(jù)自家情況選擇合適的保障組合。

保險(xiǎn)市場(chǎng)真的在變。當(dāng)“保證續(xù)保20年”從嘴上說說變成合同里明明白白的條款時(shí)，醫(yī)療險(xiǎn)不再只是一年期的“安慰品”，而真正成了我們對(duì)抗健康風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)久保障。

一位抗癌十年的客戶說得特別好：“我買的不只是一份保險(xiǎn)，是我能安心活到老的底氣。”

選擇20年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，就是為自己和家人準(zhǔn)備了一份可以中長(zhǎng)期依靠的健康保障。畢竟，在健康風(fēng)險(xiǎn)面前，穩(wěn)定的保障比什么都重要。

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