體檢報告上的異常指標，成了她醫療險轉保路上最大的攔路虎。

“醫生都說我的甲狀腺結節沒事，為什么轉保就這么難？”李女士無奈地說。她的經歷并非個例——很多人在轉保百萬醫療險時，健康異常成了難以逾越的障礙。

2025年，隨著金醫保系列產品的升級，轉保規則也發生了很大變化。健康異常能否轉保？免健告是真是假？核保有哪些技巧？接下來譜藍君為大家全面解析。

01 轉保前的準備：了解規則，避免踩坑

在開始金醫保轉保流程前，得先搞清楚自己是否符合條件。根據金醫保轉保規則，需要同時滿足幾個基本條件。

沒有出過險，包括已經出險但還沒報案的情況。這是轉保的基本門檻，保險公司可不會接受已經“虧本”的生意。

你的原保單到期日前，需要先在官方渠道把續保狀態變更為“不續保”，到期后60天內可完成轉保。這個時間窗口很重要，錯過了就得重新再來。

最關鍵的還是健康告知——即使原來的保單沒有健康問題，轉保時仍需重新健康告知，新增的異常會被列為既往癥。

這意味著，買原保單前沒有任何異常，但之后健康狀況發生了變化，那就會成為金醫保不予報銷的既往癥。

舉個例子，假如你在原來保單期間體檢發現了肺結節或血糖升高，轉保時這些新異常就可能成為被免責的理由。

02 金醫保轉保流程：線上操作，簡單四步

金醫保轉保流程其實并不復雜，主要是線上操作。跟著以下四步走，基本不會出錯：

第一步：確認原保單狀態
登錄原保單的官方平臺，確認保單到期日，并在到期前將續保狀態變更為“不續保”。這一步很重要，沒操作這一步，后面的都白搭。

第二步：進入轉保入口
原保單到期后，進入金醫保官方微信或APP，找到轉保專用入口。這個入口通常在“產品升級”或“老用戶專享”這類欄目里。

第三步：重新健康告知
這是金醫保轉保流程中最關鍵的一環。系統會要求你填寫新的健康告知問卷，一定要如實回答。健康告知的核心不是“瞞”，而是“聰明說真話”。

第四步：支付保費，完成轉保
健康告知通過后，系統會給出最終的保費報價，支付成功后即完成轉保。轉保成功后，主險金醫保2號免等待期。但要是選擇附加0免賠住院醫療、失能收入損失保險金這兩項責任，屬于首次投保，仍有90天等待期。

整個流程一般在15-30分鐘內可以完成，審核速度很快。

03 健康異常轉保：智能核保有技巧

說到健康異常百萬醫療險投保，很多人就頭疼。其實2025年的核保政策已經相對寬松，關鍵是掌握方法。

健康告知的三大原則

時間卡死：問“近1年服藥超30天”？偶爾吃降壓藥不算；問“2年內住院”？3年前住過不用提。

病名較真：問“肝硬化”？乙肝攜帶不用提；問“身體腫物”？結節=腫物必須答。

跳過概括條款：“是否有其他未提及疾病”？法律支持你不用答。

常見健康異常的核保技巧

甲狀腺結節、乳腺結節患者：如果術后病理結果為良性，并且半年內超聲復查正常，有機會標準體承保；未手術但BI-RADS分級為2級，可能除外承保。

乙肝病毒攜帶者：如果肝功能正常，通常可以加費15%-30%承保。

高血壓患者：2級及以上高血壓需要告知，1級高血壓有機會通過智能核保。

免健告的真相與誤區

市場上有些產品宣傳“免健康告知”，但這并不等于所有疾病都能賠。比如，某款免健告產品明確把5類“高危既往癥”（如已患惡性腫瘤、尿毒癥）列為免責條款。

所以別被“免健告”三個字迷惑了——它只是降低了投保門檻，并不是萬能的。

04 2025年主流產品對比：找到最適合你的

為了讓大家有更清晰的選擇，譜藍君整理了2025年幾款主流的20年保證續保醫療險的對比表格：

2025年主流百萬醫療險核心保障對比

從表格可以看出，每款產品都有自己的特色和優勢。金醫保3號的核心優勢在于外購藥報銷沒有替代藥限制，以及失能收入損失保障。

星相守最大的亮點就是它的免賠額設計，提供0/1萬/1.5萬/2萬四種選擇，真正把選擇權交給了用戶。

05 真實案例：健康異常轉保成功故事

南京的王先生有高血壓史，平時吃藥控制得很好。他想從原來的百萬醫療險轉保到金醫保，但擔心高血壓會影響核保。

在專業人士的建議下，他在健康告知時準備了近半年的血壓監測記錄和體檢報告，證明自己的血壓控制在正常范圍內。

結果，金醫保3號核保通過，只是對心腦血管相關疾病做了除外責任。雖然有些除外，但至少其他保障都有了。

上海的李女士有乳腺結節3級，她原本的醫療險已經將乳腺疾病除外。她想通過轉保獲得更全面的保障。

在智能核保時，她補充了半年內的乳腺超聲報告，顯示結節沒有變化，邊界清晰。最終金醫保3號給出了標體承保的結論，連乳腺疾病也保了。

這兩個案例告訴我們，健康異常不代表不能轉保，關鍵是方法要對。

06 轉保常見問題解答

轉保后保費會漲嗎？

轉保后免等待期，而等待期本就是影響醫療險價格的一個因素；就算續保原保單，也是適用原保單的續保費率，而續保費率本就會漲。所以保費可能會有所上漲，但換來的是更好的保障。

轉保不成功，原來的保單還能續保嗎？

可能會被風控，導致轉保不成功，并且原來的金醫保/金醫保少兒版也不能恢復續保。所以一定要謹慎，確認自己能通過核保再放棄原保單。

家庭單轉保有什么優惠？

金醫保3號支持家庭投保，而且優惠力度不小——2人享95折，3人享9折，4人及以上享85折。更貼心的是，家庭保單可以共享1萬元的免賠額。

說到底，2025年的金醫保轉保流程其實越來越人性化了。健康異常百萬醫療險投保也不再是死路一條——用對百萬醫療險核保技巧，甲狀腺結節、高血壓這些小毛病，照樣能找到合適的保障。

但記住一句老話：“問啥答啥，沒問閉口；時間卡死，過期不究；病歷干凈，投保不愁”。保險的本質是保障，不是賭博，別為了一時的方便，埋下日后理賠的隱患。

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