體檢報告上的異常指標和醫(yī)生那句“沒事，定期復(fù)查就行”，讓很多人在買醫(yī)療險時陷入了困境。

“我就是因為肺結(jié)節(jié)被好幾款醫(yī)療險拒保了，后來試了金醫(yī)保3號，居然通過了！”一位剛投保成功的用戶這樣分享道。確實，市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險健康告知嚴格，把很多亞健康人群擋在了門外。

2025年的百萬醫(yī)療險市場真的變了，核保寬松型產(chǎn)品逐漸增多，讓高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等帶病人群也能獲得保障。但面對眾多產(chǎn)品，我們到底該如何選擇？今天就來聊聊幾款熱門百萬醫(yī)療險，看看它們各自有什么絕活。

01 市場新變化：核保寬松產(chǎn)品打破投保門檻

最近一兩年，百萬醫(yī)療險市場真的變了。從前那種“身體有點小毛病就買不了”的狀況正在改變。

金醫(yī)保3號最大的亮點就是核保相對寬松，特別是對55歲以上人群很友好，不需要人工核保。對患有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)的人群，也有機會承保。

甚至2級以下高血壓（未服藥情況下收縮壓<160mmHg且舒張壓<100mmHg）也有投保成功的案例。

中意E民保更是今年的“黑馬選手”，它最大的亮點就是沒有健康告知，而且能保證續(xù)保3年。這意味著，像高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)這類常見病，不再成為投保的障礙。

02 四款熱門產(chǎn)品全方位對比

為了讓大家看得更明白，譜藍君特意準備了一個詳細的對比表格：

2025年主流百萬醫(yī)療險核心保障對比

從這個表格可以看出，幾款產(chǎn)品的定位差異很明顯。

03 產(chǎn)品深度解析，哪款更適合你？

人保金醫(yī)保3號：保障全面的“均衡型選手”

金醫(yī)保3號最引人注目的亮點，就是它針對當前醫(yī)療環(huán)境痛點設(shè)計的特色保障。

1. 外購藥保障：真正解決了醫(yī)院沒藥的難題

金醫(yī)保3號的外購藥保障真的很給力——不限清單、不限疾病，只要是治療必需的藥品和醫(yī)療器械，都可以報銷，年保額100萬，0免賠，報銷比例100%。

在DRG醫(yī)保改革后，很多醫(yī)院為了控制成本，會限制高價藥和進口器械的使用。患者只能自己到外面的藥房買藥，這些費用醫(yī)保是不報的。而金醫(yī)保3號把這個責(zé)任扛起來了。

2. 特色失能保障：收入層面的隱形防護網(wǎng)

這是金醫(yī)保3號的一個特色責(zé)任。如果因特定疾病或意外導(dǎo)致失能，每月可以領(lǐng)取5000-10000元，最長可以領(lǐng)10年。

想想看，如果真的失能了，不僅醫(yī)療花費大，更重要的是收入會中斷。這個責(zé)任相當于一個迷你版的失能保險，在一定程度上緩解了家庭經(jīng)濟壓力。

3. 家庭投保優(yōu)惠：共享免賠額更劃算

金醫(yī)保3號支持家庭投保，而且優(yōu)惠力度不小——2人享95折，3人享9折，4人及以上享85折。更貼心的是，家庭保單可以共享1萬元的免賠額。

比如說，爸爸住院花了6000，媽媽住院花了5000，單獨看都沒到1萬免賠額，合起來就超過了，這樣就可以理賠了。

好醫(yī)保旗艦版2025：終身續(xù)保的“創(chuàng)新者”

好醫(yī)保旗艦版2025最大的創(chuàng)新在于對癌癥及11種心腦血管疾病提供終身續(xù)保保障。

這意味著即使20年保證續(xù)保期滿后，如果患上這些特定疾病，依然可以繼續(xù)投保，不用擔(dān)心保障中斷。

中意E民保：帶病投保的“通行證”

中意E民保最大的優(yōu)勢就是投保門檻極低。它沒有健康告知，像糖尿病、高血壓、結(jié)節(jié)等一些常見病都能買。

這對于很多因健康問題被其他保險拒之門外的人來說，無疑是雪中送炭。

平安e生保：長期保障的“穩(wěn)定器”

平安e生保長期醫(yī)療險的核心賣點是“保證續(xù)保20年”。

20年保證續(xù)保期內(nèi)，即使產(chǎn)品停售也不影響保障。它提供住院墊付、重疾綠色通道、術(shù)后護理三項增值服務(wù)。

04 清晰辨別：金醫(yī)保3號的優(yōu)缺點分析

任何產(chǎn)品都有其兩面性，只有清晰認識，才能做出正確選擇。

金醫(yī)保3號的明顯優(yōu)勢：

• 外購藥報銷門檻低：不限藥品清單，只要醫(yī)生處方，符合約定就能報銷。這在DRG醫(yī)改后醫(yī)院常缺藥的情況下非常實用。
• 續(xù)保條件友好：保證續(xù)保20年，在這期間即使身體健康變化或理賠過，也不影響續(xù)保。
• 家庭投保優(yōu)惠：全家一起投保可共享免賠額，且享受保費折扣。

金醫(yī)保3號的明顯不足：

• 外購藥保障不保證續(xù)保：雖然主險保證續(xù)保20年，但外購藥責(zé)任是不保證續(xù)保的。這對于看重外購藥保障的人來說，確實是個不確定因素。
• 就醫(yī)范圍有限制：金醫(yī)保3號只覆蓋二級及以上公立醫(yī)院的普通部，不包括特需部、國際部或私立醫(yī)院。
• 質(zhì)子重離子醫(yī)院選擇少：金醫(yī)保3號目前只支持上海一家質(zhì)子重離子醫(yī)院。

05 投保前，這幾點一定要知道！

健康告知不能瞞：除了免健告產(chǎn)品，買醫(yī)療險一定要如實健康告知。別隱瞞高血壓吃藥記錄、體檢有結(jié)節(jié)這些問題，否則日后可能被拒賠。

認清保證續(xù)保：一定要找到合同里明確寫的“保證續(xù)保”字樣，小心“可續(xù)保至99歲”或者“連續(xù)投保”這種模糊說法。

關(guān)注外購藥保障：醫(yī)保DRG改革后，醫(yī)院很難開出進口藥、原研藥。這些藥往往效果更好，但需要我們?nèi)ネ饷嫠幍曜再M購買。因此外購藥保障非常重要。

注意免責(zé)條款：即使是免健康告知的產(chǎn)品，也有免責(zé)條款。比如E民保就把五類嚴重既往癥列為免責(zé)，投保前得的惡性腫瘤不賠。

06 結(jié)語：沒有完美的產(chǎn)品，只有更適合你的選擇

2025年的百萬醫(yī)療險市場真的越來越人性化了。無論你是身體健康還是有一些小毛病，總能找到一款適合自己的產(chǎn)品。

身體健康選金醫(yī)保3號或平安e生保，有健康問題考慮中意E民保，注重特藥保障看金醫(yī)保3號。

沒有完美的產(chǎn)品，只有更適合你的選擇。希望這篇文章能幫你找到最適合自己的百萬醫(yī)療險，為家庭筑起一道健康的財務(wù)防線。

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