體檢報告上的異常指標和醫生那句“沒事，定期復查就行”，讓無數人在買醫療險時陷入了困境。

“我就是因為肺結節被好幾款醫療險拒保了，后來試了金醫保3號，居然通過了！”一位剛投保成功的用戶分享道。確實，市面上大多數百萬醫療險健康告知嚴格，把很多亞健康人群擋在了門外。

2025年的百萬醫療險市場有了新變化，多款“核保寬松”的產品問世，給身體有異常的朋友帶來了希望。今天就為大家詳細介紹幾款核保寬松的百萬醫療險，幫你找到最適合自己的那一款。

01 市場新趨勢：核保寬松產品打破投保門檻

最近一兩年，百萬醫療險市場真的變了。從前那種“身體有點小毛病就買不了”的狀況正在改變。

核保寬松型醫療險逐漸增多，讓不少帶病人群也能獲得保障。

像高血壓、糖尿病、結節這類常見病，不再成為投保的絕對障礙。這對于很多因健康問題被其他保險拒之門外的人來說，無疑是雪中送炭。

02 三款熱門產品全方位對比

為了讓大家看得更明白，譜藍君特意準備了一個詳細的對比表格：

對比項目	人保金醫保3號	平安e生保長期醫療	中意E民保
承保公司	人保壽險	平安健康	中意人壽
投保年齡	28天-60周歲	0-70周歲	28天-80周歲
健康告知	相對寬松	有	無健康告知
續保條件	保證續保20年	保證續保20年	保證續保3年
免賠額	重疾0免賠	1萬	經典版1萬
外購藥保障	不限清單，0免賠	院外特藥	限醫保范圍外
特色保障	家庭共享免賠額、失能收入保障	住院墊付、重疾綠通	8種遺傳病、基因檢測
30歲保費	約240元/年	約294元/年	約200-300元/年

從這個表格可以看出，幾款產品的定位差異很明顯。

03 產品深度解析，哪款更適合你？

人保金醫保3號：保障全面的“均衡型選手”

金醫保3號最大的優勢就是保障全面且核保相對寬松。

它由人保壽險承保，擁有長達20年的保證續保期限，這意味著20年內即使身體健康狀況變化或發生過理賠，也不會影響續保。

金醫保3號對55歲及以上的人群特別友好，無需人工核保，健康告知相對寬松。

對于患有甲狀腺結節、乳腺結節的人群，也有機會承保。甚至2級以下高血壓（未服藥情況下收縮壓<160mmHg且舒張壓<100mmHg）也有投保成功的案例。

它還支持家庭投保，有保費優惠——2人優惠5%，3人優惠10%，4人及以上優惠15%，家庭成員共享免賠額。

中意E民保：帶病投保的首選

中意E民保最大的優勢就是投保門檻極低。

它沒有健康告知，像糖尿病、高血壓、結節等一些常見病都能買。這對于很多因健康問題被其他保險拒之門外的人來說，無疑是雪中送炭。

它還有兩個亮點：一是保證續保3年，這在免健告產品中很難得。二是可保8種遺傳性疾病，對于有相關家族遺傳史的朋友來說更實用。

平安e生保：長期保障的“穩定器”

平安e生保長期醫療險的核心賣點是“保證續保20年”。

20年保證續保期內，即使產品停售也不影響保障。

它提供住院墊付、重疾綠色通道、術后護理三項增值服務，2025年用戶滿意度調研顯示，增值服務使用率38%，好評率92%。

04 細數三大投保誤區，90%的人踩過坑

即使是核保寬松的產品，也有不少投保人不小心就會踩坑。

誤區一：健康告知隨便填，體檢異常不用管

很多人以為“醫生都說沒問題”，投保時就不用告知了，這是最大的誤區！

金醫保3號明確詢問過去1年的檢查異常情況，包括血常規、影像檢查等。特別是查出肺結節、甲狀腺結節的人群，必須如實告知，不可隱瞞。

誤區二：只看保費便宜，忽略保障細節

金醫保3號的“0免賠”其實有水分——1萬元以內的費用只能報銷50%。

這意味著如果住院花了2萬，醫保報銷1萬后，剩下的1萬里，金醫保3號只能報5000，自己還得掏5000。

誤區三：忽視外購藥保障的續保條件

金醫保3號最大的升級——外購藥保障不保證續保。

這意味著保險公司可能隨時停掉這項保障，對依賴高價抗癌藥的患者來說是潛在風險。

05 健康告知技巧，聰明人的投保秘籍

做好健康告知，其實有一套行之有效的方法。

把握告知范圍

只看健康問卷問到的內容，沒問到的不用主動告知。重點關注過去2年的投保、就醫記錄和過去1年的檢查異常。

掌握異常指標告知技巧

單項指標輕度異常，且醫生未建議進一步檢查的，可能符合投保條件。

對于良性結節已手術、急性病已痊愈的情況，通常可以直接投保。

善用智能核保功能

對于不確定的情況，一定要走智能核保或人工核保，拿到明確的核保結論。不要猜測自己的狀況，直接通過官方渠道核實最保險。

06 不同人群，該怎么選？

年輕健康人群：優先保證續保

如果你年輕且身體健康，金醫保3號或平安e生保是相當不錯的選擇。

它們保證續保20年，正好覆蓋人生最關鍵階段。

中老年人或健康有異常者：關注投保門檻

給父母買保險，或者自己有高血壓、糖尿病、結節等健康問題，中意E民保的免健康告知就顯得格外友好。

它最高80歲也能投保，對老年人很友好。

注重用藥保障者：看重特藥范圍

如果你特別關注藥品保障，希望用到最新、最先進的藥物，金醫保3號可能更適合。

它的外購藥保障不限清單，覆蓋藥品種類更廣，對一些罕見病、重大疾病的治療尤其重要。

07 投保前，這幾點一定要知道！

健康告知不能瞞：除了免健告產品，買醫療險一定要如實健康告知。別隱瞞高血壓吃藥記錄、體檢有結節這些問題，否則日后可能被拒賠。

認清保證續保：一定要找到合同里明確寫的“保證續保”字樣，小心“可續保至99歲”或者“連續投保”這種模糊說法。

關注外購藥保障：醫保DRG改革后，醫院很難開出進口藥、原研藥。這些藥往往效果更好，但需要我們去外面藥店自費購買。因此外購藥保障非常重要。

注意免責條款：即使是免健康告知的產品，也有免責條款。比如E民保就把五類嚴重既往癥列為免責，投保前得的惡性腫瘤不賠。

08 結語：沒有完美的產品，只有更適合你的選擇

2025年的百萬醫療險市場真的越來越人性化了。無論你是身體健康還是有一些小毛病，總能找到一款適合自己的產品。

身體健康選金醫保3號或平安e生保，有健康問題考慮中意E民保，注重特藥保障看金醫保3號。

沒有完美的產品，只有更適合你的選擇。希望這篇文章能幫你找到最適合自己的百萬醫療險，為家庭筑起一道健康的財務防線。

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