延遲退休政策公布后，很多人都只關注到要晚三五年退休，反倒忽略了另一個消息：養老保險的最低繳費年限也要延長。
本來交滿15年養老保險就可以領取養老金，改革后要交滿20年才行。
于是很多朋友都在糾結，社保每年都漲價就算了，現在還要多交5年，不知道還要不要堅持交了？
首先明確一點，不是所有人都得交滿20年養老保險才可以領養老金。
這個政策是從2030年才開始實施的，而且是逐步延長，每年延長6個月，直到2039年才統一至20年。
根據最新法定退休年齡，在2039年及之后退休的職工對應的出生年月是：
1984年5月后出生的女工人（一般生產操作崗位）。
也就是說，在上述出生年月之后出生的群體才需要交20年的養老保險。
看到如此長的年限，有些朋友就猶豫了：多交5年養老保險，加上延遲退休，意味著交得久、領得晚，這樣交還劃算嗎？有必要繼續交嗎？
一方面，《勞動法》規定用人單位必須為職工交養老保險，不交是違法的；
另一方面，個人和公司共同繳費，公司交大頭，個人交小頭，負擔不會太重，所以還是劃算的，就不用想停繳的事了。
（圖源：《勞動法》第七十二條）
如果一直以靈活就業身份交職工養老，那全部都得自己掏錢，每個月交幾百上千塊，壓力確實不小。
假如從30歲開始以靈活就業身份交職工社保，63歲退休，當地社會平均工資6000元，社平工資、記賬利率均為0：
可以看到，繳費年限越長、繳費檔次越高，回本時間越長，但基本在6年內可以回本。
按新政策63歲退休、交滿20年計算，回本時間在3-5年內，最晚在68歲就可以回本了。
目前我國人均壽命已經超過78歲，也就是說，大部分人不僅能活到退休，而且養老金也能夠領回本的。
領到平均壽命78歲，其回報相當于平均年復利3%-4%，遠高于我們自己存錢在銀行。
而且活得越久，累計領取的養老金越多，這筆錢的回報率會越高，所以越是長壽的人，越應該堅持交下去。
只不過，也有朋友擔心：要是活不到退休，交的錢是不是就打水漂了？
如果不幸在退休前身故了，家屬可以從職工養老保險里領三筆錢：養老保險個人賬戶余額、喪葬補助金、撫恤金。
具體可點擊跳轉這篇文章了解，這里不再贅述了：《要是活不到退休，養老保險就白交了？》
有時我們可能會面臨手頭緊張、無力負擔養老保險費用的情況，這里給大家提供一些應對思路：
很多城市都可以自己選擇繳費基數，以最低繳費基數交即可。
如果當地沒得調繳費基數，可以去其他繳費基數低的城市交。
各地的繳費基數都是以當地社平工資作參考的，所以經濟水平越高的城市，繳費標準會更高些。
比如上海最低月繳費金額是1476.8元，杭州最低月繳費金額是892.4元，差了584.4元。
現在很多城市都取消了參保戶籍限制，所以可以選擇換城市交，降低負擔。
但要注意，在多個城市交養老保險會影響以后養老金水平，具體可以參考這篇文章：《在多地工作，退休后在哪領養老金？》，做好功課再操作~
交居民養老比職工養老輕松得多，比如廣州的居民養老，每年最少只要交360元，最多也才4800元。
而且之前職工養老的繳費年限可以并入居民養老，延遲退休政策也沒有覆蓋居民養老，依舊是60歲退休、交滿15年就可以領取居民養老金。
但因為居民養老繳得少，所以養老金待遇比職工養老要低非常多！月領大概只有幾百塊錢，上千都算多的，所以一定要慎重，考慮清楚再轉！
當然了，職工養老計算的是累計繳費年限，如果實在無法負擔停繳了，后續如果還是想領職工養老金的話，等手頭寬松了續交上即可。
政策提到，如果到了法定退休年齡不滿最低繳費年限，可以通過“延長繳費”或“一次性繳費”的辦法達到最低繳費年限。
延遲退休政策出來后，很多人產生了放棄社保的想法，其實這源自于對未來不確定性的恐懼。
能不能活到退休？退休能領多少養老金？能不能領回本？都是未知的，所以才想把錢留在自己手里，有安全感。
譜藍君理解大家的擔憂，只不過以上這些問題都是大家給自己預設了一些不好的情況，但倘若我們就是活得到退休，還活得很長壽呢？生活本就不是預設出來的，未來的事誰也說不準。
說到底，大家想要的就是一份確定性。比起焦慮這些問題，不如趁年輕盡早給自己的養老生活做個規劃，把未來的安全感掌握在自己手上。
養老的本質無非就是攢夠錢，老了有錢花。只要我們攢夠錢，想幾歲退休就幾歲退休，根本不必糾結其他問題了。
我國的養老保障體系，除了第一支柱（社保養老金）外，還有第二支柱（企業年金/職業年金）以及第三支柱（個人養老金）。
剩下的個人養老金，包括商業養老保險、養老理財等，則適合所有人配置。
商業養老保險，目前比較受歡迎的是養老年金險、增額終身壽險。
有著強制儲蓄、專款專用的效果，更重要的是安全，穩定復利，能夠終身鎖定利率，白紙黑字寫進合同：
年金險：開始領取的年齡有50歲/55歲/60歲等可選，比延遲退休的年齡還早，跟社保一樣源源不斷提供現金流；
增額壽：過了封閉期（一般是3年或5年）就可以通過減保取現出來花了，更加靈活自由，提高養老品質就靠它。
大家可以根據自己的養老需求適當配置，做社保養老金的補充。
對于準備年限較長、且風險承受能力較高的朋友，還可以考慮配置一些風格偏積極的產品，比如定投指數基金，來提高養老儲蓄的整體收益。
總而言之，養老金的儲蓄方式有很多，重要的是要在社保之外找到適合自己、能滿足自己需求的方式，盡早開始準備。
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