隔壁張大爺去年做了心臟支架手術，今年因為肺結節住院花了四萬五。因為他買了免健告醫療險，社保報銷后自費的兩萬八竟然報銷了一萬八。

“以前身體有問題買不了保險，每次住院都自己扛著”，張大爺盤著核桃笑著說，“現在有了保障，心里踏實多了”。

隨著醫保DRG改革的推進，越來越多的人開始意識到普通百萬醫療險的局限性。 普通百萬醫療險雖然便宜，但只能覆蓋公立醫院普通部，看病還得人擠人排隊。2025年的中端醫療險市場給出了新答案：每年只需千元左右，就能獲得涵蓋特需部、國際部甚至私立醫院的醫療保障。

01 為什么2025年中端醫療險突然火了？

簡單來說，中端醫療險在關鍵時刻能讓你“插隊”看病。

它不像百萬醫療險那樣只覆蓋公立醫院普通部，而是將保障范圍擴展到了特需部、國際部，甚至部分私立醫院。這意味著當普通部人滿為患時，你可以選擇人少、專家集中的特需國際部，得到更好的治療體驗。

在醫保DRG改革推廣后，醫院為了控制成本，可能會減少使用高價藥品和耗材。患者想獲得更好的治療體驗或更先進的藥品，可能需要自費。而中端醫療險正好填補了這個空白。

02 產品亮點實測：十年保證續保+0免賠是真是假？

近期市場上有一款表現突出的產品，以其10年保證續保的特點引起了廣泛關注。咱們就來實測一下它的核心亮點到底如何。

10年保證續保，安心感十足

在醫療險市場，能夠保證10年續保的產品并不少見，但保證10年續保且0免賠額的中端醫療險卻極為稀缺。這一獨特優勢讓它在同類產品中脫穎而出。

對我們消費者來說，保證續保意味著在這10年內，即使身體變差了、理賠過了，甚至是產品停售了，我們的保障也不會中斷。這在人生責任最重的中年時期，提供了難得的穩定性。

普通部0免賠，特需部免賠靈活選

這款產品在免賠額設計上真的很貼心：二級及以上公立醫院普通部始終0免賠，特需部免賠額則可根據需求選擇0免賠額、1.5萬免賠額或3萬免賠額。

這種設計讓投保人有機會以百萬醫療險的價格，享受接近高端醫療險的服務體驗。

外購藥械無限制，用藥更自由

對于特需部就醫，不設醫保罰則，只要是國內上市且治療必需的藥品或醫療器械，均可享受0免賠、100%報銷。

每年最高可報銷上百萬元，且無藥品清單限制，真正實現用藥自由。這在DRG實施后醫院普遍缺藥的情況下特別實用。

兒童可單獨投保，家庭折扣很實在

支持28天至70周歲的人群投保，且兒童可單獨投保。全家一起投保可享受最高15%的價格優惠，性價比更高。

03 保費大揭秘：0歲、30歲、50歲分別要交多少錢？

說了這么多亮點，大家最關心的還是價格問題。譜藍君整理了這款產品在不同年齡段的保費情況（有社保，首年）：

保費速查表

從表格可以看出，30歲的年輕人選擇計劃一（普通部0免賠）只需要760元，與百萬醫療險價格相當，但保障范圍卻擴大到了特需部。

如果選擇計劃二（特需部1.5萬免賠），也只需1223元，就能享受特需醫療，性價比很高。

04 橫向對比：2025年主流中端醫療險哪家強？

為了更直觀了解這款產品在市場上的位置，譜藍君整理了2025年三款熱門中端醫療險的詳細對比：

2025年中端醫療險競品對比表

從表格可以看出，MSH欣享人生2025在價格上最有優勢，400元起的價格就能享受特需部和國際部的保障。

平安e生安心則在保證續保年限和免賠額設計上更勝一籌，提供了10年保證續保和普通部0免賠的優惠。

05 增值服務實測：就醫體驗提升多少？

中端醫療險的核心價值不僅在于報銷醫療費用，更在于提升就醫體驗。這款產品配套提供全流程就醫服務，打造“幫看病”、“幫住院”、“幫出院”、“幫康復”等亮點醫健環節。

以住院為例，它嚴選出一支經過專業培訓的640人護工團隊，根據患者病情量身定制個性化護理方案，在7天內不間斷提供多達40多項的全方位生活照料和康復支持。

直付服務也很實用，在指定的77家醫療機構住院治療時，可享受報銷直付服務，無需墊付醫療費用，出院時只需簽字即可，省去了后續報銷的繁瑣流程。

06 誰最適合買中端醫療險？看看你是不是這幾類人

中端醫療險并不是適合所有人，但譜藍君認為以下幾類人群特別值得考慮：

一是生活在一二線城市的人。因為這些地區才有較多的三甲醫院特需部和優質私立醫院。

二是對身體有小毛病感到焦慮的人。中端醫療險對帶病投保更為寬松，有些產品甚至免健康告知。

三是追求更高就醫體驗和品質服務的人。如果你希望看病不用排隊，住院能住單人間，專家有更多時間為你診療，中端醫療險很合適。

四是擔心醫保DRG改革影響治療效果的人。中端醫療險可以讓你不用擔心醫院因為費用控制而降低治療標準。

07 投保前必讀：這些細節決定你的理賠體驗

雖然中端醫療險優點很多，但投保前還是有幾個細節需要特別留意：

續保條件很重要。目前市場上大多數中端醫療險都不保證續保，而這款產品提供了10年保證續保。

醫院范圍也要看清楚。不是所有產品的特需部保障都包含知名醫院的國際部，投保前一定要確認自己心儀的醫院在不在保障范圍內。

既往癥免責條款需要仔細閱讀。雖然中端醫療險健康告知相對寬松，但對某些嚴重既往癥仍然免責。

08 譜藍君的建議：如何根據預算和需求選擇？

如果你預算有限，可以選擇計劃一（普通部0免賠），每年760元（30歲）的價格，就能獲得10年保證續保的穩定保障。

如果你追求更好的就醫體驗，建議選擇計劃二（特需部1.5萬免賠），每年1223元（30歲），在需要時能享受特需部的便捷服務。

如果你是家庭投保，3人組合享85折，優先為經濟支柱配置特需責任，性價比最高。

寫在最后：一份讓你安心十年的健康保障

中端醫療險在2025年真正實現了 “千元預算，高端體驗” 的承諾。它未必適合所有人，但對于追求更高就醫品質的人來說，確實提供了難得的選擇機會。

如果你已經對普通百萬醫療險的局限性感到不滿，或者擔心醫保DRG改革后看病體驗下降，那么花千元左右購買一份中端醫療險，換來十年安心的健康保障，無疑是一筆值得的投資。

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