“我這重疾險的多次賠付，是選保到65歲劃算，還是直接保終身好？”最近，身邊考慮買保險的朋友常問起這個問題。
說實話，這沒有標準答案，完全取決于你的預算、家庭責任和健康預期。今天，我們就來聊聊這個讓人糾結的選擇題，順便剖析一下目前市面上熱門的重疾險產品，幫你做出最適合自己的決定。
01 先弄懂，什么是真正的“重疾多次賠付”？
簡單說，重疾多次賠付就是得了第一次重大疾病并獲得理賠后，保障依然有效，后續再患其他重疾還能繼續賠。
這與傳統重疾險只賠一次就合同終止相比，明顯更有優勢。
如今，超級瑪麗15號等產品更是突破了傳統限制，不僅不同種重疾可多次賠，連同種重疾的復發、轉移也能賠，只要滿足約定的間隔期。
這對癌癥、心腦血管疾病等容易復發或轉移的疾病來說，實用性大大增強。
02 核心糾結：65歲前還是終身保障？
65歲前多次賠付的最大優勢就是價格親民。用較少的保費，就能在家庭責任最重、收入最高的階段，獲得充足的多次保障。
但它的短板也很明顯：65歲后，最需要保障的年齡，多次賠付的“緩沖甲”就沒了。
而終身多次賠付，顧名思義，保障伴隨一生。年齡越大，重疾風險越高，終身保障的價值就越發凸顯。
它的缺點嘛，就是保費更貴，比65歲前版本通常貴20%-30%。
那么，普通人該怎么選呢？
- 預算緊張的年輕人：優先考慮65歲前多次賠付。先確保家庭責任期的保障足夠，以后收入增加了再補充終身保障。
- 有家族病史或注重長期風險：如果特別關注癌癥、心腦血管疾病的復發風險，終身多次賠付能提供更長久的心安。
- 預算充足的家庭：直接選擇終身多次賠付，一步到位，避免后顧之憂。
03 2025年熱門重疾險多次賠付責任對比
為了讓你看得更明白，譜藍君整理了2025年市面上幾款支持多次賠付的熱門成人重疾險產品，它們的核心差異一目了然：
怎么看這個表格？
- 關注同種重疾賠付：如果你特別擔心癌癥、心臟病等疾病的復發，超級瑪麗15號的“同種重疾間隔2年可再賠”非常實用。這意味著即使癌癥復發，兩年后也有機會獲得二次賠付。
- 追求極致賠付比例：超級瑪麗15號和達爾文12號的后續賠付比例都達到了120%，高于市面上常見的100%。而守衛者7號采用遞增式賠付，次數越多賠得也越多。
- 看重核保與品牌：如果身體健康有些小問題，或者信賴大公司，i無憂3.0的核保政策相對寬松，是不錯的選擇。
04 超級瑪麗15號，為什么成了熱門話題？
超級瑪麗15號無疑是近期重疾險市場的一個“明星”，它到底好在哪？
1. 靈活的多次賠付選擇
它把選擇權交給了你：可以附加保至65歲的“經濟版”多次賠，也可以選擇“終身無憂版”。這種靈活性很好地滿足了不同預算人群的需求。
2. 結節和癌癥保障突出
- 結節友好：它對肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節的核保和政策都相當友好，甚至為這些結節提供了從良性手術到惡性確診的額外保障。這對于體檢發現結節的年輕人來說，非常貼心。
- 癌癥保障全面：從輕癥到重癥的癌癥拓展保險金，到可選的癌癥特藥津貼、癌癥醫療津貼乃至“癌癥無限次賠付”，它提供了一整套應對癌癥風險的解決方案。特別是“確診癌癥特藥并手術可額外賠50%保額”，直接瞄準了昂貴的靶向藥治療費用。
3. 細節體現誠意
比如，重疾賠付后，不相關的輕癥、中癥保障繼續有效，合同不會就此結束。這意味著即便得過一次重疾，后續一些較輕的疾病依然能獲得賠付，保障更加持久。
05 來自保險規劃師的真心話
買了十幾年保險，我總結出三個小建議：
第一，先保額，后次數。
第一次確診重疾時，足夠高的保額（建議至少30萬， ideally 50萬）才是救命錢。在預算有限時，優先做高首次保額，遠比追求多次賠付更重要。
第二，選終身，看長遠。
如果預算不是特別緊張，我更推薦終身多次賠付。風險無法預測，年輕時用不上，年老時恰恰是它發揮最大價值的時刻。這是一筆為未來健康下的長遠“賭注”。
第三，健康告知是“鐵律”。
千萬不要隱瞞病史。像超級瑪麗15號這樣對結節比較寬松的產品，也一定要如實告知，配合進行人工核保，才能避免日后理賠時的糾紛。
說到底，保險是量體裁衣。 沒有完美的產品，只有最適合你的組合。在重疾險的決策路上，你不是在尋找一個唯一的正確答案，而是在復雜的需求和有限的預算間，為自己找到一個最踏實、最安心的平衡點。
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