聽(tīng)說(shuō)有個(gè)重疾險(xiǎn)居然能報(bào)銷(xiāo)日常門(mén)診和體檢費(fèi)用，這是真的嗎？

很多人買(mǎi)重疾險(xiǎn)都知道它是保障大病的，但你可能從來(lái)沒(méi)想過(guò)，現(xiàn)在有些重疾險(xiǎn)居然連日常的體檢、感冒發(fā)燒看門(mén)診都能報(bào)銷(xiāo)！這就是2025年保險(xiǎn)市場(chǎng)的新變化——重疾險(xiǎn)也開(kāi)始覆蓋日常小額醫(yī)療支出了。

今天我們就來(lái)聊聊這個(gè)創(chuàng)新保障，看看它是如何工作的，到底實(shí)不實(shí)用。

01 什么是重疾險(xiǎn)的一般醫(yī)療金？

傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)只有在確診合同約定的重大疾病時(shí)，才能獲得一次性賠付。而一般醫(yī)療金的出現(xiàn)，徹底打破了這一常規(guī)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，一般醫(yī)療金就是附加在重疾險(xiǎn)上的一個(gè)小額醫(yī)療賬戶。這個(gè)賬戶里的錢(qián)，你可以用來(lái)報(bào)銷(xiāo)日常的醫(yī)療支出，比如感冒發(fā)燒看門(mén)診、定期體檢、買(mǎi)藥甚至看牙等。

以市面上一款熱門(mén)重疾險(xiǎn)為例，它的一般醫(yī)療金是這樣設(shè)計(jì)的：

• 額度來(lái)源：保單前5年，每年提供基本保額0.5%的報(bào)銷(xiāo)額度。
• 累計(jì)規(guī)則：當(dāng)年未用完的額度不會(huì)清零，可以自動(dòng)累積到后續(xù)年份，終身有效。
• 使用范圍：可用于日常門(mén)診、體檢、購(gòu)藥等多種醫(yī)療支出。
• 最終處置：被保險(xiǎn)人身故或全殘時(shí)，如果賬戶中還有剩余額度，將一次性賠付給受益人。

02 一般醫(yī)療金到底怎么用？舉個(gè)實(shí)際例子

說(shuō)了這么多，這個(gè)一般醫(yī)療金到底怎么用呢？我們通過(guò)一個(gè)例子來(lái)看看。

假設(shè)30歲的老王投保了20萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，那么他的一般醫(yī)療金賬戶情況如下：

• 保單前5年，每年可獲得1000元（20萬(wàn)×0.5%）的報(bào)銷(xiāo)額度。
• 如果第一年他只因感冒看門(mén)診花了300元，那么剩余700元會(huì)自動(dòng)累積到下一年。
• 第二年他的可用額度就變成了1000元（新年額度）+700元（上年結(jié)余）=1700元。
• 如此類(lèi)推，5年累計(jì)最高可獲得5000元額度，且這些額度終身有效。

那么，哪些日常醫(yī)療費(fèi)用可以用這個(gè)一般醫(yī)療金報(bào)銷(xiāo)呢？

• 年度體檢：每年一次的全面體檢費(fèi)用
• 普通門(mén)診：感冒發(fā)燒、腸胃炎等常見(jiàn)病的門(mén)診診療
• 購(gòu)藥：醫(yī)生開(kāi)具的處方藥購(gòu)買(mǎi)
• 牙科治療：洗牙、補(bǔ)牙等基礎(chǔ)牙科治療

03 一般醫(yī)療金的三大實(shí)用價(jià)值

看似小額的一般醫(yī)療金，實(shí)際上有著你意想不到的實(shí)用價(jià)值。

降低醫(yī)療險(xiǎn)使用門(mén)檻

傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常有1-2萬(wàn)元的免賠額，也就是說(shuō)，低于這個(gè)金額的醫(yī)療費(fèi)用是無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的。而一般醫(yī)療金0免賠的特性，讓它能夠覆蓋那些“不夠重大”卻真實(shí)存在的小額醫(yī)療支出。

提升保單黏性，鼓勵(lì)定期體檢

由于一般醫(yī)療金可以報(bào)銷(xiāo)體檢費(fèi)用，這實(shí)際上是在鼓勵(lì)投保人定期進(jìn)行健康檢查。早期發(fā)現(xiàn)健康問(wèn)題，及時(shí)干預(yù)，既能減少患者的痛苦，也能降低保險(xiǎn)公司未來(lái)的大病理賠風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

累積功能創(chuàng)造長(zhǎng)期價(jià)值

一般醫(yī)療金的年度累積特性，使得小額資金也能在時(shí)間積累下形成一筆可觀的健康基金。隨著年限增加，這個(gè)賬戶可能積累到足夠支付更全面健康檢查或小型治療的額度，提供更靈活的健康管理選擇。

04 2025年市場(chǎng)熱門(mén)重疾險(xiǎn)對(duì)比

為了讓大家更清楚地了解這類(lèi)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，譜藍(lán)君整理了2025年幾款熱門(mén)重疾險(xiǎn)的對(duì)比數(shù)據(jù)：

*注：好醫(yī)保的門(mén)診報(bào)銷(xiāo)僅限于住院前后門(mén)診或特殊門(mén)診，非日常門(mén)診。

從對(duì)比中可以看出，目前提供一般醫(yī)療金的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還比較少，醫(yī)聯(lián)有盟在這方面確實(shí)走在了市場(chǎng)前列。

05 如何明智使用一般醫(yī)療金？

如果你已經(jīng)或正準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)含有一般醫(yī)療金的重疾險(xiǎn)，這幾個(gè)使用技巧可能會(huì)幫到你：

合理安排體檢計(jì)劃

既然一般醫(yī)療金可以報(bào)銷(xiāo)體檢費(fèi)用，你可以合理安排年度體檢，將其作為健康管理的常規(guī)項(xiàng)目。這樣不僅能充分利用一般醫(yī)療金，還能及時(shí)了解自己的健康狀況。

小額醫(yī)療優(yōu)先使用

對(duì)于感冒發(fā)燒等小病治療，可以優(yōu)先使用一般醫(yī)療金而不是醫(yī)保個(gè)人賬戶。這樣節(jié)省下來(lái)的醫(yī)保余額可以在需要時(shí)用于藥店購(gòu)藥或其他醫(yī)療需求。

關(guān)注額度有效期

一般來(lái)說(shuō)，前5年每年都有固定額度進(jìn)賬，之后就不再增加。因此，前5年是累積額度的關(guān)鍵時(shí)期，盡量不讓每年的額度浪費(fèi)。

保留好所有醫(yī)療憑證

使用一般醫(yī)療金報(bào)銷(xiāo)時(shí)，需要提供相應(yīng)的病歷、發(fā)票和費(fèi)用清單等材料。記得妥善保管這些就醫(yī)憑證，以便順利報(bào)銷(xiāo)。

06 這類(lèi)產(chǎn)品適合你嗎？

雖然一般醫(yī)療金很實(shí)用，但選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品還是要看整體保障是否符合個(gè)人需求。以下幾類(lèi)人群可能特別適合購(gòu)買(mǎi)含一般醫(yī)療金的重疾險(xiǎn)：

注重健康管理的年輕人

如果你平時(shí)就關(guān)注健康，定期體檢，偶爾有些小病小痛需要看門(mén)診，那么一般醫(yī)療金正好能滿足你的這些需求。

預(yù)算有限的投保人

對(duì)于預(yù)算有限的人來(lái)說(shuō)，含一般醫(yī)療金的重疾險(xiǎn)相當(dāng)于一份保費(fèi)兩份保障，既覆蓋重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，又解決日常小額醫(yī)療支出，性價(jià)比很高。

有特定健康問(wèn)題的人群

某些提供一般醫(yī)療金的重疾險(xiǎn)，如醫(yī)聯(lián)有盟，健康告知非常寬松，僅4條，對(duì)于有乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)、甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)等健康問(wèn)題的人群非常友好。

每年多一筆可以報(bào)銷(xiāo)門(mén)診和體檢的錢(qián)，確實(shí)讓重疾險(xiǎn)變得更加實(shí)用和人性化了。不過(guò)，我也要提醒大家，一般醫(yī)療金只是重疾險(xiǎn)的“加分項(xiàng)”，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還是要重點(diǎn)關(guān)注重疾保障本身是否充足，確保在面對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有足夠的經(jīng)濟(jì)支持。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，最終目的是讓我們的健康保障更加全面，核心保障永遠(yuǎn)應(yīng)該放在第一位。

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