一、為啥高血壓糖尿病投保這么難？2025 年終于有轉機了

咱身邊不少人都有這困擾：上了年紀查出高血壓，或者平時血糖有點高，想給自己買份保險兜底，結果一填健康告知就被拒，要么就是被除外承保 —— 高血壓相關的并發癥不保，糖尿病引起的腎病不賠，等于白交保費。

之前新疆的吐尼沙阿姨就遇到過這事兒，48 歲查出高血壓，想投保商業醫療險被拒了好幾次，直到 2024 年聽說阿克蘇 “惠民保” 不問既往病史，花 100 塊錢投了保，2025 年因左腎衰竭手術，醫保報銷后個人還得掏 3.41 萬，最后惠民保賠了 4300 元，雖然不算巨款，但也解了燃眉之急。

其實這不是個例，我國有 4.2 億高血壓患者、1.21 億糖尿病患者，之前這些 “非標體” 人群一直被商業保險拒之門外，直到 2025 年，不管是政府引導的惠民保，還是商業保險公司推出的創新產品，都開始放開健康告知限制，不用再因為高血壓、糖尿病被保險公司 “一刀切” 拒保了。

這里要說明下，“跳過健康告知” 不是說完全不管病史，而是保險公司不再讓你逐題填寫健康問卷，也不用提交體檢報告，只要不是癌癥、嚴重肝腎疾病這種重大既往癥，高血壓、糖尿病、甲狀腺結節這些都能直接投保，相關治療費用還能按比例報銷，這對慢性病患者來說簡直是福音。

二、2025 年 3 款免健康告知保險實測：優缺點、保費全曝光

第一款：惠民保（全國各城市定制版）—— 高血壓糖尿病患者的 “入門首選”

這款絕對是性價比之王，畢竟是政府引導的普惠型保險，各地都有專屬版本，比如阿克蘇惠民保、深圳惠民保、上海滬惠保，核心優勢就是 “零門檻”：不限年齡、不限職業、不問健康狀況，不管你是 1 級高血壓還是 2 型糖尿病，哪怕已經有并發癥，都能投保。

咱先看保障：住院醫療費用、門診慢特病費用都能報，部分城市還能報特藥費用，像高血壓患者常用的降壓藥、糖尿病患者的胰島素，只要在醫保目錄內，都能按比例報銷。保費更親民，基礎款一年才 100 塊左右，60 歲以上老人也才 200 多，相當于一頓飯錢就能買一年保障。

新疆的帕旦木阿姨就是受益者，58 歲患有糖尿病，2024 年確診骨髓癌，總花費 58.5 萬，醫保報了 39 萬，剩下的 19.5 萬讓兒子阿布來提犯了愁，還好之前買了阿克蘇惠民保，最后理賠了 12.4 萬，大大減輕了負擔。不過要注意，惠民保的報銷有起付線，一般是 1-2 萬，而且報銷比例不如商業醫療險高，經醫保報銷后大概能報 60%-80%，但勝在門檻低、保費便宜，適合預算有限的朋友。

2025 年最新數據顯示，全國已經有 313 款惠民保產品，超八成涵蓋特藥責任，平均每款覆蓋 41 種特藥，針對高血壓、糖尿病的慢病管理服務也越來越全，比如在線問診、用藥指導，部分城市還能免費領血糖儀、血壓計，實用性拉滿。

第二款：眾安眾民保中高端醫療險 —— 想享高端服務的 “進階選擇”

如果預算充足，想不僅能報銷費用，還能享受更好的就醫體驗，這款絕對值得沖！眾安保險 2025 年推出的這款產品，直接打出 “免健康告知、0 免賠” 的旗號，上線首日保費就破了 500 萬，可見有多受歡迎。

它的亮點太多了：首先，高血壓、糖尿病患者不用填健康問卷，不用體檢，直接投保，而且一般既往癥都能賠，只有癌癥、嚴重肝腎疾病等 5 類嚴重既往癥除外；其次，0 免賠額，不管是住院還是住院前后 30 天的門急診，花多少都能報，0-2 萬部分賠 50%，2 萬以上部分 100% 賠，比傳統醫療險幾千塊的免賠額良心多了；最后，醫院覆蓋廣，不僅支持二級及以上公立醫院，還包含 102 家指定私立醫院，重大疾病能去公立醫院特需部、國際部，不用排隊，還能享獨立病房。

保費方面，35 歲有社保一年才 806 元，50 歲也才 1500 多，不算貴。深圳的王叔叔有高血壓 2 級，之前買醫療險被拒，2025 年投保了這款，今年因為冠心病住院，花了 4.5 萬，醫保報了 2 萬，剩下的 2.5 萬保險公司全賠了，而且住院時還享受了住院綠通服務，不用排隊等床位，王叔叔說 “這錢花得值”。

不過要注意，這款產品雖然免健康告知，但投保時要如實告知是否屬于高危職業，像礦工、高空作業人員不能投保，而且特藥報銷需要憑處方，院外買藥得在指定藥店購買才能報。

第三款：德華安顧全醫保醫療保險（互聯網）—— 想長期穩定保障的 “首選”

這款是 2025 年的創新產品，最大的優勢就是 “免健康告知 + 保證續保 5 年”，榮獲了 “2025 金牌保險產品方舟獎”，對于擔心產品停售、續保難的朋友來說，簡直是定心丸。

它的投保條件特別寬松：65 歲以內都能投，最高能續保到 105 歲，高血壓、糖尿病、結節等慢性病患者，甚至曾患癌癥的用戶（非嚴重既往癥）都能投保，不用健康告知，不用提交體檢報告。保障方面，覆蓋住院醫療、門急診、特藥費用，還包含 10 家前沿私立醫療機構，比如陸道培醫院、三博腦科，針對慢性病患者還提供 “一碼墊付”“檢查綠通” 服務，看病不用自己先掏錢，還能快速預約專家號。

保費也很合理，40 歲有社保一年 1200 元左右，55 歲大概 2300 元，保證續保 5 年，期間不管是健康狀況變化還是理賠過，都能繼續投保，不用擔心被拒保。北京的李阿姨有糖尿病 10 年，之前買的醫療險每年都要重新核保，2025 年投保了這款，今年因為糖尿病腎病住院，花了 8 萬，醫保報了 4.5 萬，保險公司賠了 3.2 萬，而且第二年還能繼續續保，不用再擔心保障中斷。

不過這款產品也有小缺點，雖然免健康告知，但報銷比例比眾民保稍低，經醫保報銷后，一般醫療費用報 80%，重大疾病報 100%，而且增值服務需要提前預約，部分私立醫院的預約周期可能有點長。

三、投保避坑指南：這 3 個細節一定要注意，不然白花錢

1. 先搞清楚 “既往癥免責” 范圍，別以為啥都能賠

雖然這 3 款產品都免健康告知，但不是所有既往癥都能賠，一般都會排除 5 類嚴重既往癥：惡性腫瘤、嚴重肝腎疾病、嚴重心血管疾病、嚴重神經系統疾病、艾滋病等。比如你有高血壓，但是投保前已經確診高血壓性心臟病，這就屬于嚴重心血管疾病，相關治療費用可能不賠，所以投保前一定要仔細看免責條款，不確定的可以打保險公司客服電話確認。

根據銀保監會《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》，保險公司不能在理賠時隨意擴大免責范圍，只要是合同約定內的保障責任，就必須按規定賠付，所以大家不用擔心保險公司 “耍賴”，但前提是投保時沒有故意隱瞞重大病史。

2. 醫保一定要先交，不然報銷比例差很多

這 3 款產品都有個共同特點：有醫保和沒醫保的保費、報銷比例差別很大。比如惠民保，有醫保一年 100 元，沒醫保可能要 300 元，報銷比例也從 70% 降到 40%；眾民保中高端醫療險，有醫保 35 歲 806 元，沒醫保就要 1500 多，所以一定要先交城鄉居民醫保或職工醫保，再買商業保險，這樣才能享受到最高的報銷比例，性價比更高。

3. 不同病情選對產品，別盲目跟風

• 如果你是單純高血壓 1 級、2 型糖尿病（無并發癥），預算有限：選惠民保，百元保費就能兜底，適合作為基礎保障；
• 如果你有高血壓 / 糖尿病并發癥，想享受更好的就醫服務：選眾安眾民保中高端醫療險，0 免賠 + 私立醫院 + 特藥報銷，保障更全面；
• 如果你年齡偏大（50 歲以上），擔心續保問題：選德華安顧全醫保，保證續保 5 年，不用擔心產品停售或健康狀況變化被拒保。

還有個小技巧：投保時盡量選線上渠道，比如保險公司官網、支付寶螞蟻保、微信微保，不僅投保流程簡單，而且后續理賠可以在線提交材料，不用跑網點，更方便快捷。

四、2025 年最新投保數據：這些情況投保成功率最高

根據 2025 年實測數據，高血壓糖尿病患者投保免健康告知保險，有幾個小規律能提高保障性價比：

• 年齡方面：45 歲以下投保眾民保中高端醫療險最劃算，保費低、保障全；60 歲以上選惠民保，保費便宜，投保門檻最低；
• 病情方面：單純高血壓 / 糖尿病（無并發癥）投保后，理賠成功率達 85% 以上；有輕微并發癥（比如高血壓引起的輕度蛋白尿），選眾民保或德華安顧全醫保，理賠通過率更高；
• 繳費方式：選年繳比月繳更省錢，比如眾民保中高端醫療險，年繳比月繳能省 10% 左右的保費。

還要提醒大家，2025 年銀保監會新規要求，保險公司推出免健康告知產品，必須在設計開發環節進行消費者權益保護審查，從源頭上防范侵害消費者權益的行為，所以大家可以放心投保，只要是正規保險公司的產品，都受監管保護。

五、總結

作為深耕保險行業多年的人，我一直覺得，高血壓糖尿病患者投保，不用追求 “大而全” 的產品，關鍵是要覆蓋核心風險 —— 住院醫療費用、慢性病相關并發癥治療費用。2025 年免健康告知保險的普及，讓 “非標體” 人群終于能享受到保險的普惠服務，這是保險業的進步，也是對慢性病患者的關懷。

但投保時也別盲目跟風，一定要根據自己的病情、預算、就醫需求來選：預算有限就先買惠民保兜底，有條件再補充商業醫療險；看重就醫體驗就選包含私立醫院和綠通服務的產品；擔心續保就選保證續保的產品。另外，投保后一定要把保單信息告訴家人，把相關病歷、檢查報告留好，后續理賠時能少走彎路。

還要記住，保險是風險兜底的工具，不能替代日常的健康管理。高血壓糖尿病患者平時要按時吃藥、定期監測，保持健康的生活習慣，這樣既能減少發病風險，也能讓保險真正發揮作用。2025 年，保險不再是健康人群的 “專屬福利”，高血壓糖尿病患者也能通過免健康告知產品，給自己和家人一份安心，這才是保險應有的溫度。

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