隨著財富管理理念深入人心，越來越多的富裕家庭開始關注如何通過保險工具實現資產傳承和稅務規劃。分紅型終身壽險成為他們的熱門選擇。

隨著財富管理理念的深入人心，越來越多的富裕家庭開始關注如何通過保險工具實現資產傳承和稅務規劃。在眾多保險產品中，分紅型終身壽險因其兼具保障和財富增值功能，成為了高凈值人群的熱門選擇。

今天我們就來聊聊2025年市場上適合高凈值家庭的分紅險產品，看看它們如何幫助實現資產傳承、稅務規劃，以及哪款更適合你的需求。

01 高凈值家庭的保險需求特征

高凈值家庭通常指資產達到一定規模（通常為可投資資產在600萬人民幣以上）的家庭，他們的保險需求有著鮮明特點：不再滿足于基礎保障，更加看重資產的保值增值、傳承功能和稅務規劃。

他們對保險產品的需求通常包括：高額保障（免體檢額度要足夠高）、資產隔離（避免婚姻、債務等風險）、財富傳承（精準傳給指定受益人）和稅務優化（合理規避遺產稅等潛在稅負）。

02 分紅險產品的獨特價值

分紅險與傳統固定收益型保險產品的主要區別在于：它由保證利益和非保證紅利兩部分組成。保證利益是寫進合同的確定收益，而非保證紅利則根據保險公司經營情況分配。

對于高凈值家庭來說，分紅險的吸引力在于：長期收益潛力更高（預期收益往往超過固收產品）、保額逐年遞增（有效對抗通貨膨脹）、靈活資金使用（支持減保等功能應急）以及隱私保護（指定受益人，避免遺產糾紛）。

03 2025年熱門分紅險產品對比

為了更直觀地展示各產品的特點，譜藍君整理了2025年市場上幾款熱門分紅險產品的對比數據：

從表中可以看出，不同的分紅險產品各有側重。信享傳世尊享版A款在保證收益和免體檢額度方面具有明顯優勢，特別適合高凈值家庭的大額投保需求。

04 資產傳承與稅務規劃優勢

分紅險在資產傳承和稅務規劃方面有著獨特優勢。身故保險金通常可以直接給付指定受益人，不納入遺產分配，避免了繁瑣的繼承程序和潛在的糾紛。

在稅務規劃方面，雖然目前我國尚未開征遺產稅，但很多高凈值家庭都有前瞻性規劃。人身保險金通常不屬于所得稅征稅范圍，在合理規劃下可以達到節稅效果。

信享傳世尊享版A款還支持隔代投保功能，（外）祖父母可以直接為孫輩投保，有效避免資產被子女揮霍，實現財富的直接傳承。

05 適用人群與投保建議

根據產品特點和市場分析，信享傳世尊享版A款特別適合以下人群：

• 有大額資產配置需求的高凈值家庭（免體檢額度高達1666萬）；
• 關注財富傳承的人群（支持隔代投保，精準傳承）；
• 需要長期財務規劃的家庭（教育金、養老金規劃）；
• 注重健康保障的人群（附贈高端健康管理服務）。

投保建議方面，需要注意以下幾點：首先評估自身繳費能力（躉交10萬起，3年交3萬/年起），合理規劃投保時間（產品可能隨時調整），理解分紅不確定性（紅利非保證，可能為0），充分利用附加服務（如健康管理服務）。

06 保險公司實力考量

選擇分紅險產品時，保險公司的實力和投資能力至關重要，因為這直接影響到紅利的實現情況。

招商信諾由招商銀行和美國信諾集團強強聯合組建，2025年一季度核心償付能力142.6%，綜合償付能力220.05%，遠高于監管要求。

2024年，招商信諾累計發布46款分紅產品，有16款實現率達到100%，平均實現率高達83.3%，排在市場前列，過往表現讓人放心（當然未來不保證）。

07 投保決策注意事項

在選擇和投保分紅險時，高凈值家庭還需要注意以下幾點：仔細閱讀條款（特別是保證利益和非保證利益部分），如實健康告知（避免理賠糾紛），合理規劃保額（與家庭總資產相匹配），定期復盤調整（根據家庭情況變化調整保障）。

需要特別強調的是，分紅險的紅利分配是不保證的，可能在某些年度為0。雖然歷史表現可以參考，但不能完全代表未來表現。

另外要考慮資金的流動性，雖然分紅險通常支持減保貸款，但前期退保可能會有損失，只適合長期閑置的資金。

2025年保險市場面臨預定利率調整，很多高收益產品可能會陸續下架。如果你正考慮為家庭配置一份兼具保障和財富傳承功能的分紅險，不妨抓住當前的機會。

當然啦，沒有任何一款產品能適合所有人，建議還是結合自家實際情況——資產規模、風險偏好、傳承需求等等，做個全面規劃后再做決定。別忘了，投保前仔細閱讀條款永遠是必不可少的一步哦！

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