老王上個月突然心梗走了，留下兩套房產和500萬存款。三個子女為遺產分割鬧上法庭，原本和睦的兄妹如今形同陌路。這種場景在富裕家庭屢見不鮮——財富傳承沒規劃，親人變仇人。

而老李的做法完全不同。去年他躉交100萬買了份復星保德信星盈家（朱雀版）終身壽險，保單設置兒子為第二投保人，孫子為受益人。保單繞過繼承權公證程序，身故金直接打入信托專戶，再按孫子25歲、30歲、35歲分批給付。老李離世當天，兒子就接管了保單，家族財富無縫銜接，連律師都不用請。

一、定向傳承的核心武器：保單架構設計

• 第二投保人：繼承權的隱形開關
  當原投保人突發意外，保單不會進入遺產清算程序。只需在投保時指定兒子為第二投保人，父親身故后兒子自動獲得保單控制權。避免法定繼承人爭奪保單，尤其適合多子女家庭。
• 受益人鎖定三代：錢跟人走不跟債走
  爺爺投保時指定孫子為受益人，身故保險金直接給付孫子個人賬戶。即使父母生意破產，這筆錢也不會用于償還父母債務。復星保德信星盈家（朱雀版）明確約定受益權獨立于婚姻財產，孫輩離婚也不分割。

二、億元家庭的低成本傳承方案

假設45歲企業家躉交100萬：

• 第4年現金價值超保費（157.05萬），急用錢可隨時減保
• 80歲時現價達381萬，超總保費2.54倍
• 105歲身故賠付1298.7萬，IRR復利達2.45% 對比常見工具： 傳承方式 設立門檻 公證程序 資產隔離 傳承周期 遺囑 0成本 需全體繼承人公證 無 一次性 家族信托 300萬起 無需公證 強 50年以上 星盈家（朱雀版）保單 1萬起 無需公證 中高 終身+跨代 保單優勢在于：
• 規避“繼承權公證”死結：遺囑繼承需所有法定繼承人到場簽字，只要一人不配合立刻陷入訴訟泥潭
• 成本僅為信托1/3：千萬資產傳承，信托年管理費約5-10萬，保單0管理費

三、跨代傳承實戰案例：爺爺→爸爸→孫子的三級跳

張總70歲為8歲孫子投保500萬：

1. 控制權在手：張總擔任投保人，兒子設為第二投保人
2. 平穩過渡：張總身故后兒子自動接管保單，避免兒媳介入
3. 精準投放：約定孫子18歲領教育金（50萬）、25歲領婚嫁金（100萬）、30歲領創業金（150萬） 關鍵設定：

• 保費對接養老社區：總保費達150萬可鎖定星堡養老社區入住權，張總享受高端照護
• 醫療資源復用：年繳2萬即享全家8口人的專家掛號服務，解決看病難題

四、2025年增額壽險硬核橫評：誰才是傳承王者？

星盈家（朱雀版）碾壓性勝在：

• 功能復合型：現金價值超保費后，可申請轉換養老年金，退休后月領3萬
• 應急靈活性：保單貸款利率僅4.5%，比信用貸低50%

觀點：

別被“收益天花板”洗腦！ 增額壽本質是傳家儲蓄罐，硬當養老金掏錢只會越掏越薄。真正聰明的配置是：

50%資金買增額壽做傳承（保額復利滾存）+ 30%投養老年金領終身現金流 + 20%設家族信托定制分配條件

傳承最怕“錢還在，人沒了”或者“人還在，錢沒了”。星盈家（朱雀版）這類工具，用保單法律架構省去繼承糾紛，用復利穿越經濟周期，用服務綁定生活品質——這才是當代財富傳承的黃金三角。

小貼士： 投保時務必同步簽署《受益人指定公證書》，避免保險金變成遺產分配！