這么多個保險產品里面，唯有一種保險是真的可以合法合規的去割保險公司韭菜的。

保險的原理，為什么我們交這么一點保費，它能夠給這么多的保額給我？

它其實本質上是一個賭局，當有賭的人的時候，保險公司通過精算的角度算出這個賠付率。而且這一個賭局是各個國家都有相應的機構、法律去監管。

當然，大家不要理解成保險就是騙人的，我只是說保險本質的一個意義。

大家都知道，如果在一個賭局里面，做莊的永遠都會贏，因為規矩是他定的，賠付用的杠桿，賠付率各方面的東西都是他算好的。所以保險公司是不會虧錢的。

唯有一種保險是例外的，而這個保險就是年金險。

我們先說說其他的各類險種，我們投保的時候，交這么一些的保費，然后有這么大的保額，但是核心的一點是我們不希望出險。

因為這是一個賭局，你要贏這個賭局，你要付出的東西就是有不幸的事情發生在我們身上，然后我們找保險公司理賠。沒有人買重疾險，希望自己得重疾，也沒有人買醫療險，希望自己要經常去醫院。所以這就是整個保險產品設計的一個基礎原理。

理財型的保險，除了一部分剛才說的這種賭局作用以外，其實是保險機構或者金融機構把理財險里面的保費拿去運作，其實等于是存錢增值投資，然后給你相應的回報。

大家要清楚，像增額終身壽險，或一些儲蓄型的分紅類的保險，都是我有100塊給到保險公司，然后保險公司拿著100塊去投資，多少年之后，他會把這些投資的回報給回我。最終你能拿回的錢跟你之前投進去的錢，是發生絕對掛鉤關系的。你自己的錢讓保險公司去投資，它扣掉它能賺的那一筆，把剩下的錢按照一定的比例返還給你。這就是為什么保險公司是永遠立在不敗之地的原則。

年金險的概念就很有意思了，我們投保之后，它的設定開始返還給我們的時候，它不是一個比率，它是一個固定值，這個固定值就是每個月或者每年要領取多少多少錢。當然保險公司很聰明，它其實是按照生命費率表，按照人的平均壽命算清楚了，你這筆錢投進來之后，我去投資，我能夠收到多少錢，然后我把這個錢長期切割，一點一點的返還給你。但是在這個邏輯里面，就會存在當我這筆錢投資的收益整體的都返還完了之后，剩下的錢還是一直要給，剩下這些錢一直要給，誰給？那就真的是保險公司自己在給。所以年金險就是一種唯一能夠戰勝保險公司的產品，你只要活得足夠久，你最終就是贏家。