這么多個保險產品里面,唯有一種保險是真的可以合法合規的去割保險公司韭菜的。
保險的原理,為什么我們交這么一點保費,它能夠給這么多的保額給我?
它其實本質上是一個賭局,當有賭的人的時候,保險公司通過精算的角度算出這個賠付率。而且這一個賭局是各個國家都有相應的機構、法律去監管。
當然,大家不要理解成保險就是騙人的,我只是說保險本質的一個意義。
大家都知道,如果在一個賭局里面,做莊的永遠都會贏,因為規矩是他定的,賠付用的杠桿,賠付率各方面的東西都是他算好的。所以保險公司是不會虧錢的。
唯有一種保險是例外的,而這個保險就是年金險。
我們先說說其他的各類險種,我們投保的時候,交這么一些的保費,然后有這么大的保額,但是核心的一點是我們不希望出險。
因為這是一個賭局,你要贏這個賭局,你要付出的東西就是有不幸的事情發生在我們身上,然后我們找保險公司理賠。沒有人買重疾險,希望自己得重疾,也沒有人買醫療險,希望自己要經常去醫院。所以這就是整個保險產品設計的一個基礎原理。
理財型的保險,除了一部分剛才說的這種賭局作用以外,其實是保險機構或者金融機構把理財險里面的保費拿去運作,其實等于是存錢增值投資,然后給你相應的回報。
大家要清楚,像增額終身壽險,或一些儲蓄型的分紅類的保險,都是我有100塊給到保險公司,然后保險公司拿著100塊去投資,多少年之后,他會把這些投資的回報給回我。最終你能拿回的錢跟你之前投進去的錢,是發生絕對掛鉤關系的。你自己的錢讓保險公司去投資,它扣掉它能賺的那一筆,把剩下的錢按照一定的比例返還給你。這就是為什么保險公司是永遠立在不敗之地的原則。
年金險的概念就很有意思了,我們投保之后,它的設定開始返還給我們的時候,它不是一個比率,它是一個固定值,這個固定值就是每個月或者每年要領取多少多少錢。當然保險公司很聰明,它其實是按照生命費率表,按照人的平均壽命算清楚了,你這筆錢投進來之后,我去投資,我能夠收到多少錢,然后我把這個錢長期切割,一點一點的返還給你。但是在這個邏輯里面,就會存在當我這筆錢投資的收益整體的都返還完了之后,剩下的錢還是一直要給,剩下這些錢一直要給,誰給?那就真的是保險公司自己在給。所以年金險就是一種唯一能夠戰勝保險公司的產品,你只要活得足夠久,你最終就是贏家。
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