你是不是常聽說個人養老金能節稅，但又搞不清楚到底能省多少、怎么買最劃算？別急，今天譜藍君就用大白話給你講明白，順便算筆賬看看高收入人群每年省下5400元是怎么實現的。

你是不是常聽說個人養老金能節稅，但又搞不清楚到底能省多少、怎么買最劃算？別急，今天我就用大白話給你講明白，順便算筆賬看看高收入人群每年省下5400元是怎么實現的。

咱們先弄明白一個概念：個人養老金其實是國家政策支持、個人自愿參加的補充養老保險。每年最多往賬戶里存1.2萬元，這個錢可以買些國家篩選過的養老理財產品。

最大的亮點就是稅收優惠：繳費時這部分錢可以稅前扣除，投資期間收益不納稅，只在領取時按3%的稅率征稅。

01 節稅效果，能省多少真金白銀？

稅收優惠是個人養老金最大的吸引力之一。特別是收入較高的人群，節稅效果非常明顯。

那么，具體能省多少錢呢？ 其實取決于你的個人所得稅稅率。我國個人所得稅實行累進稅率制，收入越高，稅率也越高。

如果你的個稅稅率是30%，每年投入1.2萬元，就可以省下3600元的個稅；如果稅率達到45%，每年最高可以省下5400元的個稅。

注：按每年繳納1.2萬元個人養老金計算

從表格可以看出，收入越高，通過個人養老金節稅的效果就越顯著。對于高收入人群來說，這相當于國家直接補貼了你一部分養老儲蓄。

02 收益對比，哪款產品更勝一籌？

當然，節稅只是第一步，我們還得看看這些養老產品的實際收益怎么樣。2025年市場上多款個人養老金產品的收益率已經公布，有些產品的長期收益率確實不錯。

為了幫你更直觀地了解市場主流產品，譜藍君整理了一個對比表格：

注：IRR測算基于30歲投保、年交1.2萬、60歲領取方案

從表格可以看出，不同產品的收益結構和特點差異很大。有的產品提供保證領取期，確保至少領取一定年限；有的則側重靈活性，允許減保或部分領取。

星海贏家青鸞款走的是“高保證+滿期金”路線，保證領取20年，長期IRR穩定在3.7%以上，疊加稅優后輕松破4.5%。

福滿佳2.0這類分紅險則玩的是“低保底+高分紅”組合，保證收益只有1.45%，但加上預期分紅，IRR能沖到3.2%+。不過分紅畢竟不保證，適合愿意承擔點不確定性以換取更高收益的人。

03 實操案例，看看別人怎么買

說了這么多理論，咱們來看個實際例子。

40歲的Elsa是位企業財務總監，年收入108萬，適用45%的個稅稅率。她選擇年交1.2萬元，交10年購買一款稅延個人養老金。

她的節稅效果是： 每年退稅12000*45%=5400元，10年累計退5.4萬元。

領取規劃： 從60歲開始，她每年可以領取7880元（月領669元）。到75歲時，累計領取12.6萬元，已經超過總保費12萬元；如果活到80歲，累計領取16.5萬元；到106歲，累計領取可達37萬元。

收益率方面： 如果足夠長壽，她的IRR能達到5%，單利甚至可以達到11.5%。

最重要的是，她退休后領取養老金時每次只需按7880元的3%即236.4元繳稅，20年累計交4728元，遠小于之前累計退稅的5.4萬元。這才是真正的節稅神器！

04 購買前必讀，避免踩坑

個人養老金雖然好，但也不是適合所有人，購買前一定要了解這些：

第一，不是所有人都適合買。 年收入6萬以下的，買個人養老金不僅不能節稅，領取時還要交3%的稅，反而虧了。年收入6萬到9.6萬的，稅率3%，和領取時交的稅一樣，也省不了稅。

第二，流動性差。 個人養老金賬戶是封閉的，只有退休、重病和出國這三種情況才能取出來。如果你擔心自己可能中途需要急用錢，那么就要謹慎考慮了。

第三，產品選擇要慎重。 不同的產品收益差異很大，而且很多產品是不保本的，理論上可能存在虧損風險。一定要根據自己的風險承受能力選擇合適的產品。

第四，注意繳費期限。 很多人忽略了繳費期限和自己退休年齡的匹配。比如一位55歲的阿姨買了需要繳費20年的產品，意味著她需要繳費到75歲，這無疑是一個沉重的負擔。

05 譜藍君建議與總結

說實話，個人養老金特別適合稅率在20%以上的中高收入人群。不僅節稅效果明顯，長期收益也相當不錯，比存銀行強多了。

如果你決定要買，我有幾個小建議：一是 優先選擇月領方式，通常比年領多2%左右；二是 選擇保終身的產品，畢竟我們正在步入長壽時代；三是 年終獎等額外收入可以考慮拿來存個人養老金，既能節稅又能強制儲蓄。

最后提醒一下，投保前務必確認產品帶“稅優識別碼”，并通過個人養老金賬戶轉賬繳費，否則可能無法享受抵稅優惠。

養老規劃的本質，是給30年后的自己存一份“工資”。在利率下行的當下，鎖定一份終身復利+稅優加持的年金險，可能就是最踏實的防御了。

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