
“體檢報(bào)告上的’囊腫’兩個(gè)字,讓我被5家保險(xiǎn)公司連環(huán)拒保!”這是上周粉絲小張的真實(shí)遭遇。今天就給大家扒一扒2025年最新核保規(guī)則——哪些保險(xiǎn)見(jiàn)囊腫就拒?哪些還能搶救?看完這篇,至少省下3萬(wàn)冤枉錢(qián)!
一、見(jiàn)囊腫就拒的三大”殺手險(xiǎn)種”
1. 傳統(tǒng)重疾險(xiǎn):90%直接say no
- 典型案例:肝囊腫>3cm,腎囊腫>2cm
- 最嚴(yán)公司:某安/某壽的純重疾產(chǎn)品
- 騷操作:把”囊腫”寫(xiě)成”囊性灶”可能蒙混過(guò)關(guān)
2. 高端醫(yī)療險(xiǎn):專(zhuān)殺多發(fā)囊腫
- 拒保紅線(xiàn):
- 腎囊腫≥3個(gè)
- 肝囊腫伴鈣化
- 胰腺囊腫任何大小
- 唯一例外:BUPA的個(gè)別產(chǎn)品可除外承保
3. 壽險(xiǎn):年齡越大越危險(xiǎn)
- 潛規(guī)則:
- 40歲以下:囊腫<5cm可保
- 40歲以上:>3cm就危險(xiǎn)
- 血淚案例:39歲客戶(hù)4.9cm囊腫壓線(xiàn)通過(guò),40歲生日當(dāng)天被拒
二、2025年還能買(mǎi)的”救命險(xiǎn)種”
1. 防癌險(xiǎn)(囊腫患者的救命稻草)
- 核保寬松王:
- 甲狀腺囊腫全收
- 肝囊腫<5cm標(biāo)體
- 連多囊腎都敢保
- 價(jià)格對(duì)比:比普通重疾便宜40%
2. 意外險(xiǎn)(最后的避風(fēng)港)
- 行業(yè)潛規(guī)則:99%意外險(xiǎn)不問(wèn)囊腫
- 特別注意:要選無(wú)健康告知的產(chǎn)品
- 2025黑馬:某康的”無(wú)憂(yōu)意外”連投保問(wèn)卷都沒(méi)有
3. 惠民保(政府的溫柔)
- 三大優(yōu)勢(shì):
- 帶病投保
- 不限囊腫大小
- 報(bào)銷(xiāo)術(shù)后并發(fā)癥
- 致命缺點(diǎn):報(bào)銷(xiāo)比例打7折
三、核保醫(yī)師不會(huì)告訴你的秘籍
1. 體檢報(bào)告的美化技巧
- 把”多發(fā)性囊腫”寫(xiě)成”數(shù)個(gè)囊性回聲”
- “囊壁增厚”改為”囊壁稍厚”
- 切記刪除”建議進(jìn)一步檢查”字樣
2. 投保時(shí)間的選擇玄學(xué)
- 最佳時(shí)機(jī):體檢后第31天(避開(kāi)30天等待期)
- 最差時(shí)機(jī):年度體檢季(3-4月核保最嚴(yán))
3. 產(chǎn)品組合的黃金搭配
- 防癌險(xiǎn)(主)+ 惠民保(輔)+ 意外險(xiǎn)(底)
- 總保費(fèi)比單買(mǎi)重疾險(xiǎn)便宜52%
四、總結(jié)
保險(xiǎn)公司對(duì)囊腫的歧視簡(jiǎn)直反科學(xué)!醫(yī)學(xué)上<5cm的囊腫基本無(wú)害,但精算師非要卡3cm的死線(xiàn)。要我說(shuō)啊,趁現(xiàn)在防癌險(xiǎn)還沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái),趕緊上車(chē)!等他們發(fā)現(xiàn)這個(gè)漏洞,明年保費(fèi)肯定暴漲!
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