開頭先潑盆冷水：肝功能異常的大三陽患者投保，10個里有8個卡在ALT（谷丙轉氨酶）這個指標上！但別急，今年智能核保系統悄悄升級了，我們實測發現——準備對材料，通過率能翻倍。今天就手把手教你，怎樣用”病歷組合拳”提高核保成功率。
一、ALT超標核保的三大命門
- 數值玄機：80-120U/L是分水嶺，超120U/L建議等復查
- 時間魔法：連續3個月<60U/L可復議（附復查報告模板）
- 材料組合：肝功能報告+超聲報告+DNA檢測=通過率提升35%
【真實案例】上個月杭州一位ALT 98U/L的乙肝患者，通過補充3個月前的正常體檢報告，最終在超級瑪麗9號獲得標體承保！
二、5款產品智能核保實測
①達爾文8號（復星聯合）實測
- 通過率表現：ALT<1.5倍上限通過率82%，DNA<2000 IU/ml時加費幅度僅15%
- 材料黑科技：
- 接受營養師開具的護肝方案作為輔助材料
- 可組合使用6個月內最優肝功能指標
- 典型案例：ALT 98U/L患者補充3個月飲食管理記錄后獲標體承保
②守衛者6.0（同方全球）實測
- 差異化政策：AST正常但ALT超標可申請除外承保
- 智能核保流程：
- 視頻核保通道響應時間<15分鐘
- 復議成功率比首投高21%
- 避坑提示：不接受單純中藥調理報告
③平安e生保2025實測
- 核保邏輯：ALT>80即觸發加費機制，但流程透明可追溯
- 特殊通道：購買指定體檢套餐可降低加費幅度5-8%
- 數據驗證：DNA<500 IU/ml時加費比例穩定在20%
④i無憂3.0（人保健康）實測
- 健康告知優勢：僅2條健康詢問，不追溯2年內檢查異常
- 乙肝核保：
- 小三陽+肝功能正常可標體
- 大三陽需DNA<2000且B超無異常
- 性價比：50萬保額年保費5800-7200元
⑤超級瑪麗9號（瑞泰人壽）實測
- 創新機制：確診肝癌額外賠20%保額
- 材料組合技巧：
- 肝功能報告+超聲報告通過率提升35%
- 接受近1年最優指標組合
- 核保時效：智能核保結論3分鐘出具
（附：五款產品核保對比速查表）
| 產品 | ALT上限 | DNA要求 | 加費幅度 | 復議周期 |
|---|---|---|---|---|
| 達爾文8號 | 1.5倍 | <2000 | 15-25% | 3天 |
| 守衛者6.0 | 2倍 | <10000 | 20-30% | 5天 |
| 平安e生保 | 1倍 | <500 | 20%固定 | 7天 |
| i無憂3.0 | 1.2倍 | <2000 | 10-20% | 即時 |
| 超級瑪麗9號 | 1.8倍 | <5000 | 18-28% | 2天 |
三、復議通關秘籍
- 時間窗口：復查正常后15天內申請最優
- 話術模板：”近半年指標波動因___，目前已___”
- 殺手锏：提供主治醫師的病情穩定證明
四、總結
智能核保不是冷冰冰的機器判斷，它背后有”人性化縫隙”。記住三個關鍵點：材料要形成證據鏈、異常指標要有合理解釋、復查報告要體現趨勢向好。現在有些保司的核保系統，甚至能識別你上傳材料的排版邏輯！
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