上個月幫客戶處理了個典型案例：李女士因為體檢報告上的”甲狀腺結節（未確診）”沒告知，后來確診甲癌被拒賠。今天咱們就用大白話聊聊，那些體檢報告上”待查””隨訪”的異常項，到底該怎么處理才不吃虧。

一、必須告知的三種情況

1. 健康告知明確問到
   • 比如直接問”是否有結節、囊腫、息肉”
   • 關鍵點：不管是否確診，只要存在就要說
2. 被要求提供體檢報告
   • 保險公司調取報告后會發現所有記錄
   • 真實案例：肺結節沒癥狀但體檢有記錄，理賠時被翻出來
3. 近期復查有變化
   • 比如去年3mm今年長到5mm
   • 這種情況隱瞞可能構成重大過失

數據參考：2024年保險糾紛案例顯示，42%的理賠爭議源于未告知體檢異常。

二、可以不用告知的情況

1. 健康告知沒明確問
   • 比如只問”是否被確診疾病”
   • 未確診的觀察性結節可以不提
2. 多年前的陳舊性記錄
   • 5年前的囊腫現已消失
   • 需注意有些產品會問”既往所有檢查異常”
3. 生理性變化
   • 如乳腺增生（非結節型）
   • 多數產品對此有明確豁免

實用建議：

graph LR
A[看到體檢報告] --> B{健康告知問到了嗎}
B -->|是| C[如實告知]
B -->|否| D[不用主動提]

三、三個血淚教訓

1. 別信”兩年不可抗辯”就隱瞞
   見過刻意隱瞞結節，剛過等待期就確診的拒賠案例
2. 體檢中心報告也是報告
   民營機構的”建議隨訪”同樣算醫學記錄
3. 智能核保是好東西
   很多產品支持結節在線核保，試試又不花錢

四、譜藍君總結

對待體檢異常記住三原則：

1. 問什么答什么（別自行擴大解釋）
2. 留好復查記錄（證明情況穩定）
3. 多家公司試核保（不同公司尺度差很大）

那些說”全部告知最安全”的，可能沒經歷過被除外承保的郁悶；那些說”不用告知”的，更是在挖坑。把握尺度，才能買到合適的保障。

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