
前不久,有個深圳阿姨在網上曬了她退休金:繳了15年社保,退休金只有1300多元…
而等我們這代人老了,隨著生育率減少、老齡化加劇,社保壓力也會越來越大,只靠一份社保養老很可能是不夠用的。
因此一些朋友想著補充一份養老年金險,老了就能領取兩份養老金,活多久、領多久,生活更體面。
不過呢,養老年金險比較復雜,不同產品,到手的錢可能差很多。
那么該如何挑到高收益的養老年金險呢?今天我們詳細聊聊。
投保想,要先了解養老年金險未來怎樣領錢、如何看盈利、以及萬一保險公司破產了會有什么影響。
1、養老年金險是什么?怎么領錢?
養老年金險,就是先交費,到了固定年紀如55、60歲,就可以按年或按月領錢保險。
例如某款養老年金險,30歲每年交5萬,交5年到60歲領錢,每年能領取約3.4萬元,活多久就能領多久。
也有小部分養老年金險是定期的,例如領到80歲就結束了,建議大家首選保終身的,能夠活多久領多久,下面也主要介紹這種產品。

2、養老年金險,如何看盈利?
看盈利時,我們主要關注兩部分:
- 年金:到了承諾年紀每年能領的錢;
- 現金價值:退保能拿到的錢,但退保了合同就結束了,年金也就沒有了。
它們是白底黑字寫進合同的,是確定的盈利,加起來便是我們一共能拿到的錢,也稱作【生存總收益】。
不過,光看領取的額度還不夠,這無法體現盈利高低,我們還要結合IRR去計算回報率。
且如果想要多領錢,除了計算上邊收益率,還可以對比相同保費時,看哪個年金險領錢多。
3、如果還沒領錢,或者只領了幾年錢人就沒了,該怎么辦?
我們分兩種情況來解答:
(1)如果還沒領錢就走了,一般會賠償已交保費或現金價值,哪個多就賠哪個。
(2)假如領了幾年錢就走了,主要有兩種賠法:
- 有保障領取的:賠償確保領到余額,例如每年領5萬,確保領到20年,一共確保領到100萬,領了5年錢人走了,就能賠100-5*5=75萬;
- 沒有保證領取的:一般賠償“總保費-已領取的年金”,例如總保費50萬,每年領5萬元,領了5年錢人走了,保險公司會賠50-5*5=25萬。
*以上僅作為舉例,具體以產品條文為準。
總的來看,不幸身故了,我們基本不會有損失。
4、幾十年后才能領錢,期間保險公司倒閉了該怎么辦?
首先要說明的是,保險公司并非那么容易就倒閉的,從成立到經營都有一套嚴格的監管和保障措施。

即使不幸真的倒閉了,養老年金險屬于人壽保險,依據《保險法》第92條,保險公司破產后,需要將我們的保單出售給其他保險公司,合同繼續有效。
比如前段時間恒大人壽、天安人壽都有新保險公司來接手,消費者的權益也沒有受影響。
換句話說,我們該領錢的繼續領錢,想退保的也能取回現金價值,不會受到影響。
5、都能養老,養老年金險和增額壽有什么不同?
從靈活性來看,養老年金險領錢時間和額度都是固定的,而增額壽支持【減保】,能自己決定領錢時間與額度,更加靈活。
從收益來看,假如增額壽也按照同樣的金額、同樣的時間領到,可能到80幾歲賬戶就沒有錢了,而養老年金險可以領一輩子,長期收益更高。
因此,假如注重靈活性,可以優先考慮增額壽;如果注重長期收益,則挑選養老年金險。
希望以上5個問題,能幫助大家進一步了解養老年金險,用好養老年金險,讓老年生活無須為錢而操心。
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