前不久，有個深圳阿姨在網上曬了她退休金：繳了15年社保，退休金只有1300多元…

而等我們這代人老了，隨著生育率減少、老齡化加劇，社保壓力也會越來越大，只靠一份社保養老很可能是不夠用的。

因此一些朋友想著補充一份養老年金險，老了就能領取兩份養老金，活多久、領多久，生活更體面。

不過呢，養老年金險比較復雜，不同產品，到手的錢可能差很多。

那么該如何挑到高收益的養老年金險呢？今天我們詳細聊聊。

投保想，要先了解養老年金險未來怎樣領錢、如何看盈利、以及萬一保險公司破產了會有什么影響。

1、養老年金險是什么？怎么領錢？

養老年金險，就是先交費，到了固定年紀如55、60歲，就可以按年或按月領錢保險。

例如某款養老年金險，30歲每年交5萬，交5年到60歲領錢，每年能領取約3.4萬元，活多久就能領多久。

也有小部分養老年金險是定期的，例如領到80歲就結束了，建議大家首選保終身的，能夠活多久領多久，下面也主要介紹這種產品。

2、養老年金險，如何看盈利？

看盈利時，我們主要關注兩部分：

• 年金：到了承諾年紀每年能領的錢；

• 現金價值：退保能拿到的錢，但退保了合同就結束了，年金也就沒有了。

它們是白底黑字寫進合同的，是確定的盈利，加起來便是我們一共能拿到的錢，也稱作【生存總收益】。

不過，光看領取的額度還不夠，這無法體現盈利高低，我們還要結合IRR去計算回報率。

且如果想要多領錢，除了計算上邊收益率，還可以對比相同保費時，看哪個年金險領錢多。

3、如果還沒領錢，或者只領了幾年錢人就沒了，該怎么辦？

我們分兩種情況來解答：

（1）如果還沒領錢就走了，一般會賠償已交保費或現金價值，哪個多就賠哪個。

（2）假如領了幾年錢就走了，主要有兩種賠法：

• 有保障領取的：賠償確保領到余額，例如每年領5萬，確保領到20年，一共確保領到100萬，領了5年錢人走了，就能賠100-5*5=75萬；

• 沒有保證領取的：一般賠償“總保費-已領取的年金”，例如總保費50萬，每年領5萬元，領了5年錢人走了，保險公司會賠50-5*5=25萬。

*以上僅作為舉例，具體以產品條文為準。

總的來看，不幸身故了，我們基本不會有損失。

4、幾十年后才能領錢，期間保險公司倒閉了該怎么辦？

首先要說明的是，保險公司并非那么容易就倒閉的，從成立到經營都有一套嚴格的監管和保障措施。

即使不幸真的倒閉了，養老年金險屬于人壽保險，依據《保險法》第92條，保險公司破產后，需要將我們的保單出售給其他保險公司，合同繼續有效。

比如前段時間恒大人壽、天安人壽都有新保險公司來接手，消費者的權益也沒有受影響。

換句話說，我們該領錢的繼續領錢，想退保的也能取回現金價值，不會受到影響。

5、都能養老，養老年金險和增額壽有什么不同？

從靈活性來看，養老年金險領錢時間和額度都是固定的，而增額壽支持【減保】，能自己決定領錢時間與額度，更加靈活。

從收益來看，假如增額壽也按照同樣的金額、同樣的時間領到，可能到80幾歲賬戶就沒有錢了，而養老年金險可以領一輩子，長期收益更高。

因此，假如注重靈活性，可以優先考慮增額壽；如果注重長期收益，則挑選養老年金險。

希望以上5個問題，能幫助大家進一步了解養老年金險，用好養老年金險，讓老年生活無須為錢而操心。

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