就在上周，人社部等五部門印發了《關于全面實施個人養老金制度的通知》（下稱“《通知》”），明確2024年12月15日開始實施。
這次通知帶來了不一樣的個人養老金制度規則，今天我們一起來看看，對我們影響幾何。
自2024年12月15日起，個人養老金制度將推廣至全國。
很多朋友可能比較納悶，個人養老金之前不就有了嗎，怎么又推廣一遍？
其實過去2年，個人養老金也只是在36個城市先行推廣，而現在終于要在全國進行鋪開了。
并且不管是參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的人，都可以參加個人養老金制度了。
原來個人養老金賬戶里面可以配置的產品只有4種：存款、養老理財、養老基金、商業養老保險。
現在則是增加了國債、特定養老儲蓄、指數基金。這也意味著，我們在個人養老金賬戶里，配置的產品會更加的多元。
像國債，以往難以個人很難買到，基本要靠搶，現在算是多了一個購買渠道；
特定養老儲蓄，存儲年限比一般定期存款儲蓄年限長，有5年、10年、15年和20年四檔，利率也比大型銀行五年期定期存款利率略高；
指數基金則有門檻低、透明度高、無需實時盯盤的優勢。
相關信息顯示，本次納入的85只指數基金涵蓋了跟蹤滬深300指數、中證500指數、科創板50指數、創業板指數等指數的指數基金。
對于那些不相信基金經理主動管理、想追隨市場大盤指數的投資者而言，還是很有吸引力的。
這里也提醒一下，在不同的銀行開戶，個人養老金里面的產品是不一樣的。所以開通之前，建議大家還是看好產品再決定。
之前是只有參加人員達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形下才可以申請領取個人養老金。
現在則額外增加了患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件，或者正在領取最低生活保障金的人也可以申請提前領取個人養老金；領取可以是月、次或者一次性領取。
相對而言，在領取的條件上放寬了一些，令個人養老金的提前領取更加人性化。
以上就是通知里面核心的一些信息。總結來說， 就是在三個方面對個人養老金制度進行了升級——試點全國放開、投資范圍擴大、提領條件放寬。
那么，個人養老金有沒有必要買呢？值得買嗎？ 這也是大家最關注的問題。
首先，此次個人養老金的全國推廣，官方的信號很明顯，那就是告訴大家，個人養老的時代已經正式到來。
眾所周知，由于人口老齡化、養老金撫養比不足等問題，將來養老基金會面臨非常嚴重的支出壓力。
這個壓力有多大呢？根據社科院統計的數據，預計到2035年，我們的養老金將會面臨枯竭。
當然了，枯竭不代表以后養老金就不發了，財政還是會進行一定補貼以保證養老金正常運行的。
事實上，不用等到2035年，早從2010年開始，我們就開啟了財政補貼養老保險之路，并且財政補貼占養老保險的比例越來越高。
截止2022年，養老金補貼占用的財政資金份額，已超過5%。
也正是在這種背景之下，大力發展養老第三支柱，推廣個人養老金制度成了迫切之舉。
這也有點像我們當年推廣惠民保，帶著全民開啟自購商業保險的時代。
在推廣惠民保的同時，醫保也開展了大刀闊斧的改革，包括DRG改革、三明醫改等等（拓展閱讀：《醫保改革后，我們看病更難了？》）。
這一切的目的是為了醫保控費，緩解醫保基金池子的壓力。
但這樣做造成的結果是，醫保慢慢回歸初心了，只能保障基本醫療，優質醫療資源的獲取變得越來越難。
想要獲取基本以上的醫療資源，比如用好藥、貴藥，好的治療手段，就需要自費或者用商業保險解決。
如今我們的養老保險也是朝著這個方向發展，以后只能保證基礎生活水平。如果想獲得基本以上的養老生活，那就要自己額外配置養老金了。
那么第二個問題：想要提高未來養老生活水平，一定要通過個人養老金存錢嗎？我們能否找到比個人養老金更為適合的理財工具呢？
我們也看到了，個人養老金在完成本次升級之后，能夠買到了金融產品已經很豐富多元了，可以買存款、買國債、買基金、買保險。
只是，在個人養老金里買，靈活性就沒那么好了，里面的錢基本上要等到退休了才能領。
但這種強制儲蓄、專款專用對于存養老錢來說不是一件壞事，讓我們能管住手，確保錢可以存到退休之后。
而且通過個人養老金去買，還有一個很大的優勢，那就是可以節稅！相當于國家拿出真金白金補貼我們存養老錢。
舉個例子，如果月均收入是1萬元，個人所得稅稅率為10%，則購買12000元的個人養老金，就可以在當年抵扣1200元的個稅（即12000元的10%）。
而不管這個參加人在抵稅時的個稅稅率是多少，在他到達法定退休年齡、開始領取個人養老金的時候，他只需要補繳3%的個人所得稅。
簡單算下來，只要月均收入超過8000元，投資個人養老金就能起到可以享受稅務優惠。
如果我們不滿足基礎的社保養老金，想要獲得更體面的養老生活，那就有必要自己額外存養老金。
至于要不要用個人養老金存，最簡單的判斷標準就是我們能否享受到稅收優惠。
如果是月均收入8000以上的朋友（收入越高越建議），大可以通過個人養老金存上一筆，作為自己養老配置中的一環。
但如果是月收入8000以下的，買個人養老金就不劃算了，因為到時領取還要交3%的稅，建議看看市面上其他的理財工具。
最后提醒大家，今年買個人養老金保險抵稅的窗口馬上要結束了，要在12月31日前完成投保，明年才能在個稅APP里抵稅。
如果你還是打不定主意或者想看看其他的養老投資工具，也可以咨詢理財師為你詳細解答。
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