最近關(guān)于“延遲退休”的話題，又火了起來。起因是有機(jī)構(gòu)預(yù)測，“漸進(jìn)式延遲退休方案可能會在今年公布，并于2025年正式實施，在2055年前后實現(xiàn)65歲男女同齡退休”。假如真按這個節(jié)點來推算的話，1990年出生的人正好趕上了65歲退休。換句話說，90后及之后的群體，都將面臨至少5年~15年的延遲退休！即便是70后，80后，也會受到不同程度的波及。可以說，目前職場上的主力軍多少都會受到影響。對此，網(wǎng)友們也紛紛化身段子手，把自嘲拉滿——

65歲才能退休的話，過60歲大壽是不是還得找領(lǐng)導(dǎo)請假？61歲上班的時候，贍養(yǎng)60歲以上的自己是不是也可以抵扣個稅？還有人算了一筆賬，按照這個退休年齡，將來自己沒法給孩子帶孩子，孩子也沒法照顧年邁的自己。母子一場，誰也顧不上誰！

看著看著就笑了，笑著笑著就哭了，這不就是屏幕前你我的真實寫照嗎？ 

慢著，國家延遲法定退休年齡至65歲，就是要我們工作到65歲嗎？還真未必。有個清華教授在《七分之一》節(jié)目里是這樣說的：“不是延遲退休，是延遲領(lǐng)取退休金?！彼ㄗh65歲領(lǐng)取，并稱發(fā)達(dá)國家都是如此。至于50歲到65歲這十五年的時間，生活的保障從哪里來，這位教授的回答也很淡定：“50歲退休到65歲之間，男性可以去學(xué)習(xí)養(yǎng)老院內(nèi)的一些園林義工，女性可以學(xué)習(xí)做飯、陪老人聊天洗衣服等技能，這樣就可以維持大家的吃飯住宿問題了。”據(jù)說這位教授還參與了延遲退休改革方案設(shè)計。這個思路，再結(jié)合網(wǎng)友們擔(dān)心的「35歲失業(yè)，65歲才退休」來看，就有些微妙了。潛臺詞：延遲退休并不是強(qiáng)迫你工作到65歲，而是讓你65歲才能領(lǐng)退休工資。對此網(wǎng)友的評價是——

雖然這專家的建議有些一言難盡，但這背后也反映出我們國家老齡化和養(yǎng)老金問題的嚴(yán)峻。

據(jù)第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上人口有2.6億，人口比重達(dá)到18.7%。根據(jù)預(yù)測，這個比重在2050年左右將會達(dá)到35%。也就是說，到時候每3個人里就有1個是超過60歲的老頭老太。不僅老人的占比在增加，老人的「在留時長」也在漲。1950年，中國人的平均預(yù)期壽命是40.8歲；1978年，66歲；2021年，78.2歲。

《中國可持續(xù)發(fā)展總綱(國家卷）》曾預(yù)測，2050年，也就是90后開始退休時，中國人的平均壽命會達(dá)到85歲。老人越來越多，孩子卻越來越少。從2016年起，中國的出生人口就逐年遞減。就在2022年，我國總?cè)丝谑状纬霈F(xiàn)了負(fù)增長！

咱們的社保養(yǎng)老金制度，一直以來都是現(xiàn)收現(xiàn)付制，也就是用當(dāng)下年輕人交的錢，養(yǎng)當(dāng)下退休的老年人。
而這種現(xiàn)收現(xiàn)付的方式也就決定了，如果人口老齡化加劇，就很容易出現(xiàn)“收不抵支”的情況，目前我國養(yǎng)老保險就面對這個困境：

領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多，交社保的人卻越來越少，長久下去必定造成養(yǎng)老金收支失衡，導(dǎo)致虧空的現(xiàn)象。
據(jù)社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019—2050》，預(yù)測到了2035年，養(yǎng)老金將會面臨枯竭。

所以說白了，延遲退休就是因為國家預(yù)見了未來養(yǎng)老保險會出現(xiàn)“錢不夠花”的情況，只好讓交錢的人交久一點，領(lǐng)錢的人領(lǐng)晚一點，來填平養(yǎng)老金的缺口（當(dāng)然了，也是基于我們的人均壽命延長了）。不管我們愿不愿意，延時退休都已經(jīng)是板上釘釘，靴子落地不過是時間問題。 

 
但在譜藍(lán)君看來，我們也不必過于悲觀。

畢竟國家法定退休年齡的延長，只是限制了我們開始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的時間，并沒有限制我們退休的時間。換句話說，如果我們攢夠了錢，就算50歲就開始退休養(yǎng)老，也沒人攔著。可存夠多少錢，才能掌握「退休的主動權(quán)」呢？這個答案因人而異，因為每個人對退休生活的設(shè)想、需求都不一樣。但可以肯定的是，單靠社保，我們幾乎不可能過上理想的退休生活，更別提提前退休了。? 推薦閱讀：有社保，還需要存養(yǎng)老金嗎？

那么還有什么方法能讓我們掌握退休的主動權(quán)？不知道大家有沒有聽說過「FIRE運動」？FIRE是Financial Independence, Retire Early 的縮寫，所謂FIRE運動，就是一種以“經(jīng)濟(jì)獨立，提前退休”為目標(biāo)的生活方式運動。這一理念誕生于薇姬·羅賓（Vicki Robin）和喬·多明戈斯（Joe Dominguez）在1992年合著的一本暢銷書：《你要錢還是要生活》（Your Money or Your Life）。這本書倡導(dǎo)的是減少開支，學(xué)會以更少的錢獲得快樂。

FIRE運動的核心法則就是通過降低物欲、過極簡生活以減少開支，來迅速攢夠一年生活費的25倍，每年靠4%的理財收益生活。

簡單來說，就是存錢，而且是非常極致地存錢。B站上有個視頻，講述的就是一位典型FIRE踐行者的故事。女主人公為了攢夠一年生活費的25倍，和丈夫盡可能在衣食住行上縮減開支： 

住： 他們租了個非常小的公寓，價格是原本住房的1/3。

吃： 大部分都是自己做飯，一次做非常大的量，分裝后吃很長一段時間?！拔覀冊?jīng)有一個星期都喝同一種湯，把很多不同的蔬菜豆子煮在一個大鍋里面，但營養(yǎng)是夠的?！?/p>

行： 在交通上，不買車，盡量走路和騎單車。

衣：不買不必要的衣服。

“哪怕牛仔褲破了，補(bǔ)一補(bǔ)照樣穿?！?/p>

還有一個訣竅就是不看電視、不看微信。

“因為上面全是廣告，會逼你和別人比，要讓你買東西?！?/p>

就這樣，經(jīng)過10年時間的努力，他們真的把這筆錢攢下來了。通過定投美國的指數(shù)基金，逐漸實現(xiàn)靠投資收益來覆蓋生活開支的目標(biāo)。如今，39歲的女主人公已經(jīng)退休6年了。當(dāng)然了，譜藍(lán)君并不是建議大家都去過這種“苦行僧”的生活來實現(xiàn)提前退休。畢竟FIRE發(fā)源于美國，所采用的標(biāo)準(zhǔn)和方法也都基于美國的國情。比如說，美國對FIRE最低要求為年支出不超過4萬美元（約為25萬人民幣）、投資預(yù)測模型包含50%股票和債券、兩國不一致的保障體系等等。這些標(biāo)準(zhǔn)顯然不適用國內(nèi)直接套用。結(jié)合國內(nèi)實際情況和通貨膨脹率，我們更建議用“溫和方式”：在明確目標(biāo)的前提下，借鑒FIRE理念，給生活做減法（并非極簡生活，而是理性消費，避免不必要的開支）。同時為資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)合理配置，逐步實現(xiàn)財務(wù)自由，提早進(jìn)入退休狀態(tài)。

一、明確養(yǎng)老目標(biāo)

二、梳理財務(wù)狀況

三、建立儲蓄計劃

四、逐步實現(xiàn)財務(wù)獨立

比如上面這個，就是我們服務(wù)中的一個家庭，他們的計劃是在2050年實現(xiàn)退休自由。

而他們的養(yǎng)老金規(guī)劃已經(jīng)堅持執(zhí)行了 8 年并且賬戶內(nèi)已經(jīng)有非常不錯的收益了。具體的規(guī)劃過程，可以參考之前的這篇文章：每月存6500元，退休后就能存夠930萬的養(yǎng)老金？當(dāng)然，這個案例中的客戶屬于小部分收入比較高的群體，方案中的數(shù)據(jù)也是以這個家庭的需求及財務(wù)情況為基礎(chǔ)建立的。具體到不同的個人、家庭，方案自然也不同。想要了解自己如何才能掌握退休自由，或者規(guī)劃自己養(yǎng)老的朋友，可以聯(lián)系理財師為你做個方案測算~

從咱們國家當(dāng)前的情況來看，人口負(fù)增長和人口老齡化已經(jīng)是事實，近幾年提到延遲退休的場景也越來越多，政策落地只是時間早晚的問題。而如果我們能夠提前規(guī)劃好，有足夠的養(yǎng)老資金儲備，那么無論將來退休年齡怎么延遲，我們都能將“退休自由”牢牢掌握在自己手中~

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