存款巨大變化！

存得越長(zhǎng)，年利率越高的時(shí)期估計(jì)要一去不復(fù)返了。

不信，進(jìn)入你的金融機(jī)構(gòu)APP，查看一下最新定期存款利率。

你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)：3年限定存利率3.15%，而5年限定存利率2.75%，存5年不如存3年…

活久見(jiàn)了，從來(lái)都不是存下來(lái)時(shí)間越長(zhǎng)，貸款利息越大嗎？

不但小傘君感覺(jué)驚訝，網(wǎng)民也紛紛表示顛覆認(rèn)知。

原先這些問(wèn)題的專(zhuān)業(yè)名詞稱(chēng)為：利率倒掛。

并且，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行這種大型銀行3年限、5年限存定期均出現(xiàn)了利率倒掛。

怎么會(huì)倒吊呢？

目前尚沒(méi)有明確結(jié)論，熱門(mén)的猜測(cè)有三種：

最主要的的掙錢(qián)方式就是把存款人錢(qián)根據(jù)發(fā)放貸款的形式貸出去，賺價(jià)差。

舉例說(shuō)明：

小紅有1萬(wàn)塊準(zhǔn)備存到金融機(jī)構(gòu)，1年期存定期的貸款基準(zhǔn)利率是2%，小紅期滿(mǎn)貸款利息可以拿200元錢(qián)。

小亮差錢(qián)，需要問(wèn)金融機(jī)構(gòu)借1萬(wàn)塊，1年期銀行貸款利率是4%，那樣期滿(mǎn)小亮除了需要?dú)w還金融機(jī)構(gòu)1萬(wàn)塊，還需要還400塊錢(qián)貸款利息。

1萬(wàn)*（4%-2%）=200塊

里外里金融機(jī)構(gòu)可以賺200塊，這就是價(jià)差。

可是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）一直不斷下降，這也是金融機(jī)構(gòu)特定銀行貸款利率的重要指標(biāo)。

5年限以上LPR從2019年的4.85%一路跌到了近期的4.45%。

那樣銀行貸款利率下降，金融機(jī)構(gòu)該怎么辦？

非常簡(jiǎn)單，定期存款利率也降。

疫情一波然后一波、裁員潮、減薪、資金緊張這些信息，加上理財(cái)新規(guī)開(kāi)始實(shí)施，銀行理財(cái)產(chǎn)品不保底了，都間接的嚴(yán)重影響了我們個(gè)人行為，許多人逐漸“報(bào)復(fù)心理存款”，也有人房貸提前還款這些。

依據(jù)央行6月29日公布最新發(fā)布的調(diào)查研究報(bào)告都是這樣：

居民對(duì)學(xué)生就業(yè)收入的期望變?nèi)酰顿Y意愿降低，更喜歡存款，大家現(xiàn)在比較強(qiáng)側(cè)重于存款，將錢(qián)攥在手中。

并且，這一居民儲(chǔ)蓄意向已連續(xù)五個(gè)一季度上漲了，側(cè)重于“大量存款”居民占比高達(dá)58.3%，比前一季度增強(qiáng)了3.6%，接近一半的人覺(jué)得應(yīng)當(dāng)大量存款。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額演變史也反映了。

2004年，賬戶(hù)余額提升1億人民幣；

2008年，賬戶(hù)余額提升2億人民幣；

…

2019年，賬戶(hù)余額提升8億人民幣；

2021年，賬戶(hù)余額提升9億人民幣；

2022年，賬戶(hù)余額提升10億人民幣。

賬戶(hù)余額提升速度明顯加快，這些都可以體現(xiàn)出我們存款的想法較強(qiáng)。

我們存有銀行的錢(qián)，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言其實(shí)就是債務(wù)，借款才算銀行的資產(chǎn)。

用勁存款，不愿借款，錢(qián)在銀行存錢(qián)高轉(zhuǎn)速，也就沒(méi)啥驅(qū)動(dòng)力出高價(jià)位使我們存款了。

利率倒掛也有可能使我們存短期存款，減少銀行債務(wù)，也可以刺激經(jīng)濟(jì)。

也是最多的人都很贊同的見(jiàn)解，目前利率處于下滑的周期時(shí)間，金融機(jī)構(gòu)不提倡存款中長(zhǎng)期存款，都不會(huì)擔(dān)負(fù)更高成本費(fèi)。

招聯(lián)首席研究員董希淼表明，利率倒掛一方面主要是因?yàn)椴灰粯庸緦?duì)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)有著不同的分配，另一方面也反映出公司對(duì)長(zhǎng)期性利率走勢(shì)的分析。

上海國(guó)家會(huì)計(jì)學(xué)院金融系負(fù)責(zé)人葉小杰說(shuō)，之所以會(huì)出現(xiàn)五年期定期存款利率比三年期更低，是由于金融機(jī)構(gòu)預(yù)估將來(lái)定期存款利率還會(huì)繼續(xù)降低，因而如今獲得長(zhǎng)期存款劃不來(lái)。

總結(jié)一下便是，金融機(jī)構(gòu)覺(jué)得如今鎖住長(zhǎng)久的儲(chǔ)蓄劃不來(lái)。

假如5年期儲(chǔ)蓄過(guò)多，就等于是提前鎖定了這一部分成本，不是很有利于后面控制成本。

這一點(diǎn)譜藍(lán)君也非常贊同，也一直在注重。

例如在今年的大額存款利率廣泛下降，3年期大額存款利率早已降到3%上下，有些甚至2.9%。

中國(guó)銀行大額存款利率的變化情況（3年限，20萬(wàn)），也的確遵循了這一新趨勢(shì)。

2020年第一期3.85%；

2021年第一期3.7125%；

2022年第一期3.25%。

選了每一年的第一期市場(chǎng)利率看，的確逐年下降。

實(shí)際上，利率下行早已反映到了日常生活小細(xì)節(jié)里，人們處于這一周期時(shí)間，誰(shuí)也難逃。

保險(xiǎn)也一樣…

不但一樣，保險(xiǎn)領(lǐng)域就曾經(jīng)擁有過(guò)那樣教訓(xùn)。

90時(shí)代，保險(xiǎn)企業(yè)上線(xiàn)了許多預(yù)定利率是8%左右保險(xiǎn)。

之后到1996年，亞洲金融風(fēng)暴的開(kāi)端，中國(guó)人民銀行持續(xù)八次央行降息，一年期存款從10.98%降至1.98%上下。

保險(xiǎn)企業(yè)的投資回報(bào)率也受到了大環(huán)境的作用，難以達(dá)到預(yù)定利率，造成了很大的損害。

就是因?yàn)轭A(yù)防行業(yè)這類(lèi)利差損，2019年8月30日，銀監(jiān)會(huì)將長(zhǎng)期性分紅保險(xiǎn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的預(yù)訂利率上限由以前的4.025%調(diào)整至3.5%。

還有近期的萬(wàn)能賬戶(hù)房貸利率調(diào)整。

萬(wàn)能賬戶(hù)的結(jié)算利率是依據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)時(shí)下的投入水準(zhǔn)決定的，也逃不出大環(huán)境的作用。

債券收益率持續(xù)下滑，造成許多萬(wàn)能賬戶(hù)清算房貸利率調(diào)整。

這些數(shù)據(jù)都告誡我們：

能夠提供持續(xù)穩(wěn)定利率金融理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)越少。

但對(duì)于財(cái)產(chǎn)的多元化配備中，鎖住長(zhǎng)期利率也是十分重要的一環(huán)。

如同巴菲特講的，生活就像穩(wěn)賺，最重要的是要尋找充足濕濕的雪和充足長(zhǎng)坡。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)里有一個(gè)著名的“游艇基礎(chǔ)理論”，把你的理財(cái)規(guī)劃比作一艘帆船。

1、船殼便是固定不動(dòng)類(lèi)資產(chǎn)，例如債卷，資本型保險(xiǎn)等。

船殼越牢固，表明抗風(fēng)險(xiǎn)就越強(qiáng)，越會(huì)穩(wěn)健行車(chē)。

船殼是一艘船重要組成部分，如果沒(méi)有船殼，一切就無(wú)從說(shuō)起。

2、船帆便是權(quán)益類(lèi)的財(cái)產(chǎn)，例如股票基金、個(gè)股等。

帆越多，資產(chǎn)升值速度也越來(lái)越快，游艇駕駛的速率就越來(lái)越快。

船上帆大小，在于船的尺寸，船帆要跟船殼兼容，否則風(fēng)一大，很有可能便被吹翻。

3、救生衣，歸屬于保障類(lèi)資產(chǎn)，例如定壽、重疾險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等。

確保在任何時(shí)候，都是有穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)保障。

4、大海意味著在理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程當(dāng)中，可能遇到各種各樣風(fēng)險(xiǎn)性，例如通脹，市場(chǎng)變化這些。

在利率下行的大海中，如果你想要船維持20年、30年甚至更久的妥妥在海里行車(chē)，則意味著船殼的人要源源不絕的發(fā)力。

那么什么金融衍生工具可以提供20年、30年、乃至終生的持續(xù)穩(wěn)定年利率呢？

資本類(lèi)保險(xiǎn)是甄選，特別適合當(dāng)船殼的主心骨！

首先：能鎖住長(zhǎng)期利率

依據(jù)最大3.5%預(yù)定利率定制的增額終身壽，保險(xiǎn)單擁有10年或久一點(diǎn)，IRR（真實(shí)收益率）就可以達(dá)到3%上下。

注重關(guān)鍵字——終生。能擁有一輩子，擁有越長(zhǎng)，真實(shí)收益率越近3.5%！

其次：安全性

一直跟大家注重稀缺三種中低風(fēng)險(xiǎn)金融衍生工具：

國(guó)債券；資本類(lèi)保險(xiǎn)。

資本類(lèi)保險(xiǎn)背后都有銀監(jiān)會(huì)的強(qiáng)監(jiān)管，防貧的保險(xiǎn)金規(guī)章制度，責(zé)任準(zhǔn)備金規(guī)章制度，保險(xiǎn)保障股票基金這些的重重維護(hù)。此外，也有保險(xiǎn)法維護(hù)保養(yǎng)被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的權(quán)益，安全系數(shù)很高。

這一款增額終身壽保單價(jià)值提高迅速，坐落于銷(xiāo)售市場(chǎng)第一梯隊(duì)，長(zhǎng)期性irr達(dá)到3.49%。

在多個(gè)年紀(jì)增多多3號(hào)（泰山版）IRR都處在領(lǐng)先水平，并且不受外界經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的作用，終生持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)單權(quán)益明確，安全性有保障。

假如不了解IRR也無(wú)所謂，看看下面這實(shí)例~

和先生30歲，程序猿一枚，擔(dān)憂(yōu)之后年齡大了被裁人，因此自己買(mǎi)了了增多多3號(hào)（泰山版）緊急用，順帶還可以整體規(guī)劃往后的養(yǎng)老服務(wù)，住房貸款每個(gè)月1萬(wàn)，被裁人后斷貸困境要考慮在內(nèi)。

和先生選了3年交，歷年交10萬(wàn)。

假如41歲被裁，那可以減保6萬(wàn)緊急還貸，剩下的29萬(wàn)現(xiàn)錢(qián)價(jià)值增值，到60歲類(lèi)似快退休后，保單價(jià)值早已漲到66.9萬(wàn)余元。

必要時(shí)巨額一點(diǎn)資金緊急，還可以選擇保單貸，41歲的時(shí)候最多可以借款類(lèi)似23.5萬(wàn)（粗略地測(cè)算）。

增額終身壽的優(yōu)點(diǎn)就是能鎖住長(zhǎng)期利率，安全系數(shù)也很高，保險(xiǎn)單相對(duì)性靈便，保單價(jià)值超出已交保費(fèi)以后，就處于進(jìn)可攻退可守的時(shí)期，特別適合作為家中多樣化配備的主心骨。

5年限定期存款利率比3年限更低；

大額存款利率的持續(xù)下降；

養(yǎng)老保險(xiǎn)金預(yù)定利率的下降；

…

全是利率下行長(zhǎng)河中的小小波瀾，而下面怎么穿越江河、鎖住年利率，很有可能變?yōu)槲覀兯腥思贝⒅氐碾y題。

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