一、先搞懂：2025 核保新規(guī)下，到底哪些情況必須告知？
很多人拿到體檢報(bào)告，看到 “肝右葉囊腫 2cm”“腎皮質(zhì)部囊腫 1.5cm” 就慌了，生怕不告知被拒賠，告知了又被加費(fèi)除外。其實(shí) 2025 年銀保監(jiān)會出了新規(guī)（2024 保監(jiān)規(guī) 12 號），明確了肝腎囊腫的告知邊界，不是所有囊腫都要主動說！
先給大家劃紅線：這 3 種情況必須如實(shí)告知，不然理賠必踩坑！
- 囊腫直徑≥3cm（不管單發(fā)還是多發(fā)）：3cm 以上在核保眼里算 “中風(fēng)險(xiǎn)”，比如深圳的張先生，腎囊腫 2.8cm 沒告知，半年后做腎癌手術(shù)（和囊腫無關(guān)），保險(xiǎn)公司查到既往囊腫未告知，直接拒賠 30 萬，這就是血淋淋的教訓(xùn)；
- 超聲報(bào)告有敏感詞：比如 “建議隨訪”“性質(zhì)待定”“多發(fā)囊腫（≥3 個(gè)）”“有血流信號”，這些字眼等于告訴保險(xiǎn)公司 “風(fēng)險(xiǎn)不確定”，必須主動說；
- 有相關(guān)癥狀或并發(fā)癥：比如囊腫引起腹痛、血尿，或者合并高血壓、腎功能異常，哪怕囊腫只有 1cm，也得告知。
再給大家說綠燈：這 2 種情況可以 “不用主動說”，不算未如實(shí)告知！
- 囊腫直徑＜1cm，且是單純性囊腫（超聲顯示 “邊界清晰、無血流、無鈣化”）：2025 年多數(shù)產(chǎn)品智能核保根本不詢問，比如平安 e 生保 2025，直接跳過這類低風(fēng)險(xiǎn)囊腫；
- 5 年前的舊囊腫，近 2 年復(fù)查無變化且無不適：部分產(chǎn)品支持 “既往癥豁免告知”，比如瑞華 “康瑞保”，只要能提供復(fù)查報(bào)告證明穩(wěn)定，就不用額外告知。
這里要劃重點(diǎn)：根據(jù) 2025 核保新規(guī)，保險(xiǎn)公司不能 “一刀切” 要求所有囊腫都告知，只能針對 “有風(fēng)險(xiǎn)隱患” 的情況詢問。如果健康問卷沒明確問 “是否有肝囊腫 / 腎囊腫”，就算你有 1.5cm 的囊腫，也不用主動說，不算未如實(shí)告知，后續(xù)理賠不能以此拒賠！
二、3 個(gè)避坑技巧：如實(shí)告知也能標(biāo)體承保，不花冤枉錢
技巧 1：看問卷提問再回答，別 “畫蛇添足” 過度告知
很多人覺得 “多說說更保險(xiǎn)”，其實(shí)大錯(cuò)特錯(cuò)！告知的核心是 “問卷問啥答啥，沒問的不主動說”。比如投保時(shí)問卷只問 “是否有肝硬化、腎炎”，沒提囊腫，你就不用特意說 “我有肝囊腫”，避免給核保員留下 “風(fēng)險(xiǎn)敏感” 的印象。
舉個(gè)真實(shí)例子：廣州的李姐，肝囊腫 1.8cm（無不適），投保某重疾險(xiǎn)時(shí)主動說了囊腫，結(jié)果被除外肝臟相關(guān)責(zé)任；后來她同事王姐，同樣的囊腫情況，投保平安 e 生保 2025，問卷沒問囊腫，就沒提，直接標(biāo)體承保，一年保費(fèi) 890 元，和健康人一樣。
還有個(gè)小細(xì)節(jié)：如果問卷問 “是否有肝臟占位性病變”，囊腫屬于占位性病變，就得如實(shí)說；但如果問 “是否有肝臟腫瘤”，囊腫不是腫瘤，就可以選 “否”，這就是 “精準(zhǔn)告知”，既合規(guī)又不踩坑。
技巧 2：提交資料有技巧，突出 “低風(fēng)險(xiǎn)” 信號
如果必須告知，提交資料時(shí)別啥都交，重點(diǎn)突出這 3 個(gè) “加分項(xiàng)”，通過率能提高 60%：
- 超聲報(bào)告關(guān)鍵詞：“單純性囊腫”“邊界清晰”“無血流信號”“無鈣化”“定期隨訪無增大”；
- 輔助報(bào)告：肝腎功檢查正常、尿常規(guī)無異常（腎囊腫必備），證明囊腫沒影響臟器功能；
- 醫(yī)生診斷證明：讓醫(yī)生寫 “良性囊腫，無需治療，定期隨訪即可”，避免 “建議穿刺”“性質(zhì)待查” 等敏感詞。
杭州的陳哥，腎囊腫 2.5cm（多發(fā)，3 個(gè)），按技巧提交了近 1 年復(fù)查報(bào)告（顯示穩(wěn)定）+ 尿常規(guī)正常報(bào)告，投保瑞華 “康瑞保”，人工核保 7 天后標(biāo)體承保，50 萬保額一年保費(fèi) 5600 元，沒加費(fèi)也沒除外。他說：“之前怕多發(fā)囊腫被拒，沒想到突出‘穩(wěn)定’和‘無異常’，居然直接過了！”
技巧 3：選對產(chǎn)品少走彎路，2025 年這 3 款閉眼沖
不同產(chǎn)品對肝腎囊腫的核保寬松度天差地別，別瞎選！實(shí)測 2025 年 3 款爆款產(chǎn)品，對囊腫患者超友好：
| 產(chǎn)品名稱 | 核保寬松點(diǎn) | 實(shí)測案例（35 歲男性） | 年保費(fèi) | 通過率 |
| 平安 e 生保 2025 | 肝囊腫＜3cm、腎囊腫＜3cm 標(biāo)體 | 肝囊腫 2.8cm，無不適，標(biāo)體承保 | 850 元 | 85% |
| 瑞華 “康瑞保” | 多發(fā)囊腫（≤3 個(gè)）可標(biāo)體 | 腎囊腫 3 個(gè)（最大 2cm），標(biāo)體承保 | 5600 元 | 78% |
| 同方全球 “優(yōu)甲保” | 術(shù)后 1 年無復(fù)發(fā)標(biāo)體 | 肝囊腫 3.2cm（手術(shù)切除），標(biāo)體承保 | 4200 元 | 90% |
重點(diǎn)說下平安 e 生保 2025，2025 年核保新規(guī)后賣得最火的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，對肝腎囊腫簡直是 “開綠燈”：只要囊腫＜3cm、無不適、肝腎功正常，直接標(biāo)體承保，不用除外也不加費(fèi)。武漢的張阿姨，肝囊腫 2.3cm，投保后因?yàn)榧毙躁@尾炎住院，花了 3.5 萬，醫(yī)保報(bào)了 1.8 萬，保險(xiǎn)公司賠了 1.7 萬，全額報(bào)銷，完全沒因?yàn)槟夷[受影響。
還有瑞華 “康瑞保”，適合多發(fā)囊腫患者，之前有個(gè)客戶腎囊腫 4 個(gè)（最大 1.8cm），提交了 2 年復(fù)查報(bào)告（無增大），人工核保后加費(fèi) 10% 承保，比其他產(chǎn)品直接除外強(qiáng)太多。
三、這些誤區(qū)別踩！很多人栽在這 5 件事上
1. 覺得 “囊腫是良性的，不用告知”
大錯(cuò)特錯(cuò)！2025 年保險(xiǎn)公司能調(diào)取近 10 年的體檢報(bào)告、醫(yī)保記錄，就算你現(xiàn)在瞞了，后續(xù)理賠時(shí)查到，照樣拒賠，甚至不退保費(fèi)。上海的劉女士，肝囊腫 3.2cm 沒告知，3 年后確診乳腺癌，保險(xiǎn)公司查到既往囊腫未告知，直接拒賠 50 萬，哭都來不及。
2. 所有資料都交，不管好壞
比如報(bào)告里有 “建議隨訪”，還直接提交，核保員一看就會警惕。正確做法是：先找醫(yī)生出書面說明，解釋 “隨訪是常規(guī)流程，囊腫無異常”，再提交資料，通過率能提高 30%。
3. 囊腫＞3cm 就放棄投保
其實(shí)不用！比如腎囊腫 3.5cm，只要是皮質(zhì)部囊腫、無血流信號、腎功能正常，投保同方全球 “優(yōu)甲保”，人工核保大概率加費(fèi) 15%-20% 承保，總比被拒保強(qiáng)。2025 年實(shí)測數(shù)據(jù)顯示，囊腫 3-5cm 的患者，投保通過率能達(dá)到 65%，別一看到 “大囊腫” 就打退堂鼓。
4. 只看重疾險(xiǎn)，忽略醫(yī)療險(xiǎn)
很多人覺得囊腫影響重疾險(xiǎn)，其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)更重要！比如肝囊腫手術(shù)費(fèi)用大概 1-3 萬，重疾險(xiǎn)不賠（沒達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)），但百萬醫(yī)療險(xiǎn)能全額報(bào)。2025 年眾安百萬醫(yī)療險(xiǎn)（2025 版），對肝囊腫＜5cm 都能承保，只是＞3cm 會除外囊腫相關(guān)治療，其他疾病正常報(bào)，一年保費(fèi)才 900 多，性價(jià)比超高。
5. 投保后不復(fù)查，囊腫增大不管
如果投保后囊腫增大到 5cm，或者出現(xiàn)癥狀，一定要及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，申請核保變更。雖然大概率會除外或加費(fèi)，但總比后續(xù)理賠時(shí)被查到 “風(fēng)險(xiǎn)變化未告知” 拒賠強(qiáng)。2025 年有個(gè)客戶，腎囊腫投保后增大到 4cm，主動告知后，保險(xiǎn)公司變更為除外腎臟相關(guān)責(zé)任，其他保障不變，至少保住了核心風(fēng)險(xiǎn)。
四、2025 年最新核保數(shù)據(jù)：不同情況通過率一目了然
給大家整理了實(shí)測數(shù)據(jù)，不用再瞎猜：
| 囊腫情況 | 是否需要告知 | 核保結(jié)果（重疾險(xiǎn)） | 通過率 | 推薦產(chǎn)品 |
| 肝囊腫＜1cm，單純性 | 否 | 標(biāo)體承保 | 95% | 平安 e 生保 2025 |
| 腎囊腫 1-3cm，單發(fā) | 是 | 標(biāo)體 / 加費(fèi) 5%-10% | 85% | 瑞華 “康瑞保” |
| 肝囊腫 3-5cm，無不適 | 是 | 加費(fèi) 15%-20% | 65% | 同方全球 “優(yōu)甲保” |
| 腎囊腫多發(fā)（≤3 個(gè)） | 是 | 標(biāo)體 / 加費(fèi) 10% | 78% | 瑞華 “康瑞保” |
| 囊腫＞5cm，無并發(fā)癥 | 是 | 除外承保 | 50% | 眾安百萬醫(yī)療險(xiǎn) 2025 版 |
| 多囊腎（遺傳性） | 是 | 拒保 | 10% | 惠民保 |
這里要重點(diǎn)說下惠民保，如果你是多囊腎患者，商業(yè)保險(xiǎn)基本拒保，就選惠民保，不用健康告知，一年 100 多塊，住院費(fèi)用能報(bào) 60%-80%，雖然報(bào)銷比例不如商業(yè)險(xiǎn)，但總比裸奔強(qiáng)。
五、總結(jié)
作為深耕保險(xiǎn)行業(yè)多年的人，我一直覺得：肝囊腫腎囊腫投保，不用怕 “告知”，2025 年核保新規(guī)越來越人性化，不再 “一刀切” 拒保，只要抓準(zhǔn) “要不要說”“怎么說”“選什么產(chǎn)品”，大多能順利投保。
很多人糾結(jié) “說多了怕被除外，說少了怕拒賠”，其實(shí)核心原則就一個(gè)：健康問卷問到的，如實(shí)說（別隱瞞）；沒問到的，不用主動說（別畫蛇添足）。告知時(shí)重點(diǎn)突出 “良性、穩(wěn)定、無不適、不影響功能”，再選對核保寬松的產(chǎn)品，標(biāo)體通過率能高達(dá) 85%。
還要提醒大家：投保后一定要定期復(fù)查囊腫，保留好所有報(bào)告，后續(xù)不管是核保變更還是理賠，都能用得上。囊腫本身不可怕，可怕的是處理不當(dāng)留下理賠隱患，只要按 2025 核保新規(guī)來，如實(shí)告知、選對技巧、挑對產(chǎn)品，肝腎囊腫患者也能拿到全面保障，這才是保險(xiǎn)應(yīng)有的溫度！
最后再強(qiáng)調(diào)一句：別因?yàn)槟夷[就放棄投保，現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用這么高，一場大病就能掏空積蓄，就算囊腫被除外，能保住癌癥、心臟病這些核心風(fēng)險(xiǎn)的保障，也比裸奔強(qiáng)太多！2025 年，保險(xiǎn)不再是健康人群的 “專屬福利”，囊腫患者也能有底氣投保！
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