首先要明白，“尿潛血”只是一個體征，本身不是一種病。它可能是喝水少了、運動過量了，也可能是炎癥、結石，甚至是更復雜問題的信號。但保險公司也清楚這一點，所以他們真正想拒保的，是背后持續存在的、病理性的風險。

一、為什么以前尿潛血++買重疾險那么難？

這得從保險公司的“風控雷達”說起。在他們眼里，單獨的、輕微的尿潛血可能只是一個需要觀察的信號，但當出現“++”時，這個信號的強度就足以觸發警報了。

二、2025年，這兩款產品怎么“放水”了？

我通過大量案例實測發現，2025年部分產品的核保邏輯變得更加精細和人性化了。

1. 平安e生保2025版——更看重“原因”和“穩定性”。 這款產品在健康告知環節，對于泌尿系統異常的詢問路徑設計得更深、更具體了。

實測場景：

• 情況A：首次體檢發現尿潛血++，無任何不適。
• 情況B：既往有尿潛血++史，已復查。

關鍵突破口：平安e生保2025版的系統開始傾向于接納能夠明確解釋原因且復查穩定的尿潛血++ 。

2. 眾安尊享e生2025版——對“孤立性指標”容忍度提高。

它的特點是問詢模塊化，對尿潛血++的評估越來越傾向于把它作為一個獨立的指標來看待，而不是簡單地與嚴重的腎臟疾病畫等號。

關鍵判斷依據：如果你的尿潛血++是孤立存在的，并且能夠通過近期復查證明其穩定或轉陰，那么被拒保的概率正在降低。

三、不同情況的投保策略與預期

四、成功投保的“必備材料包”

想要提高成功率，材料準備是關鍵。

基礎材料清單：

• 近期尿常規復查報告（最關鍵）：顯示尿潛血已轉陰或顯著改善（如從++變為+）。
• 泌尿系統B超報告：用于排除結石、腫瘤等器質性問題。

五、專業建議與風險提示

雖然2025年部分產品的核保政策呈現松動跡象，但這絕不意味著可以放松警惕或隱瞞病情。

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