醫生說是小問題，保險公司卻說是大問題。這是無數結節、三高患者買保險時的真實寫照。

張阿姨去年體檢發現肺結節4mm，醫生安慰說“定期復查就行”，可她連跑5家保險公司全被拒保：“健康告知過不了！”

全國像她這樣被保險拒之門外的慢性病人群超過4億。

好消息是，2025年市場上出現了一批免健康告知醫療險，其中德華安顧的“心醫保”等產品甚至提供5年保證續保，讓健康異常群體終于有了靠譜的選擇。

01 為什么免健康告知醫療險突然火了？

傳統的醫療險，健康告知像“政審”：結節、乙肝、血糖稍高就能刷掉60%中老年人。

健康告知成了健康異常群體的“攔路虎”

很多人體檢報告上那些醫生都說沒問題的小異常（如甲狀腺結節、輕度高血壓），到了保險核保員那里，卻成了拒保、除外責任或加費的理由。

全國60歲以上人群慢性病患病率高達75%，但市場上超90%的百萬醫療險將60歲以上人群拒之門外。

免健康告知醫療險的核心突破

免健康告知醫療險說白了就是拆掉了投保門檻——不同健康情況，三高、乙肝、甚至某些結節、做過手術的人，都有機會買進去。

但真正的突破來自于續保條件的升級：德華安顧等公司推出了5年保證續保的產品，徹底解決了“今年理賠，明年拒保”的行業痛點。

02 5年保證續保，到底有多“香”？

市面上90%免健告產品（如眾民保2025）都是一年期“短跑選手”，理賠后可能直接拒續。而5年保證續保型產品是罕見的“長跑型”選手。

5年保證續保意味著什么？

只要買上，未來5年無論發生什么——查出癌癥理賠過、高血壓惡化成心衰、甚至產品停售下架，保險公司都得乖乖續保！

杭州李阿姨去年胃癌手術賠了18萬，今年復查住院，照樣用原保單申請墊付。

業內大實話：免健告是“入場券”，5年續保才是“定心丸”。否則大病理賠后保障中斷，再想投保比登天還難！

03 保障實在嗎？報銷規則大揭秘

光能買、能續還不夠，保障好不好才是關鍵！

基礎保障不打折

以德華安顧心醫保為例：

• 一般住院200萬保額（醫保內免賠額僅5000元，比常規1萬低一半）
• 120種重疾再給200萬（0免賠，含住院前后門急診）

抗癌保障拉滿

• 質子重離子治療100萬保額（上海質子重離子醫院）
• 覆蓋164種國內特藥+60種進口抗癌藥（國內藥無效可用進口）
• CAR-T療法直賠：120萬一針的“抗癌神藥”也在清單內

慢性病專屬福利

• 院外藥械報銷：人血白蛋白、人工耳蝸斷貨時，院外購買最高100%賠（年限額2萬）
• 私立專科通道：白血病可去北京陸道培醫院，腦瘤約三博腦科
• 墊付押金功能：確診重疾提交申請，出院簽字走人，不用借錢湊押金

04 橫向對比：2025年4款免健告醫療險誰更值？

直接甩硬核數據，一看就懂：

閉眼選指南：

• 預算緊選眾民保：60歲保費低300元，但續保不穩，理賠后可能斷保；
• 要長期保障盯德華安顧：5年鎖死，抗癌藥覆蓋更全，性價比碾壓；
• 私立就醫需求大選泰康：擴展和睦家等高端醫院，但年保費貴600元。

05 保險公司不怕賠穿？風控有門道！

您可能納悶：讓這么多身體有點毛病的人買進來，還保證續保5年，保險公司不怕虧死？其實人家精著呢，靠這幾招控風險：

免賠額設“門檻”

醫保內5000元、醫保外1萬這個坎，就把很多小病小災的報銷擋掉了（比如普通闌尾炎、小骨折），保險公司主要保的是花費大的、真正讓人“因病致貧”的風險。

既往癥“區別對待”

• 投保前已經得了的超級嚴重的病（比如已經確診的癌癥、肝硬化、尿毒癥等），對不起，這些相關的治療費不賠。
• 但像高血壓、糖尿病控制得還行，或者沒動過刀的結節，后來發展成更嚴重的病（比如糖尿病引發腎衰、結節變癌癥），這屬于保障范圍，可以賠！這對帶病投保人群太重要了！

06 這三類人，再不買就晚了！

健康異常人群：體檢有結節、乙肝、血糖偏高？被其他保險拒保或除外？這款是當前最優解。

高齡慢病父母：60歲三高老人買普通醫療險，要么拒保要么保費超4000元。心醫保1828元/年拿下400萬保障，還含居家護理費報銷。

癌癥康復者：術后3年的甲狀腺癌、乳腺癌患者，可除外原癌投保。萬一新發肺癌、白血病，保障立即啟動。

07 投保不踩坑，這3點必須知道！

坑1：誤以為“所有病都能賠”

投保前已有肝硬化、惡性腫瘤等5類嚴重病，后續治療不賠！但肺結節手術、糖尿病足截肢、新發心梗等都屬保障范圍。

坑2：跑錯醫院全自費

急診可先墊付，但普通住院需在二級及以上公立醫院（除特定病種開放10家私立專科）。誤入非定點私立？一分不報！

坑3：不用墊付服務虧利息

確診重疾后三步救命：打客服報保單號→拿墊付碼給醫院→出院直接走人→保險公司結算。

杭州王姐的胃癌押金18萬，靠這招省了5000+利息！

核保老師傅有句話：“買保險，不是為了追究過去生過什么病，而是為了給未來的風險找個依靠。”

這份依靠，對健康異常人群來說，意義非凡。如果你正因為健康問題四處碰壁，2025年的免健康告知醫療險或許就是你一直在找的那束光。

當然，如果身體棒棒噠，保證續保20年的長期醫療險仍是你的首選，保障更長久，保費還更便宜。

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