“不是說好熬過兩年，保險公司就必須賠嗎？”李女士拿著法院的判決書，雙手都在發抖。她給父親續保了3年的醫療險，結果父親突發心梗住院，就因為投保時沒告知高血壓病史，法院居然支持了保險公司的拒賠決定！這個發生在2025年上海的真實案例，徹底顛覆了許多人對兩年不可抗辯條款的認知。今天咱們就來說清楚，為什么這個被很多人奉為”免死金牌”的條款，對醫療險基本無效。

要說清楚這事兒，得先弄明白兩年不可抗辯條款的來龍去脈。這個條款規定在《保險法》第十六條，大意是：保險合同成立滿兩年后，保險公司不得以投保人未如實告知為由解除合同或拒絕理賠。 但它有個重要前提——主要適用于長期險，比如重疾險、壽險。而咱們今天說的醫療險，特別是市面上大多數的一年期產品，壓根就不在這個條款的保護范圍內！

一、上海法院最新判例：顛覆你的認知

2025年初，上海市第一中級人民法院的一個判決，在保險圈里炸開了鍋。

王先生2022年為自己投保了某公司的”尊享e生2025版百萬醫療險“，投保時未告知自己的高血壓病史。之后每年正常續保，到2025年已經是第三年保單了。年初他因急性心肌梗死住院，總共花了8萬多塊錢。當他拿著理賠申請去找保險公司時，等來的卻是拒賠通知書。

保險公司調查發現，他在投保前就有明確的高血壓診斷記錄，而且一直在服用降壓藥。法院最終認定，雖然這份醫療險連續投保了3年，但每年的續保都構成一個新的保險合同。由于他在最初投保時就存在故意不履行如實告知義務的情形，因此不支持其訴訟請求。

二、為什么醫療險不適用這個條款？

這里有三個關鍵原因：

1. 保險期間不同：兩年不可抗辯條款適用的前提是”自合同成立之日起超過二年”。而一年期醫療險的保險期間只有一年，根本達不到”成立超過二年”的條件。
2. 續保性質不同：對于非保證續保的醫療險，每次續保在法律上都視為重新訂立合同。
3. 條款設計不同：很多一年期醫療險在續保時，保險公司會重新進行健康問詢，這相當于新一輪的核保。

三、新舊認知對比：變化有多大？

為了讓各位看得更明白，咱們做個簡單對比：

四、實用建議：如何避免掉進這個坑？

看完這些，可能有人會覺得”那醫療險還能買嗎”。其實只要注意以下幾點，就能有效規避風險：

第一步：看清產品類型在購買前，一定要分清是保證續保還是非保證續保產品。

第二步：把握告知時機投保時：保險公司問什么，你就答什么。比如某醫療險健康問卷只問”是否患有惡性腫瘤”，那么高血壓就不用主動說。

第三步：保留完整證據包括但不限于：所有體檢報告、醫生診斷證明、與保險公司的溝通記錄等。

第四步：咨詢專業人士如果對自己的情況拿不準，建議咨詢專業的保險顧問或律師。

五、總結

作為一名從業多年的保險編輯，我認為大家必須認清一個現實：保險合同的基礎是最大誠信原則。想要通過”隱瞞病史“來獲取保障，最終只會竹籃打水一場空。

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