隨著人均壽命不斷延長，如何選擇一款能陪伴一生的養老年金險成為越來越多家庭關注的焦點。今天我們就來聊聊保證領取和分紅機制如何為我們的養老生活提供雙重保障。

大家好！最近不少朋友在規劃養老時，開始關注既能保證領取又有分紅功能的養老年金險產品。這類產品確實挺有吸引力，尤其是在利率下行的環境下，既能提供基礎保障，又有機會獲得更高收益。

今天我們就以市場上關注度較高的一款產品為例，來看看這類產品是否真的適合有長壽預期的家庭。我們會重點分析它的保證領取期限和分紅機制，并和2025年其他幾款熱門產品做個對比，幫大家在選擇時有個參考。

一、分紅型養老年金險，為什么關注度這么高？

養老規劃是個長期過程，不確定性因素很多。分紅型養老年金險之所以能吸引眼球，主要是因為它提供了“保證+浮動”的兩種收益模式。

一方面，它有寫進合同的保證領取部分，確保我們至少能拿到一筆確定的養老金；另一方面，它還有分紅收益，有機會享受保險公司的經營成果，有可能提高整體的收益水平。

這種“下有保底，上不封頂”的特性，對于擔心通貨膨脹、希望養老收入能有些增長空間的朋友來說，確實有一定的吸引力。

二、產品亮點解析：保證領取15年+終身分紅

我們先來看看這類產品通常的一些設計特點。注意哦，不同公司的具體產品條款會有差異，購買前一定要仔細閱讀。

1、投保規則較靈活

以復星保德信的星海贏家（火鳳版）為例，這類產品一般覆蓋的年齡范圍較廣（如從出生滿30天到60歲），通常不需要健康告知，也無需體檢。承保職業范圍也較廣泛，適合1-7類職業人群。保障期限一般很長，很多產品保障至106歲或終身。

繳費方式也比較靈活，可以選擇一次性交清，也可以分3年、5年、10年甚至20年交，適合不同預算和規劃需求的人群。

2、領取方式可選，保證領取期安心

這類產品通常會提供多種養老金領取計劃以滿足不同的需求。例如，復星保德信星海贏家（火鳳版）就提供了三種領取計劃：

• 計劃一：穩定型。保證領取10年，若未滿10年身故，剩余金額一次性賠付。
• 計劃二：前高后低型。80歲前領取金額較高，80歲后降至原金額的33%，保證領取10年。
• 計劃三：階梯遞增型（通常關聯保證領取15年）。前10年領取50%保額，11-20年領取100%保額，21年后升至150%保額，并且保證領取15年。這種計劃長期IRR（內部收益率）有望突破4%。

保證領取15年是一個很實用的設計。這意味著，即便被保險人在開始領取養老金后不幸身故，保險公司也會將保證領取期內剩余未領取的養老金給付給指定的受益人，確保了本金的安全和資產的傳承。

3、分紅機制：分享潛在經營成果

分紅型養老年金險的分紅收益來源于保險公司的可分配盈余，具體能分多少取決于保險公司的實際經營情況，特別是投資能力。分紅通常是不保證的，最低可能為零。

但一些經營穩健、投資能力強的保險公司，其過往的分紅實現率可能會比較可觀。例如，復星保德信2023年的分紅實現率達到了50%，而恒安標準人壽近5年的普通分紅實現率在102%-117%之間。

4、特色權益與服務

很多這類產品還會提供一些增值服務，例如：

• 高端養老社區入住權：通常需要總保費達到一定門檻（如30萬或150萬）可以獲得高端養老社區的保證入住權或優惠入住資格。
• 就醫綠色通道：提供專家預約、住院安排、手術安排等便捷醫療服務。
• 其他服務：如旅居服務、健康管理、教育咨詢等。

三、收益演示：看看數字怎么說

我們以一個40歲女性，每年交10萬元，連續交5年，總保費50萬元，60歲開始領取為例。

如果她選擇計劃三（階梯遞增型），其長期IRR（內部收益率）有望突破4%。具體來看：

• 80歲后年領取金額可達59,673元（月均約4,973元）。
• 90歲累計領取可達總保費的1.76倍左右。

如果被保人長壽，還有額外的獎勵：

• 活到99歲，能額外領一筆已交保費作為祝壽金（交50萬返50萬）。
• 活到滿期的106歲，可以領取10倍的基本保額作為滿期金。

需要注意的是，以上演示包含了分紅收益的假設，實際分紅水平是不確定的，需以保險公司實際經營情況為準。

四、2025年熱門分紅型養老年金險對比

為了讓大家有個更直觀的了解，譜藍君整理了一個表格，對比一下2025年市場上幾款關注度較高的分紅型養老年金險產品。

（以上星級和評價基于搜索結果中各產品的公開信息整理，僅供參考，實際以具體條款為準。）

從這個對比表可以看出，不同的產品在保證收益、分紅潛力、保證領取年限等方面各有側重。

• 如果你家族有長壽史，自己身體也不錯，希望退休后早期能拿到更多的錢，那么像復星保德信星海贏家（火鳳版）計劃三這樣前期領取優勢明顯，且保證領取15年的產品值得關注。
• 如果你更看重分紅的穩定性和保險公司的歷史表現，那么可以多關注像恒安標準幸福到老2.0這類過往分紅實現率較高的產品。
• 如果你偏好更高的保證收益，對分紅預期相對保守，那么長城明愛金彩3.0可能更合適。

五、投保前，這些事情要想清楚

分紅型養老年金險聽起來不錯，但也不是適合所有人。下面這幾點，大家在考慮前一定要心里有數：

1. 分紅收益不確定：這是最關鍵的一點。分紅收益是浮動的，主要看保險公司的經營情況，特別是投資效益。歷史數據可以參考，但不能代表未來。選擇一家實力雄厚、經營穩健、投資能力優秀的保險公司非常重要。
2. 資金流動性考慮：養老年金險是一種長期規劃，前期退保可能會有損失。雖然很多產品支持減保和保單貸款（比如最高可貸現金價值的80%），但仍需根據自身資金需求規劃，確保投入的錢是長期閑置的。
3. 理解責任免除條款：仔細閱讀合同條款，了解哪些情況保險公司是不承擔保險責任的。例如，因投保人對被保險人的故意傷害、被保險人故意犯罪或注射毒品等情形導致身故的，保險公司可能不承擔給付身故保險金的責任。
4. 是否真的需要：這類產品更適合有長期養老規劃需求、希望退休后有穩定現金流、尤其是對自己壽命有較好預期的朋友。如果你近期有大的資金支出計劃（比如三年內要買房），或者追求短期高收益，那么這類產品可能不太適合你。

六、譜藍君總結：適合自己的才是最好的

說到底，沒有完美的保險產品，只有是否適合自己的選擇。分紅型養老年金險，尤其是帶有保證領取期限的產品，為有長壽預期的家庭提供了一個“活多久、領多久”的可能性，再加上分紅帶來的潛在增值機會，確實是一個值得考慮的養老規劃工具。

但它也需要我們做更多的功課：了解產品的保證利益，考察保險公司的實力和分紅歷史，并根據自己的年齡、健康情況、風險承受能力和資金流動性需求來綜合判斷。

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