“每年交3萬，18年后能拿回多少錢？”杭州寶媽李女士翻著某大公司的”教育金+重疾”套餐合同，精算師朋友幫她算完直接炸毛——實際年化收益居然只有1.8%！我們拆解了23款熱銷產品，發現分開購買教育金和重疾險，同等保障下能多拿40%收益…

一、捆綁套餐的3個隱藏成本

1. 收益吞噬陷阱
   • 某公司”成長無憂”套餐演示利率3.5%，實際IRR僅1.82%
   • 重疾保障成本比單獨購買貴23%（2025年行業數據）
2. 流動性鎖死
   • 提前支取要扣雙份手續費
   • 教育金領取年齡強制綁定（如必須滿18歲）
3. 保障縮水
   • 捆綁款重疾險普遍缺失中癥責任
   • 白血病額外賠付比例降低30%

血淚案例：
深圳王先生買的某款套餐，重疾理賠后教育金賬戶直接作廢——條款第17頁小字寫明”保障責任終止”

二、聰明家長的拆分方案

方案A：教育金優選

• 招商信諾「狀元紅」：保底利率2.5%+浮動收益
• 泰康「教育金靈活版」：支持按月領取學費

方案B：重疾險搭配

• 同方全球「少兒重疾2025」：白血病雙倍賠付
• 平安「少兒特疾加倍保」：含CAR-T療法報銷

收益對比：
10年交費期下，拆分方案比捆綁套餐多拿14.6萬（以總保費30萬測算）

三、2025年新規避坑指南

1. 看穿話術
   • 警惕”免費送重疾保障”宣傳（成本已轉嫁到收益）
   • 識別”演示收益”和”保證收益”區別
2. 驗證IRR
   • 用保司官網現金價值表自己算（微信小程序搜”IRR計算器”）
3. 靈活配置
   • 教育金選可附加投保人豁免的
   • 重疾險優先考慮消費型

四、總結

說到底，買保險就像給孩子挑衣服——套裝看著省心，但分開搭配往往更實惠。記住這條硬道理：教育金看收益，重疾險看保障，強行捆綁的甜蜜套餐，最后苦的可是自己的錢包。

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