身邊很多朋友都來問是不是真的，擔心手頭上的年金險、增額壽等保單得不到兌付。
這回譜藍君可真是深刻體會到了“造謠一張嘴、辟謠跑斷腿”
，為了防止謠言越傳越真，趕緊來跟大家聊聊這事。
關于“保險要打破剛兌”的消息來源于，財新周刊發表的一篇名為《處置問題險企》的文章。
文章很長，洋洋灑灑寫了幾萬字，主要討論了保險公司的風險處置問題，其中有一段被截取出來大肆傳播：
首先，這個消息只出自于新聞媒體，并非官方文件，文中的措辭都是“據了解”、“擬新增”和“草案”，沒有其他信息進一步佐證。
再有就是，像《保險法》這種級別的法律文件，修訂并不是一件簡單的事，要經過提案、審查、起草、公眾意見征集、審議等等程序，每項都通過后再進行公告和正式生效。
也就是說，草案并不代表最終定論，中間這些流程會根據各種意見進行調整，就拿之前熱議的房產稅、遺產稅來說，提了那么多年，到現在不也沒動靜？
其實譜藍君理解為什么這波謠言會有那么人信，因為近幾年國內的經濟環境確實不太理想。
銀行理財打破剛兌，各種理財產品頻頻暴雷，所以大家對保險的剛兌性質產生疑慮倒也正常。
但我們之前說過，目前國內能夠剛兌的理財工具就三種：50萬以下的銀行存款、國債、保險。
作為安全性極高的三種資產，大家的信任度還是很高的，而這份信任則來源于國家信用和法律兜底的背書。
如果保險真的打破剛兌了，相當于打破國家的公信力，那會發生大麻煩。
大家對保險的信任度下降，勢必會引發退保潮，而保險公司的運營方式是收了客戶的保費后拿去做長線投資，從中賺取利息差，未來再兌付給客戶承諾的收益。
如果大家一窩蜂去退保，恐怕引發擠兌風險，保不齊保險公司可能會因此倒閉破產，那這就違背了國家想促進保險行業穩定發展的本意，弊大于利。
由于保險公司破產具有嚴重的外部性影響，會使公眾對保險業的信任度下降而降低保險需求，并易涉及社會穩定，絕大多數業內人士對于打破保單剛兌仍然保持謹慎態度。
可見，關于保險打破剛兌的消息只是斷章取義，大家不必貸款焦慮，提前恐慌。
對合同的“合理變更”，是仿照模仿日本應對上世紀90年代末保險公司“破產潮”時修訂保險法的操作，即如果保險公司面臨破產，可以通過修改合同下調存量保單的預定利率。
可能有很多人不知道當時的日本是什么情況，這里給大家簡單說一下：
上世紀80年代，日本處于泡沫經濟期，極度繁榮，國內盛行投機熱潮，民眾熱衷于投資各種高收益產品。
除了房產和股市之外，理財型的保險產品也備受青睞，因此當時的保險行業乘上了時代的快車，迎來了高速發展。
期間保險公司為了提高競爭力，采取高預定利率來吸引客戶，在80年代積累了大量預定利率高于5%的保單，這點與我國90年代的理財險熱潮頗為相似。
90年代初，日本泡沫經濟正式破裂，樓市股市大幅下跌，炒房炒股的民眾負債累累，銀行和企業紛紛破產，經濟陷入停滯狀態。
保險公司也難逃這一劫：一方面，民眾負債累累，購買力下降，保費收入端停滯；另一方面，投資收益下降，陷入了巨額的償付危機。
因此，保險行業爆發不可逆轉的“利差損”風險，很多保險公司破產倒閉。
在這樣的背景下，日本才決定修訂保險法，允許保險公司修改存量保單的預定利率。
可以看到，當時的日本屬于從極度繁榮再短期內迅速掉落的情況，是非常特殊且極端的情況。
誠然我國與其有些相似之處，比如股市樓市下行，也曾賣過高預定利率的理財險，但兩國終究國情不同，制度不同，監管嚴格程度也不同，我們不會走到他國這種極端地步。
當時的保險公司賣出了不少高預定利率的理財險，期間央行多次降息對保險行業造成沖擊，“利差損”風險初露苗頭。
好在國家敏銳地嗅到了風險的味道，于是在1998年成立了保監會（現“金融監督管理總局”），將“防范利差損風險”提上了日程，多次干預下調預定利率。
直到現在，監管部門依舊會根據經濟情況適時調整預定利率，比如2019年把4.025%調到3.5%，再到2023年調到了3%（尚未官宣，但已進行窗口指導）。
我國監管一貫的作風就是識別風險苗頭，然后把風險掐滅在“搖籃”里。
在如此嚴格的監管跟蹤介入下，我們肯定不會發生大規模的利差損風險，陷入日本保險公司破產潮那樣極端的境地。
所以，財新周刊所提到的借鑒日本修訂保險法下調存量保單預定利率的經驗，落地的可能性微乎其微。
即便真的到了要打破剛兌的情況，那已經持有保單的朋友也不用擔心。
《中華人民共和國立法法》第104條規定了，“法不溯及既往”。
正常情況下，新修訂的法律條文不會應用到此前已經簽訂的保險合同，只會影響新簽訂的保險合同。
話又說回來，保險是否剛兌，主要是破產的保險公司才會產生這樣的問題。
之前我們就說過，國內的保險公司背后有強大的保險監管機制。
一方面有國家監管部門，即國家金融管理監督總局的強力監控；
另一方面是有法律背書，《保險法》建立起了保險公司十大安全機制，給大家鋪起了厚厚的安全墊。
從保司的成立、運營、賠付，甚至是破產了該如何善后，每一環節都有嚴格管控，充分維護咱們消費者的權益。
如果真的發生了極端情況，保險公司到了經營不下去要破產的地步，那么根據《保險法》第89條和第92條：
經監管同意后，保險公司可以申請破產或解散，但保單得處理好；
會有其他保險公司來接手它的保單，或直接指定保險公司來接手；
曾經的安邦保險量級達2萬億，2018年因董事長違法被監管部門接管，2020年宣告解散，旗下保單由新成立的大家保險全面接手，至今沒有發生一例因安邦解散而無法理賠、兌付的情況。
華夏人壽也一樣，2020年因觸發《保險法》第一百四十四條規定被監管部門接管了，2023年初宣布籌建新公司瑞眾人壽接手華夏保險的資產負債，旗下保單也一并轉到了瑞眾人壽。
所以說，即便保險公司真的破產倒閉了也不用擔心，所有的保單繳費、理賠、售后等業務會全部由新公司承接，確保我們的權益不受損害，大家就放心吧！
一直以來，保險在經濟社會中都發揮著“經濟減震器”和“社會穩定器”的作用。
我們買保險買的是一份承諾，如果這份承諾被打破，即信用違約，那對整個行業甚至于國家經濟的打擊是無法想象的。
所以，國家肯定是不會允許保險公司信用破產的，大家不要輕信“保險打破剛兌”這種莫須有的謠言，要時刻保持理性。
該做保障的盡早做好保障，畢竟風險不等人，隨時都可能發生；想用理財險鎖定長期利率的也盡早上車，從現在的家庭擺脫“裸奔”
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