2020年水滴籌因地推業務員被曝光“掃樓籌款”被推上風口浪尖，互助平臺的安全性成為人們熱議的話題。

但幾乎同一時間，支付寶上的相互寶參與人數突破1億關口。

看來人們并不是真正為“互助”這一模式的安全性和穩定性而擔憂，只要平臺足夠大，大家還是會放心地一窩蜂參與進去。

到2020年為止，相互寶累計14201人受助，募集互助金21.83億。最新一期公示顯示，人均分攤3.06元，年初分攤金額僅0.03元。

繼19年5月修改規則后，就在12月中，相互寶又悄悄地作出了第二次整改，新規則于2020年生效。

大家都知道，現在的相互寶只是一個大病互助平臺，不受銀保監會的監管，所以可以隨時調整保障規則。

這次的調整，最突出的就是刪去了輕度重癥的賠付，網絡上對此褒貶不一，今天就和譜藍君一起來聊聊，這次的調整都修改了些什么，相互寶還值不值得加入吧。

主要內容如下:

• 相互寶修改了哪些內容？對參與者有什么影響？
• 相互寶值得加入嗎？已經加入的要退出嗎？
• 譜藍君總結

這次的調整包括三個方面：

優化互助保障范圍：

明確“初次確診”的定義

優化等待期及既往癥責任定義

下面我們來詳細說說具體調整內容是什么，對我們有什么影響吧。

1、剔除輕癥，增加罕見病

由于現代醫療技術的進步，使得甲狀腺癌、前列腺癌的治療費用較低，治愈率高，對家庭財務影響較小；

于是今年5月調整規則時，就已經把兩者輕癥的賠付金額由30萬元下調至5萬元。

這一次的調整，直接取消了部分對甲狀腺癌、前列腺癌的保障責任，即以下情況不賠了：

輕癥甲狀腺癌：未發生遠處轉移的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌；

輕癥前列腺癌：TNM分期為T2N0M0的前列腺癌

其他類型的甲狀腺癌和前列腺癌，依然可以賠5萬元。

這樣的調整，最主要還是因為甲狀腺癌的高發率。

從相互寶的理賠報告中就能看出。下圖是相互寶12月1期的互助結果，甲狀腺癌的理賠率達25.8%，超四分之一。

本以為大家會對這次的修改有很大的異議，但譜藍君翻了一下底下的評論，大部分人都贊同，認為甲狀腺癌的治愈率高，治療費相對較低，應該把資金留給更需要的人。

看來大家都理性了很多。

不過譜藍君覺得，把輕癥甲狀腺癌和輕癥前列腺癌直接剔除掉，略為失當。

甲狀腺癌的治療費用只是相對于其他疾病來說較低，但幾萬塊對于貧困家庭來說仍是一筆不小的數目。考慮后續的康復調理等，5萬會是一個比較合理的金額。

除了剔除兩項輕癥的保障以外，還新增了5種相對高發的罕見疾病：

2、明確“初次確診”時間

在這次調整中，還明確了初次確診時間的定義：

在之前的條款里，并沒有對“初次確診”作出明確定義，導致在審核理賠案件時，容易出現爭議，得花更長的時間去審核，可能會耽誤被保人的治療。

這次明確了定義是件好事，能避免不少的理賠糾紛，也可以在一定程度上防止有些人帶病投保。

3、修改等待期及既往癥責任定義

相比優化初次確診時間的定義，等待期和既往癥責任定義的優化就嚴苛很多了，甚至談不上是優化。

（1）延長惡性腫瘤的等待期

按照原條款，相互寶的等待期和一般重疾險的等待期一樣，通過健康告知投保后，等待期90天內只要不出險，保單就繼續有效。

但是新的條款就不是這么回事了——

什么意思呢？通俗一點說，就是你在等待期內體檢出“疑似惡性腫瘤”，保單就失效了。

即使在等待期后的90天內再確診為惡性腫瘤，也不賠。

相當于把等待期變成了180天。

而且關于“疑似惡性腫瘤”的定義也比較嚴格：

甲狀腺結節、乳腺結節分級4級或以上也被歸在“疑似惡性腫瘤”范圍中。

這樣規定是可以在一定程度上防止有人惡意騙保，但是一刀切終歸是不好的。

畢竟有時候病情惡化非常迅速，但在投保時健康告知是通過的，最終卻無法獲得互助金。

（2）新增既往癥的定義

這次調整還增加了對既往癥的定義，如果加入計劃前就已經罹患某類疾病，將對該類疾病進行免責。 

這就有點像咱平時買重疾險時候的責任除外，譜藍君看了一下里面提到的疾病，也都是相比較嚴重的病了。

原先已經患了這些疾病的朋友就是因為買不了保險，才加入計劃，結果現在卻不保了。

只能退而求其次安慰自己：至少別的病還是能保的。

目前來看，還不用急著退出。

理賠門檻高了，等待期、既往癥更嚴苛了，理賠概率整體都降了下來，相互寶沒有了以前那么“大方”，以后大家平攤的錢也不會再激增了。

而且相對于保險來說，相互寶每期均攤的錢真的很少。加入了不虧。

不過，譜藍君在《支付寶的相互寶分攤金額激增30倍，還要不要參加？》一文里就說過，相互寶和保險產品還是有很大區別的。

正規的保險產品是受銀保監會的監管的，一旦保單生效，合同條款是不受之后修改的影響的，保障了消費者的權益；

但相互寶這種互助計劃，是不受監管的，不穩定性極強——支付寶可以隨時修改規則，甚至隨時可以關閉這個互助計劃。

比如此次規則修改中，就寫明了之前就加入的成員，也要按照新的規則去獲得賠付。

如此變動，如此不確定，談何保障？

之后規則會怎么改，我們不得而知，但可以明確的一點是，相互寶是不能替代保險的。

建議大家抱著做慈善的心態去參與其中就好，還是要先把保險配置好。

雖然互相寶不是正規的保險產品，但不可否認它極大地推動了國人的保障意識，也在一次次的修改中優化。

譜藍君覺得相互寶是最值得加入的互助平臺。

雖不能替代保險在家庭保障中的作用，但也是一種非常不錯的保障手段，配置好保險的朋友，可以選擇加入相互寶作為一種補充。

不過相互寶也在2021年12月28日已經宣布停運，具體可以點擊文章查看：《重磅！相互寶宣布關停！》

咱們最好還是先配置好保險。

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