很多人在剛接觸保險的時候，很容易被“既有保障，又能理財”的保險吸引。

尤其是號稱“買了就可以做保險公司的股東”的分紅險。

在不清楚家庭需求、不了解產品下就買單，往往容易出問題。

前幾日在知乎上看到一個網友求助，2006年買的一份15年交的分紅保險，如今還未回本，不知道要不要退保。

借這個保單，咱們今天就來聊聊分紅險。

如果你也買了分紅險，或是想買分紅險，那么這篇文章你一定要看完。

主要內容如下：

• 分紅險保單的收益
• 分紅險，分的是什么“紅”？
• 分紅險都有哪些常見的誤區？
• 譜藍君總結

這位網友買的是一份帶分紅的兩全保險。

我們從兩個部分去看：

• 一部分是寫進合同、保證收益的責任；
• 另一部分就是分紅。

保證收益部分，主要就是看主險：

主險是每年1140元，交15年，總保費1.71萬元。

包含三部分的權益：

1. 生存金：
被保險人生存的話，每3年保險公司會按照保險金額的9%給付一筆生存金，即1萬*9%=900元。
2. 滿期金：
被保險人生存至100周歲，可一次性領取1萬元，保險責任終止；
3. 身故保障：
被保險人在100周歲前因疾病或意外身故，一次性給付1萬元，保險責任終止。

上面三部分加起來，假設被保人能夠平平安安活到100歲，譜藍君測算了一下，保證的收益，實際上年化只有1.1%。

也就是說，比我們放余額寶還低。

這時候有的人會說了，雖然保證收益的部分低，但是還有分紅啊，分紅應該分得多一點吧？可能只是咱們消費者想太多。

我們以為的“分紅”可能真的是我們以為的。

我們接著往下看。

很多人買分紅險都是沖著“分紅”來的，想著能像代理人說的那樣，自己買了一份“能像股票一樣能賺錢的保險”。

殊不知，這個“分紅”還真不是這樣子。

先來看看官方對分紅保險的定義——

《分紅保險精算規定》總則：
“本規定所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經營成果產生的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人身保險產品。”

簡單來說就是，保險公司出了一份產品賣給消費者，

只有這個產品整體盈利了，才會有利潤分給我們。

保險公司的利潤來源主要有三部分：

1.利差

即實際投資收益率和預定利率的差值。

保險公司拿保費去投資，投資收益比預計的高，高出來的部分就是利差利潤。

2.死差

即實際出險率VS預計出險率的差值。

例如以身故賠付的壽險為例，就是實際死亡率VS預計死亡率的差值。如果實際死亡的比預計死亡的人數少，那么理賠額就會比預計得低，這兩者之差就是死差利潤。

3.費差

即實際運營費用VS預計運營費用的差值。

保險公司要做系統維護、雇人、營銷等等，運作一家公司需要費用，如果實際費用比預期的低，那么兩者之差就是費差利潤。

給到我們消費者的“分紅”就從這而來。

至于每個消費者分多少，按照貢獻比例分，貢獻比例可以大概理解為個人保費跟所買產品總保費的正比。

說到這里，聽起來好像并沒有什么問題，只要保險公司從上面幾個地方產生利潤，消費者就有錢分，不是挺好的嗎？

no no，以上這些是業務員會告訴你的，但以下這些是業務員不會告訴你的，也是譜藍君不建議大家購買分紅險的原因。

1、把保險公司利潤等同于可分配盈余

按照原保監會規定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。

很多人可能會以為，可分配盈余就是保險公司的利潤，其實兩個不是一回事。

一般保險公司首先會拿走大部分利潤，然后扣除公司的運營成本以及其他的費用，

剩下的部分才有可能成為可分配盈余，而不是我們認為的利潤。

而保險公司的運營成本、投資花費等究竟是多少，最終哪些可分配、可以分多少完全取決于保險公司，并且這些保險公司不會公布出來，是不透明的。

2、盲目相信高分紅演示表

很多時候我們看到或者聽到的所謂“很高”的分紅利率，

實際上只是在假定的前提下保險公司給出的演算。

仔細觀察條款，我們會發現分紅險合同上都會寫明“保單分紅是不保證的”等相關字眼。

別忘了，前面我們提到的，分紅的前提是保險公司公司盈利且有可分配盈余，也就是說，如果不能同時滿足這兩個條件分紅就可能很少，甚至為0。

3、捆綁銷售，保障力度低且保費高

分紅險通常還要捆綁其他責任，比如意外險、重疾險、醫療險等一起售賣，給人的感覺就是又有理財又有保障，但仔細看，我們會發現捆綁的保障相當一言難盡。

由于保單持有人和保險公司共享產品部分利潤，所以在定價的時候，就比普通保險產品要高很多。

有些銷售人員一看：這么貴，不好賣呀。把保額做低一點，保費自然就下來了，就好賣了~

于是我們看到，保費相對便宜一點的分紅險，保障力度少得可憐。

而假如我們分別單獨買的話，性價比更高，保障也更充足。

就拿開頭這位網友的保單來說，總保費每年一千多，不貴。但實際上，但它的保障可以說是微乎其微，僅有的意外責任保額只有4萬，且意外醫療的保額僅為2000元，實在是太低。

按市面上單純的意外險，100元買個50萬保額的問題都不大。

所以說，買分紅險的人圖啥？圖它貴，還是圖它沒用？

而目前咱們國內的分紅險大都如此，譜藍君建議大家看到分紅險盡量“調頭”，它并不適合咱們。

那如果已經買了的分紅險要怎么處理呢？

一般來說，對于已經繳費過大半甚至繳費結束的保單，例如上述網友的保單，就是已經繳費結束了。

譜藍君會建議繼續持有。

因為這時候退保大概率是不劃算的，甚至還會有損失。

還不如把它當成一份低效率的強制儲蓄，繼續持有下去即可。

而對于剛開始繳費沒幾年的，可以嘗試看看有沒有挽救的機會，如果你剛好有類似的保單，可以帶著你的保單，找我們的理財師幫忙測算分析，看怎么操作對于家庭來說會更好。

對家庭來說，我們的財務資源是有限的，如何用更合適的預算來滿足家庭的需求才是我們要考慮的重點而不是為了追求不確定的分紅花冤枉錢。

比如家庭的需求是讓家庭財務狀況不會因為疾病或意外瞬間坍塌，那么不帶分紅屬性的純保障型產品就能讓我們花更少的錢來達到這個目的；

再比如家庭的需求是安全穩健的理財產品，想通過保險實現長期理財目標、完成人生階段性的大額開支提前規劃，那譜藍君覺得，保證收益、安全穩健的年金險、增額終身壽險更適合我們。

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