譜藍君每次測評完一些不錯的保險產品以后，經常在后臺收到這樣的問題：

異地投保，一直是不少人擔心的一個問題。

去年銀保監會發布了《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知（意見征求稿）》，幾乎全面放開人身保險的銷售范圍限制，將于2022年1月1號生效。

再次錘定：“異地投保”的時代就要過去啦。??

今天就跟大家嘮嘮這事。

• 異地投保，可行嗎？
• 異地投保，理賠會受影響嗎？
• 譜藍君總結

異地投保這東西，其實還是傳統保險時代遺留下來的產物。

當時傳統的保險公司，通常是一家一家分公司地開，一省一省、一市一市地開拓業務渠道，從銷售、投保、到理賠，都是高度依賴線下，全程在線下進行。

所以監管就規定了：保險公司不能在沒有分支機構的地區銷售保險！否則有些消費者不明就里，在異地被代理人慫恿著投保了，等到續保、理賠的時候卻要翻山越嶺去有實體分支的地方，勞心勞力……

《保險公司管理規定》第四十一條

但要注意咯：這是對保險公司經營業務的地區限制，并不是對消費者投保行為的限制哦。

如果消費者覺得某個地方銷售的保險產品好，也能夠接受續保、理賠時需要配合的流程，那么完全是可以主動去投保異地的保險的。

最典型的，就是前些年大家都熱衷去香港買保險。

久而久之啊，這保險也和教育、醫療資源一樣了——分布不均衡。

大部分的保險公司都是在“北上廣深”注冊的，一些偏遠城市的朋友就沒多少選擇了，只能挑選當地一些“大公司”的產品，因為只有大公司才有這個財力在全國各地鋪設分公司。

這也是為什么大公司的產品普遍比小公司的要貴，因為運營成本高，溢價嚴重。

（某產品的銷售范圍）

不過最近幾年，情況開始有些轉變了。

隨著國內互聯網保險的發展壯大，不僅出現了很多互聯網保險產品銷售渠道，而且連大公司們也紛紛完善了線上理賠服務體系。

保險的銷售、理賠等全流程，都漸漸開始擺脫地域的限制。

所以保監會也與時俱進，在2015年松口了：保險公司可以通過互聯網跨地區經營承保業務。

（保險公司管理規定（2015年修訂））

但當時還不是所有險種都可以異地銷售，僅放開了部分險種的經營區域限制：意外險、定壽、普通型終身壽險。（重疾險和醫療險還不可以。）

（保險業務監管暫行辦法答記者問2015）

直到2020年底，才正式宣布經營人身保險業務的保險公司可在全國范圍內銷售相關人身保險產品：

意外險、健康險（如重疾險）、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金險，允許全國銷售。

（互聯網保險業務監管辦法2020）

（關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知（意見征求稿）2021）

目前僅剩3個險種還被限制銷售范圍：

費用補償型醫療險、失能收入損失險、醫療意外險。

（關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的通知（意見征求稿）2021）

這里面咱們最常見的，就是費用補償型醫療險，也就是咱們一般看到的百萬醫療險、門診險。

估計是因為醫療險的理賠次數多、所需資料和流程相對更復雜，因此最好有線下分支機構可提供協助服務。

不過還是那句，監管這只是限制保險公司的銷售范圍，而不是限制消費者的投保行為。

銀保監會也曾在官方公號上明確表示過：如果我們消費者看好一款產品，也認可保險公司的線上服務，完全可以異地投保。

（銀保監微課堂）

像譜藍君上個月推薦過的醫療險尊享e生2021，是由眾安保險承保的，眾安保險是2013年“三馬聚首”（馬云、馬化騰、馬明哲）聯手打造的首家獲得網絡保險牌照的公司，除了上海總部外，這家保險公司沒有任何其他實體分支。

它還是依靠專業、完善的線上售后服務留住了全國各地的用戶。

（眾安保險官微）

可見，保監會制定這些規定，都是為了給保險市場的風控做一個兜底，維護消費者的權益而已。咱們消費者大可放心投保。

很多朋友可能已經經歷過“異地投保”的流程：

比如A女士是安徽人，看中了某產品，但這款產品限制了只能在北京、上海、江蘇、廣東、四川銷售，A女士屬于異地投保。

于是她只能先選隨便其中一個“投保地區”，才能進入健康告知頁面。

通過健康核保之后，才能在個人投保信息上填寫自己的真實地址。

這算不算隱瞞告知？會不會影響后面的理賠呢？

答案是：不是隱瞞告知，不會影響理賠。因為實際投保的時候，保單上填寫的就是你的真實信息。

即使保單上填的不是你現在的實際地址，向保險公司申請一下【聯系方式變更】就行了，不算隱瞞告知。

否則現在國內各地的人口流動性這么大，難道換個定居城市，之前投保的保單就要作廢了嗎？不可能的。

再者，不管是不是異地投保，現在的保險基本都是全國通賠的。無論你在哪個城市，都不影響理賠。

目前還沒有因為異地投保而被拒賠的案件。

異地投保，不僅不會影響理賠，而且線上理賠比線下更加方便快捷。

比如現在很多小額理賠都可以直接在線上傳審核資料，理賠款最快半小時內就能到賬。

這放在線下，得專門跑一趟柜臺，或者等幾天郵寄，萬一資料不齊全告知補齊還得把流程再走一遍……

真到了自己或家人生病的時候，線上理賠絕對是更省心、方便、快捷的方式。

綜上，在線異地投保，不僅不會影響理賠，而且線上理賠還會更方便、高效。

異地投保，歸根究底，是對保險公司銷售行為的限制，本來就不影響我們消費者的投保。

保監會對保險公司銷售范圍的限制一再放開，也是為了打消大家的疑慮，與時俱進，予民方便。??

我們投保時只要看好產品、如實告知，那么出了險都是可以全國通賠的。

相對于投保地域，大家反而在挑選產品、健康告知等重要環節更容易掉坑；

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