又到了一年一度理賠總結的時候了，今年的數據給人的感受或許有些不同。

譜藍君搜集了59家人身險公司的理賠數據，從重疾、醫療、身故三大角度跟大家好好分析分析？哪個保險公司理賠最容易？手里的保單有沒有買錯？之后的保險應該怎么買？

• 各大保司理賠數據
• 從理賠數據看，保險要怎么買？
• 譜藍君總結

無論是買保險前，還是買了保險后，消費者始終最擔心的是：出險后能不能順利獲賠？

不少人覺得，知名大公司不會賴賬，小公司肯定專挑毛病，這也不賠，那也不賠。

道理都說爛了，今天咱們看看實在的數據吧。

以理賠規模來看，“老七家”依舊盤踞前七，理賠金額最高達470億元，理賠案件達1610萬件。

不過理賠規模再大，跟消費者個人沒啥直接關系，賣出去的保單多，賠的自然也多了，這并不代表你買了它家的保險就一定能賠。

真正影響消費者個人能不能順利獲賠的，還要看這兩個數據——獲賠率、理賠時效。這兩個數，直接說明了我們能不能獲賠、多久能賠到手。

大家看看上面表格中這59家保險公司，對比他們的獲賠率和理賠時效，不難得出一個結論：都差不多。

• 獲賠率大部分在98%以上；
• 理賠時效均在2天之內，平均1.3天

也就是說，買了保險能不能順利獲賠、多久能到賬，這些都跟保險公司規模大小沒啥關聯。上海人壽的獲賠率高達99.69%，比好幾個老七家的都要高呢。

而且理賠這事，銀保監也會對保險公司進行嚴格監管，消費者的合法權益受國家保險法的保護，大家就放心吧。

只要我們在投保時做好健康告知，不隱瞞，出險了符合理賠條件的情況，就很好賠了。從以往數據來看，保險公司絕對是不惜賠、不濫賠、不錯賠的。

下面就結合保險公司的各項理賠數據，看看我們在之后的保險配置過程中，需要注意哪些地方。

1、惡性腫瘤出險占比平均高達74.3%

惡性腫瘤一直以來都是理賠率非常高的疾病，我們以前總說癌癥占了重疾出險率的六成以上。但通過今年各保司的理賠數據來看，這個比例有所上升，平均高達74.3%——癌癥越來越常見了。

除了出險率高，惡性腫瘤復發、轉移等情況發生的幾率也很高。

建議有癌癥家族史的朋友要特別關注癌癥方面的保障，除了重疾險本身保癌癥以外，可以考慮再附加“癌癥多次賠付”等保障責任。

緊隨癌癥后面的，是急性心肌梗塞和腦中風后遺癥，同樣值得大家關注，很多產品同樣有心腦血管多次賠付。

2、男女高發癌癥均以甲狀腺癌為首

雖然癌癥是最高發的重疾，但不同癌癥的發病率還是不同的。

而且男女性身體結構存在很大差異，癌細胞侵襲的地方也有所不同——

• 男性高發癌癥：甲狀腺癌、肺癌、腸癌等；
• 女性高發癌癥：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等；

可以看出：無論男女，甲狀腺癌都是最高發的癌癥。

在以前的舊定義重疾險中，無論是什么分級的甲狀腺癌，都是按照重疾來賠付的；

可惜的是，就在昨天，所有的舊定義重疾險已經下架了。從今天（2021年2月1日）起，新定義重疾險中，甲狀腺癌實行分級賠付，較輕級的只能按輕癥（不超過30%重疾保額）來賠付了。還是能賠的，但理賠金會大打折扣。

3、原位癌出險率高企

原位癌的理賠率極高，甚至超過部分高發重疾。

（平安人壽理賠年報截圖）

和甲狀腺癌一樣，原位癌原來在舊定義重疾險中是可以獲賠輕癥理賠金的。但在新定義重疾險中也不太友好了——被“踢出”了輕癥，不再強制要求在保障范圍之內了。

再看新出的幾款新定義重疾險，有幾款還真不保原位癌了。

不過，只是監管不強制要求保障而已，之后的重疾險產品競爭愈趨激烈，保司自己也可以主動加上原位癌保障的。譜藍君以后給大家測評重疾險產品的時候，也會留意這一塊。

4、重疾平均保額嚴重不足

據衛生局統計，重大疾病的平均治療費用約50萬，但現實是，大部分人的保障都存在巨大缺口。

買的不夠，賠的就不夠治病花。

（陽光人壽理賠年報截圖）

隨著科技的發展與醫療水平的提高，未來重大疾病的治愈率與存活率或將進一步提升，但同時，治療費用也會水漲船高。

如果因為承擔不起醫療費用而延誤治療，就將是非常遺憾的事情了。

所以大家在配置重疾險的時候，如果預算有限，寧可縮短保障期，也不要降低保額，盡可能確保出險時，能有足夠的費用支持治療。先保障好當下，等以后經濟松動了，再加保補充。

5、女性重疾出險率高于男性

很多來咱們譜藍咨詢保險的，都是寶媽。她們總是急于給丈夫、孩子配置保障，卻忽視了自己的。

其實，任何一個家庭成員發生疾病，都會對家庭財務造成影響，即使是沒有外出工作的家庭主婦，也不應該忽視她的保障需求。尤其女性的重疾率高于男性。

（平安人壽理賠年報截圖）

現在很多女性同時兼顧事業與家庭，操持各種事務，再加上懷孕、分娩，身體會受到非常大的損害，乳腺癌、宮頸癌等疾病的患病概率就更高了。

任何一個家庭成員，都應該配備必須的保障，并定期體檢，盡早發現盡早治療。

6、醫療險利用率高聳

比起重疾險，醫療險的使用頻率要高得多。

有時候生病了住院，達不到重疾賠付條件，費用又超過了社保報銷范圍，就可以用醫療險補充，最高報銷額度可上百萬。

（平安人壽理賠年報截圖）

以平安人壽的為例，2020年賠付件數388萬件，其中醫療賠付就高達356萬件，占了九成以上！

配置一份醫療險也就小幾百，卻能獲得上百萬保額的保障，件均獲賠也有3000+元，性價比、實用性都非常高。建議大家最好都配置上，用作醫保的補充。

7、身故多為因病去世

在多份理賠年報中，身故數據這一部分都有兩個共同點——

• 疾病身故多于意外身故
• 男性身故概率高于女性（不要再問譜藍君“為什么男性買壽險比女性貴一倍??）

（陽光人壽理賠年報截圖）

這也是為什么譜藍君一直強調：意外險雖便宜，但不能取代壽險！意外險只能賠意外導致的身故（不到兩成概率），而壽險是無論意外還是疾病導致的身故都能賠。

所以一定要給家庭經濟支柱配置壽險。

當然，意外險也有它自己的意義所在——它是目前唯一可以保傷殘，按照傷殘等級進行分級賠付的險種。經常外出的朋友，還是可以考慮配上一份的。畢竟每年才一百來塊。

保險公司每年都會公布理賠數據，如果能夠放下偏見，理性地看待這些客觀數據，那么會發現現實和人們對保險的觀念還是有些出入的。

保險理賠沒你想的那么難，保險并不是“這也不賠，那也不賠”的；

所謂的“小公司”也并沒有不靠譜，反而有些理賠效率也很高。

此外，一些具體理賠數據，都能給我們以保障方案規劃、保險產品篩選上的啟發。

希望朋友們看完以后，都能有更客觀、深層的思考。

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