說到給全家人買百萬醫療險，你是不是也頭疼過？又是要挨個填健康告知，問得賊細，生怕哪里沒說到就白買了；又是算來算去，每個人的保費加起來，一年也是一筆不小的開銷。今天咱們就專門聊聊，怎么給全家買百萬醫療險，才能又省心又省錢。這里頭啊，有個“免健告”的竅門和“家庭單”的優惠規則，用好了真能幫你省下不少。

其實，現在很多保險公司都推出了家庭投保的優惠，但玩法不一樣。有的就是單純的“多人打折”，家里人一起買，每個人便宜個5%左右。但今天咱們要深挖的，是一種更實在的省錢法——共享免賠額。你想想，百萬醫療險通常有1萬塊錢的免賠額，意思就是醫保報銷后，自己花的錢超過1萬的部分，保險公司才給報。如果每個人單獨買，那每個人都要自己扛過這1萬塊。但如果全家人的免賠額能共享，那可就太劃算了！比如，爸爸今年住院花了8000，媽媽花了7000，雖然各自都沒到1萬，但加起來15000，超過了共享的1萬免賠額，那超出的5000塊就能報銷了。這才是真金白銀的保障強化。

那么，市面上有沒有既能免健告，又能享受強力家庭投保優惠的產品呢？有的，比如人保長相安 3 號，它在這方面就設計得挺巧妙的。它的“免健告”不是說誰都能隨便買，而是指在特定情況下，比如你之前買過他們家或者其他指定公司的百萬醫療險，而且沒怎么理賠過，現在想續保或者轉保到這款新產品，就可以申請“免健告”核保。這對于那些身體有點小毛病，或者懶得重新挨個過健康告知問卷的家庭來說，真是個福音，流程簡化太多了。

說到家庭投保，它的優惠不只是打折。長相安 3 號的家庭單（比如2人及以上一起投保），最大的亮點就是可以共享1萬的年度免賠額。這個規則可比單純打個九五折實在多了，大大提高了理賠的概率，相當于用一份錢，買到了更強的保障網。這才是“家庭共擔風險”的真正意義所在嘛。

光說它好不行，咱們得看看在2025年，它跟其他熱門產品比，到底處在什么位置。譜藍君整理了個表格，你們一看就明白。

2025年主流家庭百萬醫療險核心對比

這么一對比就清楚了，如果你家庭投保的核心訴求是“把全家人的保障擰成一股繩”，那共享免賠額這個功能優先級應該很高。如果你的家人里，有人因為身體原因投保普通醫療險比較麻煩，那這個免健告的通道就非常值得考慮。

了解了優勢，那具體怎么操作這個投保攻略呢？其實不復雜。第一步，先確認你家誰符合“免健告”的條件（比如是不是有在保的、沒怎么理賠過的同類產品）。第二步，確定好要一起投保的家庭成員（通常要求是配偶、子女、父母）。第三步，通過靠譜的保險顧問或者官方直接渠道，申請家庭單，并明確提出使用“免健告”核保通道。整個過程有專人指導的話，會比你自己吭哧吭哧研究輕松很多。

不過，咱也得把話說前頭。“免健告”不等于“啥都不問”，它主要是基于你過往的承保和理賠記錄來做一個風險評估。如果過往記錄良好，那么即使現在身體有些小變化，也可能順利承保（部分既往癥可能除外）。但如果之前就有過比較大的理賠，那可能就不適用了。所以，它是個非常友好的“綠色通道”，但不是萬能通道。

最后說說我的看法吧。給全家買保險，圖的就是個安心和實惠。現在產品同質化有點嚴重，都在拼20年續保、拼保額。所以，像“家庭共享免賠額”和“免健告核保”這種能直接提升體驗、降低門檻和成本的細節設計，反而是咱們更應該關注的“隱形福利”。別光比價格，得算清楚哪個規則對你家更有利。尤其是家里有老人或者身體指標不那么完美的成員，多一個“免健告”的機會，可能就是多一份穩穩的保障。花點時間研究一下這些省錢技巧和投保攻略，絕對值得。

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