一份體檢報告上的異常指標，讓近一半人買保險時心里打鼓，現在只需要回答四個問題就可能獲得保障。

體檢報告上那幾個異常指標，讓你在買重疾險時心里直打鼓嗎？說到重疾險，健康告知那關就像一場考試，很多人因為一些其實不算太嚴重的健康問題，就被保險公司拒之門外或者要求加費。

現在市場上一款重疾險產品正因為“健康告知只有4條”受到關注，它給很多有健康小問題的人打開了投保的大門。現代人體檢報告中異常指標越來越普遍，數據顯示，在1981萬人體檢報告中，肺結節檢出率為53.6%，甲狀腺結節檢出率為47.7%，乳腺結節檢出率為33.9%。

這意味著近一半人體檢后會面臨投保難題。

01 產品初衷：簡單四問，保障之門為誰而開

保險公司設計的產品，開始理解現代人的健康現實。產品背后的邏輯很明確——把那些真正嚴重、短期內可能出險的健康問題篩選出來，而放過那些常見的、穩定的“小毛病”。

這與傳統重疾險動輒十幾條的健康問詢形成鮮明對比。

醫聯有盟的健康告知主要包括以下4個方面：過去1年內是否被醫生建議住院、手術或因檢查異常被建議進一步檢查；過去2年內是否接受過住院或手術；過去5年內是否因惡性腫瘤或特定疾病被醫生建議診療；以及目前或曾經是否有甲狀腺結節、乳腺結節或肺結節不符合特定要求。

簡單來說，不問乙肝、不問精神類疾病，甚至連常見的1-2級高血壓也不在問詢范圍內。這種“抓大放小”的問詢方式，讓很多有輕微健康問題的人都能順利通過。

02 健康告知：四句問詢背后的投保密碼

這四條健康告知，每一條都有其明確的邊界和意圖，理解清楚才能準確回答。

第一條關于“1年內檢查異常”，這里指的是被醫生明確建議進一步檢查的情況。比如體檢發現異常后，醫生建議你做MRI、PET-CT、病理檢查等更精密的檢查。自己擔心去做的普通檢查不在此列。

第二條問的是“2年內住院史”，這一條很明確——只要過去2年內沒有住院或手術記錄，就可以直接回答“否”。包括因感冒發燒等小病住院也需要告知。

第三條是“5年內重大疾病史”，詢問的時間是過去5年內，意思超過這個時間就不用告知。比如癌癥、腦中風確診時間超過5年，并且5年內也沒有因此治療，就不用告知。另外高血壓不超過180mmhg也不用告知。

第四條專門針對“三類常見結節”，劃定了明確的標準：甲狀腺結節TI-RADS分級4a級及以上或直徑>15mm；乳腺結節BI-RADS分級4a級及以上或直徑>10mm；肺結節LUNG-RADS分級4a級及以上或直徑>6mm。3級及以下的結節，完全有機會標準體承保。

03 核保放寬：哪些健康異常不再被拒保

這款產品對非標體人群的友好程度，確實超乎想象。如果你有甲狀腺、乳腺或肺結節，只要等級在3級及以下，且尺寸符合要求，都有機會標準體承保。

再比如乙肝病毒攜帶者，只要不是“慢性活動性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要告知，可以直接投保。這對于我國眾多乙肝攜帶者來說，無疑是個好消息。

甚至5年前患癌癥，如今已治愈且沒有復發和轉移的人，不涉及其他健康告知，也有機會投保。這為癌癥康復者提供了難得的保障機會。

04 投保路徑：從申請到承保的全流程

如果你確定自己符合投保條件，接下來就是實際的投保流程。復星聯合醫聯有盟重疾險可通過復星聯合官方渠道或第三方保險經紀平臺購買。

投保年齡范圍為30天（含）至60周歲（含）之間。這個年齡上限比市面上多數重疾險更寬松，為年齡偏大的人群提供了投保機會。

在核保流程上，如果健康告知全部選擇“否”，系統會自動核保通過；如果有任何一項為“是”，則需要進入人工核保。這款產品不提供智能核保功能。

05 市場對比：2025年主流重疾險怎么選

單純看一款產品可能還不夠，我們把它放在2025年的重疾險市場中，看看與其他熱門產品的對比情況。

從表格可以清楚看出，醫聯有盟在健康告知寬松度上獨樹一幟，但保額上限是明顯的短板。達爾文12號和超級瑪麗15號則針對不同人群需求提供特色保障。

06 知情決策：產品的局限性同樣需要看清

沒有任何一款保險產品是完美的，醫聯有盟也有一些明顯的不足和注意事項，投保前一定要了解清楚。保額限制是最大短板——最高只能投保20萬元，對于重大疾病來說，這筆錢可能不夠用。

重大疾病的治療費用通常在30-50萬元，還不包括收入損失和康復費用。所以，如果選擇這款產品，最好搭配其他保險一起購買。

還有一個獨特機制需要注意：投保后的前4年，每年需要上傳一次體檢報告。如果不上傳，保額會每年減少10%，最高可能減少40%。

這意味著如果投保了20萬保額但連續4年未上傳體檢報告，保額會逐年遞減到僅剩12萬，且降低后不能恢復。

07 適合人群：誰最應該考慮這款產品

根據產品特性，以下幾類人群可以重點關注。首先是健康有異常的非標體人群，如果你有肺結節、乳腺結節或甲狀腺結節（3級及以下），或者有乙肝、2級高血壓等健康問題，被其他保險公司除外、加費或拒保，那么這款產品絕對值得考慮。

其次是中老年人群，投保年齡覆蓋0-60周歲，比市面上多數重疾險的年齡上限更寬松，為年齡偏大的人群提供了投保機會。

還有預算有限但希望先有基礎保障的人，可以作為基礎保障，先獲得20萬重疾保額，日后逐步補充。用最少的錢先把最重要的重疾保障起來，等以后預算充足了再加強保障，這種思路也是很實際的。

達爾文12號在50萬保額下的年交保費折合成20萬保額僅兩千五百多元，性價比更高。但對于因健康問題被其他保險拒之門外的非標體人群，醫聯有盟提供了一個難得的“上車”機會。

這款產品的出現，反映了一個趨勢：保險產品開始更加細致地分層，滿足不同健康狀況人群的需求。對于有健康異常的朋友，先獲得一份保障，遠比等待完美產品更重要。畢竟，有保障，總比“裸奔”強。保險的本意是保障，而不是完美。

親愛的用戶，別再為保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規劃之旅，買保險不掉坑！